保险骗保真这么容易吗？保险是救人的，不是害人的

为了1000万，你会杀妻骗保吗？

我周末抽空去看了部电影——《受益人》，讲的就是一个杀妻骗保未遂的故事。

大鹏饰演的吴海是一个被生活按在地上摩擦的单亲父亲，白天做网管，晚上干代驾。因为租不起房，他患有哮喘病的儿子和他住在工作的网吧阁楼，烟雾弥漫，特别不利于养病。

吴海有个朋友在一家金融机构做会计，挪用了上千万的公款。他发现吴海特别想给儿子改善居住环境，看上了钻石湾的房子，于是怂恿吴海一起骗取保险公司的保险金。

他们把目标锁定在了柳岩饰演的网络主播岳淼淼身上。岳淼淼也是一个可怜人，父亲工作摔伤，行动不便，无法工作，为了贴补家用，转行做了网络主播。

吴海负责追求岳淼淼，结婚后假借蜜月旅行为由，签署一份旅行意外险，受益人为吴海。

在此期间，吴海朋友冒充网络监察官接近岳淼淼，并想利用一次机会，骑着小电驴和岳淼淼双双“意外”掉进湖里，岳淼淼不懂游泳，意外淹死，由此就可以获得保险公司1000万的赔偿。

和岳淼淼的相处中，吴海渐渐的对这个外表世俗，内心善良的女孩产生了感情，在“意外”即将发生的时候，救回了岳淼淼，打消了骗保的念头。

电影中“意外”没有发生，但如果发生了的话，吴海他们就能顺利获得理赔金吗？

普通的意外伤害，理赔资料齐全（病历、发票等），可能需要在理赔申请单上描述一下意外事件的过程，通常不会调查。

但较为严重的意外导致大额理赔，保险公司认为有疑问的时候，会向学校、医院、警方等机构调查医疗的合理性与事故的原因等。

大的保险公司通常有自己的理赔核查团队，而小的保险公司也会把理赔核查外包给专业的调查公司。

很多自有的理赔核查团队，或者专业的调查公司，会有自己的人脉关系网，包括但不限于医院、疾控中心、体检中心、卫生局、社保局、同行等。

只想着人死了就能拿赔偿金，恐怕有点小瞧保险公司的核查能力了。保险理赔的审核，都要经过严格的审查，1000万不是比小数目，只要他们想查，像吴海和他朋友的关系，吴海朋友的财务状况，挖地三尺也有可能查出来。

电影的原型，“意外”真的发生了，但犯罪者不仅没有获得理赔金，还被判处死刑，得到了应有的惩罚。

这也从侧面反映出一个问题，保险公司在理赔前严格审查，并不是故意找借口推脱不赔，而是为了防范心存不轨之人恶意骗取保险金，确保真正符合条件的人申请理赔时，有钱可赔。

这部电影没有大爆，个人觉得它本质上还是一个爱情故事，只展现了底层人民的相互依偎和小确幸。

去年大火的《我不是药神》，和它同为一个出品方，现实主义色彩则更浓厚。

其实，吴海作为一个网吧网管，是典型的三无人员，没车，没房，没社保。另外，还有个得哮喘的儿子，去兼职做代驾也是为了给儿子买哮喘药。孩子有没有上医保？哮喘药能不能报销？这些生活压力可想而知。岳淼淼也是因为父亲摔断了腿，才转行做了网络主播。不幸的家庭雷同的可怕，因病负债、因病返贫事情太多了。

保险是一种杠杆很高的金融产品，在走投无路的时候，很容易冲昏头脑选择骗保。

但保险本身没有错，利用好的话，生病了有钱治，有钱养，结局可能就会不一样。

●上不了职工医保，可以参保居民医保或者新农合，各个地方的政策有所不同，但大多一年只要几百块钱，看病就可以有一定程度的兜底。而且这是国家给的福利，没有健康告知，即使生病了也可以参保。

●商业保险的话则可以考虑杠杆比较高的百万医疗险，保费便宜，保额高，像昂贵的自费药、进口药、靶向药也可以报销。

●如果有余力的话，可以配置一点重疾险，预算有限买定期消费型的即可，这样得了大病，就可以拿到一笔钱，不管是用来治病，还是贴补家用，都是可以的。