2014年欧洲央行首次出现负利率，今年9月利率降至-0.5%。而在今年，美联储、马来西亚、菲律宾、澳大利亚、韩国、南非、乌克兰、土耳其、俄罗斯等纷纷宣布降息。降息太多让人有点不安，大家纷纷把目光转向了年金险。但对于年金险是啥玩意儿一直似懂非懂，也不清楚到底适不适合买。
一次性/分若干年给保险公司交钱，到了约定的时间，保险公司就会定期（一般是每年或每月）给一笔钱，直到合同到期或者人不在了。其实跟种果树很像，前面勤勤恳恳的浇水施肥，付出辛劳，果树长大就不用管了，挂果以后每年都能吃到最新鲜的果子，美滋滋。不同的果树，长出来的果子不一样，但不管是苹果、荔枝还是柚子，它都是水果。你常听到的养老金、教育金、婚嫁金、创业金，其实都是年金险，只是拿钱的时间不一样。（搞不清的给个顺口溜：他大舅他二舅都是他舅，养老金教育金都是年金~）年金险的特点，能讲个一箩筐出来，但最出众的是安全性和确定性.这些年，P2P热火朝天，收益相当可观，不少人把自己的身家都投进去了。听说“鸡蛋不要放在一个篮子里”，还特意买了好几家的P2P产品，大中小公司通吃。结果这两年P2P雷声轰鸣，最后发现，完了，篮子竟然都在一辆车上！投进去的钱，现在还没有下文，每天觉都睡不好，闹得家庭不和睦。股票也虐得肝儿疼，这钱就像龙卷风，来得快去得也快。连“股神”巴菲特都说，要谨记三条股市原则：一是守住本金，二是守住本金，三是牢记前面两个原则。尤其是在这种大环境不太好的情况下，这句话真的说到心坎里了。本来是27块入市的，没多久跌到21块了，想等本钱回来，结果前些天打开一看，只剩13块了，不抛又提心吊胆，抛出去真的会肉疼，太难了。三四十岁的年纪，手上有一笔闲钱，看似可以随心所欲的支配。但要是真把钱都拿去冒险，被套或者损失了，以后孩子上学、自己养老，那哪儿都要用钱，这就很为难了。总有一笔钱，是将来一定会用到的，这些钱，还是安全点为好。普通型年金险，不论经济环境怎么样，基本都不会受到影响。国家和银保监会的监管也非常严格，有保险法、保险保障基金、再保险公司等多重保障，安全系数想不高都难。安全是年金险非常重要的一个特点，但是光靠安全，还不够。我们之所以不把钱放在保险箱里，还是希望它能带来比自身更高的价值。年金险的这个价值，就是有着相对明确的回报和规划性。比如买一个传统型年金当养老金，每年交多少钱，到了约定的时间，每年领多少钱，都是合同里写好的，不管外面是牛市还是熊市，都不会影响你拿的钱。而且，很多养老金都是活到老领到老的，一辈子领的钱，要比交上去多很多。正是因为年金险安全、明确性的特点，适合买的人群也很明显：有孩子，自然是要上学的，我们年纪越来越大，也是一定会变老的。年金险，可以提前将这些纳入规划，既不影响现在的生活，又做好了未来的规划，不至于真正要用钱时，发现没准备好。可以帮助锁住财富，不用担心手上的钱不知不觉就消费掉了，财务有了规划。未来每年都能领年金，即使有急用，也可以通过保单贷款，拿到一笔钱救急。有的钱负责博高回报，有的钱用来做后援，这样的资产配置更合理。年金虽好，但是对于还没有配置重疾、医疗险等的家庭，先把保病保命的保险买上才是硬道理，有需求的再把年金给买上。在开始介绍它的分类之前，先给你介绍一个预定利率，它是下面两类年金险设计的基础。在设计产品的时候，保险公司会假定一个给消费者的回报率，这就是预定利率。不过，因为还要扣除一些运营等成本，我们实际拿到的利率一般会低于预定利率。
图片来源：pexels下面回到正题，年金险的分类非常多，常见的有传统型和分红型。分红型年金险，拿到手的钱，一般是固定的年金+不确定的分红，不过固定能拿的年金一般不会太高。根据《分红保险精算规定》第十六条，保险公司分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。
可以这么理解，保险公司的收入，股东要分走一部分利润，再扣除保险公司的运营成本，比如人力成本、广告费用、场地费用等等，剩下的才是可分配盈余。所以，看着70%的比例非常高，但实际分配有多少，是未知的。如果保险公司资本运作比较好，拿到的分红可能会比较多；如果运作比较差，就会少一些。传统型年金险，没有分红，只有固定领取的年金，但一般会比较高，未来拿多少钱都是明确的。总体来说，分红型的产品受市场的影响，分红具有不确定性，能接受一定风险的朋友，可以尝试。如果是偏好稳定一点的朋友，那么回报更明确的传统型年金险会更合适。明确选择哪种类型的年金险之后，根据自己的需求找具体产品：想给自己养老：只想提高退休生活品质，选择可领年金更高的产品；想要领养老金，身故又能给孩子留下一笔钱，可以考虑身故保险金较高的产品。想要快速拿到年金：比如几年后有确定的资金需求，比如准备创业，需要一笔保障基本生活的钱，可以选择短期可领，如5年就能领取的年金。或者是考虑现金价值较高的产品，有十万火急的事情，也可以通过保单贷款应急；资产的配置，讲究“进可攻，退可守”，安全、靠谱的后援必不可少，这个任务，年金险当之无愧。
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