补充健康告知，被拒保解约是怎么回事？

大家对于保险公司的态度，往往有两种，一种是把对方当做老狐狸，觉得就没有不占我便宜的；另一种是把对方当朋友，恨不得没事就跟保险公司多聊两句增进感情。

其实，这两种态度，都不对。

对于保险公司，你把对方当做是房东，你自己是房客，我觉得这个关系比喻能更贴切。

房东既是能把房子租给你住的人，会让你感觉有那么点贴心，但你又不得不防着点对方，免得自己在租赁关系里面吃哑巴亏。

保险公司在顺利给你理赔款的时候，那真的是雪中送炭的朋友，但是在还没给你钱之前，你把对方当初恋，小心翼翼，自己悔不当初。

毕竟，没有哪个公司是愿意撒钱出去的，以后赔你钱的时候，总归还是会有那么点小不情愿。

那么，我们在哪些方面需要重点提防，或者说，有没有那么一件事情，我们还真得拿出120%的劲头留意的？

补充告知

没错，在这个问题上，我是建议你慎之又慎，做好最坏的打算再行事。

所谓的补充告知，就是我们在购买医疗险、重疾险、定期寿险，投保时候对健康告知没太看仔细，或者不太了解保险公司到底问的是什么，自己稀里糊涂就交钱了。

但是过了15天的犹豫期之后，偶然间翻出来体检报告、医院病历材料的时候，发现我们还是有很多疾病，是需要告知的。

这种情况不太可能发生在自己身上，但是给家人买保险的时候，就非常容易出现自己想当然的案例。

最近我就知道两个朋友，都是太太给丈夫买保险：

一个是知道对方有胃炎，但是不知道还有十二指肠溃疡，丈夫也是大大咧咧，买完保险3个多月了，才翻出来当初的病历核对问题。

另一个是跟丈夫从小学就相识，然后初中、高中、大学毕业后结婚生子，但是男方幼儿园的时候得了乙肝大三阳，到现在都没治好，妻子要不是现在买保险的时候反复追问，可能这个问题会被一直隐瞒下去。

如果买完保险过了犹豫期之后，发现自己或者家人的健康状况其实不符合保单要求，怎么办？

对于补充告知的病情，按理说是需要一事一议的，我总结来看分为两种情况:

一种是病情不严重的，比如甲状腺结节3级，这种在市面上常见的重疾险里面都是可以除外投保的，补充告知的话，还是大概率可以除外通过的。

但是，保险公司如果真的拒保，你就是点背运气差，那也没话说，毕竟2年以内，保险公司都可以单方面解除合同的。

能够退费解约最好，自己当初交多少保费还能拿回来多少，但是要是被告知只能退保拿回现金价值，那你就要哭死了，重疾险在前两年内的现金价值，可以忽略不计，几乎为零。

也就是说，保费你算是白交了，即使反复沟通协商，能拿回一半保费也就是烧高香了。

而且更严重的是，不同于预核保（投保交费前的核保）被拒不留痕，补充告知如果被拒保的，那么就属于拒保记录了，以后你几乎买不到任何其他保险公司的保单了。

因为几乎所有类型保单的健康告知里面，都会写明你是否之前有过被其他保险公司拒保的情况。

只要你选择是，那么直接拒保，这款保单你也买不了。

所以，总结来看，两年内的补充告知，既存在经济损失，又存在拒保留痕风险。

为什么我一直强调2年这个时间段呢？

那是因为《保险法》规定，在保险合同签订满2年以后，保险公司不得以被保人隐瞒病史为由解除保险合同，所以如果你真的想要补充告知，那我建议你也在合同满2年以后去告知。

两年以后补充告知的，保险公司要么吃个哑巴亏，忍气收了你，但是可能会提出除外/加费等条件，但只要能收你的，总归就是好事。

保险公司要是死活不干就是要解约的，虽然违法，但是最后还得去法院解决争端，耗个一两年对双方都是负担，毕竟律师费、材料公证费、出庭时间成本等，你都是需要承担的吧。

所以，比较强硬的保险大公司就是不收你的，可能最后会选择退全款解约，即使是这种最坏的情况，也总比退保承受巨大损失强吧。

市面上常见的一年期医疗险，是不适用于2年不可抗辩条款的，因为本来就是一年一签，对这个类型的保单，你就别试图这么干了。

如果是保证续保5年的医疗险，那适用于我上面说的方法，但是啊，我还是不建议大家故意隐瞒病史去投保，2年以后申请补充告知的，毕竟法律风险自己也心累。

第二种情况是病情一看就是拒保的，比如高血压已经二级以上了，重疾险和医疗险肯定买不了，市面上没见哪家公司收的，所以这种情况下去补充告知，被拒保是妥妥的。

所以，如果隐瞒了特别严重的疾病，如癌症正在治疗的，之前自己疏忽不小心交了保费的，那么就建议2年后补充告知，能继续投保算中彩票了，不能继续投，拿回全款也是大概率。

如果隐瞒的疾病属于比较轻微的，自己又不想拖到两年以后再告知，毕竟两年内发病出险去理赔，会被100%拒赔，实际上两年内买了个虚幻的安全感。

不要幻想说我隐瞒的是甲状腺问题，因为肺癌报案就能赔，保险公司肯！定！不！赔！

去法院打官司，只要是2年内，保险公司就可以根据你隐瞒病史而主张解约合同，法院一般都会支持的。

所以，如果出现因为自己疏忽导致疾病忘了讲，并且疾病也不严重的，我建议你先另外买一份新保单，投保成功后，在犹豫期内这段时间，向老保单所在公司申请补充告知。

如果通过还能顺利投保的，那么再把新保单退掉，犹豫期退保也无损失；如果补充告知被拒保的，能拿回全款也不亏，毕竟还有新单在手不慌，真被强制退保，承受点经济损失就当交学费了。

跟大家聊了这么多，现在一定明白了，补充告知其实是一种事后的补救手段，避免日后理赔环节出现无休止的纠纷。

但是，最好的解决问题方法，就是不产生问题，放在保险里面，最好的补充告知方法，就是当初买的时候研究清楚，合规投保，不涉及日后的补充需求。

这也是为什么，我要辛辛苦苦给大家建保险社群的原因，我也知道文末放一个二维码让你交钱容易，割韭菜的谁不会。

但是，这种粗暴的方式，其实会增加你日后的纠纷困扰，这么推广保险，是不负责不真诚的。

所以啊，如果有投保需求的，私信我，好好聊，把话聊透说开，不怕你多问，就怕你不问。