刚过等待期就生病，保险公司会拒赔吗？

今天，我再和大家分享一篇投稿：一例真实的甲状腺癌理赔。

主要内容包括：

29 岁，是鲜活的年岁，是初展宏图的大好光阴，亦是我初为人母的喜悦时光。然而，命运却同我开了个玩笑。

今年 3 月份，公司同事纷纷相约做体检。我由于尚处在哺乳期，精力不足，没太留心体检的事。

但有一位很要好的同事姐姐，因为还要继续再做些检查，那天非拉我陪她一起去。

我当时刚好不忙，想想自己近 2 年也没有做过全面体检，便一起去了医院。

做完甲状腺 B 超，医生让我再去做个穿刺，我照办了，没太多想。因为之前也听人说过，结果也没事。

一周后，我独自去医院取体检报告，一路哼着小曲儿，心情还是很放松的，毕竟平时没感觉身体有不舒服。

然而，当我扫过最后一张报告单时，呆住了：什么？癌？不会吧？！

我的报告单

怎么会是我？！一时间头晕目眩。强行镇定了 2 分钟，憋回泪水，不记得是怎么走去医生办公室的。

医生具体说了些什么，我都忘了。只知道他用地道的北京话 “ 夸我 ” ：够可以的啊！自己一个人来的！。

之后的一周，老公拖着我，先后去了北京协和医院、北京肿瘤医院看专家，再做了一些检查。

最后，得到一致的结论 ——甲状腺恶性肿瘤，建议手术切除甲状腺。

得知患病后，我常常不知该悲还是喜。

悲的是，我年纪轻轻，怎么就成了癌症患者；喜的是，甲状腺癌被称为“喜癌”，算是预后很好的癌症，治疗后基本不影响生存。

我的情绪起伏很大，尤其是在刚得知患病那段时间。

情绪坏的时候，会想到死，会默默安排身后事。

比如和老公商量，他可以再娶，但不可以再生孩子，我怕他再有了小孩就不爱我的孩子了。

想给孩子买些首饰，留给她作为对妈妈的念想。

想给妈妈、婆婆买漂亮的裙子，怕以后就没机会了...

情绪好的时候，像个战士。孩子是我坚强的理由，为了她我一定要好好地活着。她还那么小，我要看着她长大。

我开始体会到，那些上有老下有小的重疾病人，那种无能为力的绝望。

除了心理上的痛苦，医疗费用，是横亘在现实面前的另一道关口。

和我一起住院的癌症病友，有些人一次化疗就要几万块，一年要做好几次。

幸运的是，相较于其他重疾，甲状腺癌的花费不算高。我的住院总费用 1.7 万，通过社保报销了 1 万左右。

我的住院费用清单

另外，还有一笔 2 千多的自费药，是在医院指定的药店买的，不在以上单据里。所以，总共自费 1 万元左右。

出院时，医生给我约好做一个疗程的放疗时间，叮嘱我定期复查，就不用太担心了。

记得在出院回家的路上，我留意到，医院高墙内伸出的一支绿芽。那一刻，仿佛重生。

术后在家休息了一个月，身体各方面都比较稳定，我也回公司上班了。

由于我之前买了份重疾险，于是这时开始申请理赔。然而，理赔却不是那么顺利。

最重要的原因是：我查出癌症的日期，距保险等待期过后，不足十天。

等待期：为了防止带病投保，如果在投保后的 90 天内查出重疾，保险公司不会理赔。—— 深蓝君注

于是，保险公司针对我 “是否在投保前就有甲状腺问题”，展开了调查。

但我心里有数，投保前我确实没有发现过甲状腺疾病，更没有因此治疗过。所以，还是比较淡定的。

回忆下来，整个理赔大致经历了这几个阶段：

1、提交理赔申请

给保险公司电话，申请理赔后，客服给我发来理赔资料清单。

理赔资料清单

按照要求，我把资料邮寄给了保险公司，等待理赔。

2、保险公司面谈

大概过了 10 天，我接到保险公司的电话，约我前往面谈。

调查人员接待了我，做了一些基本信息的访问，包括工作单位、交社保的情况。

重点问了 生病的细节、投保前的病史、曾就诊的医院、曾去哪儿做过体检等。

之后还给我填了一份问卷，并要求对信息的真实性作保证。

3、继续调查，继续等待

接下来的一周，调查人员还联系过我几次，主要是问一些 社保卡的就医记录。

能感觉到，保险公司在很细致地做调查。

期间，说完全不担心是不可能的，但总的来说，我对理赔是有信心的。

我查了一些资料，也给深蓝君留言咨询。他告诉我：只要做好了如实告知，就不用太担心。但是等待期刚过就出险，保险公司会查得很仔细，理赔速度较慢，也在情理之中。

其实我也理解，这种情况换作是谁，都难免怀疑。于是，也就安心等待了。

4、等待 3 周，终于理赔成功

终于，在提交理赔申请后 3 周左右，调查人员告知我，理赔已确定的消息。

第二天，我收到了银行卡到账的短信通知。

那一刻，我百感交集。和家人说起时，之前断言“ 肯定不给赔 ”的弟弟，眼睛瞪得大大的。

过去，我对保险的态度不痛不痒，自己也是在快 30 岁的年纪，才买了人生第一份保险。如今回头看我买保险的经历，有这几点感想：

1、一定要买高保额

因为给孩子买保险的支出较多，我给自己留的预算不高，只有 3000 元。

一开始，我打算买 30 万保额，保至终身。但我综合考虑后，还是选择缩短保障时间，将保额买高。

最终，买了 50 万保额，保至 70 岁，年保费不到 3000 元。

在发生理赔后，老公和我说，这笔钱家里不会动用，只给我作为将来的保障。但不忘调侃我说：一个明智的决定，多“ 赚 ”了 20 万，让我哭笑不得。

然而，我内心是有冲击的。以前觉得保到 70 岁太短了，但是当风险砸到眼前，没有人会关心保险保多久，而是在意这救急救命的理赔款，能拿到多少。

2、重视健康告知

我看深蓝保的文章比较多，可以说被深蓝君 “ 教育 ” 得比较好。在投保时，我很认真地对待健康告知问题，有不符合的情况，都做了如实告知。

事实证明，在理赔时，保险公司能清楚地查到投保人的就医记录。

有时我想，如果我有重要事项没有告知，会不会对理赔造成影响呢？起码，我该不会对理赔调查如此淡定。

所以，在等待理赔的那段时间，我能 “ 吃得下睡得着 ” ，很大程度上是 “ 如实告知 ” 给我的 “ 定心丸 ”。

另外，这次事件后，我成了保险的义务宣传员，真心希望周围的人能买好保险。只有经历过，才懂得它的珍贵。

而我，短期内是买不了保险了。遗憾的是，我没在生病前买份百万医疗险，不过几百块的保费，如今让我花几千去买，我也愿意。

最后，我还想谈谈我的一些病后感悟。其实，这部分是我最想和大家分享的，也是我写这封信的初衷。

比如，这次生病前，我把工作看得特别重，有太多这样那样的焦虑。

劳动合同到期之前，怕合同到期了公司不再聘用我；

怀孕的时候，怕生完孩子回去岗位没了；

公司搬迁又怕失业…

如今，对待工作，我的心态有了一些变化。

凡事尽心尽力就好，名利追逐不尽，该来的总会来。

我开始更关注美好的人和事，放慢脚步，放松心情。总结下来，有这几点感悟：

1、记得定期体检

一定要定期体检。这两年我由于怀孕、哺乳，只是做了一些产检，并没有做全面体检。

并且，也要有针对性地做体检。常规体检，有时候发现不了早期肿瘤，我就是做类似 “ 早癌筛查 ” 的体检项目，查出的问题。

2、珍惜当下

不要觉得身体好，就有无限资本可以挥霍，而要多留些时间给家人、给爱你的人。

我生病以前，自认为身体很好，没有不良嗜好，早睡早起、吃饭规律、喜欢运动，甚至怀孕还在学习游泳，可我还是得了癌症…

3、学会控制情绪

有研究发现：生气 、焦虑等负面情绪，更容易诱发疾病。

我住院期间认识的那些阿姨（都是癌症患者），包括我，聊起来才知道都是太要强、倔强的人，容易自己为难自己的人。

生病后，我变得更包容了，没有什么困难是过不去的。除了生死，都是小事。

4、尽早购买保险

最后一点，也是很关键的一点，要给自己和家人买好保险，尽早买，不要等。

我就是个活生生的例子，如果我这份保险晚买 10 天，就不能得到理赔了。

只有提前准备好，万一发生风险，才不至于给家人添太多经济负担，这就是我关于保险这件事，最真实的想法。

最后，愿大家一切安好！

感谢这位读者，为我们还原了一例典型的理赔案例。她的感悟，也值得我们每个人思考。

关于保险理赔，我写过大量文章。简单来说，保险是一份法律合同，只要符合条款和约定，就绝对会赔。

像这位读者，等待期刚过就出险，虽然经历了保险公司详尽的调查，但只要在投保时如实告知了，最终也顺利拿到了理赔。

所以，要相信保险。作为消费者，投保时做好 健康告知，就是对自己权益的保护。

另外，再提醒大家两点：

1、不同年龄段、不同人群要做的体检项目是不一样的。怎样做才是有效体检？点击这里 就能看到。

2、买保险要趁早。虽然保险产品在不断升级，但已生效的保险，才是最好的保险。