前一段时间保险圈都被一个产品给占屏了，有着最强现金价值的信泰如意享在上个月底停售。
从业以来第一次看到这个阵势，着实体验了一把“炒停售”。
和健康险的炒停售相比，我并不觉得这是套路。
从监管要求年金从预定利率4.025%，下调为3.5%这个政策分析，还是趁着绝版之前赶紧买比较好。
就在前两天，银保监会召开了异常“风险提示约谈会”，“约谈”了十几家保险公司的总精算师。
上面这几家都是在卖4.025年金险的主力。
“风险提示约谈会”的内容很简单，就是了解一下各公司经营4.025%年金险的情况，提示一下各家公司可能面临的“利差损”风险，以及要求各家公司尽快下架各在在售的4.025%终身年金。
接着，马上就有保险公司公布了将要停售终身年金的通知，时间是12月上旬的某天。
之前很多人猜测能卖到明年年中，现在看来是不太可能了。
监管之所以这么急迫的要求4.025下架，还是因为宏观经济国内外都不太景气。
从中美贸易战，到美联储带头领着各国开始持续降息，说明了世界进入了要靠货币宽松刺激经济的周期了。
上一次这样的情况还是08年美国次贷危机后。
为了刺激经济，美联储持续下调利率降到了0%的位置。
而现在经济周期又到了拐点，从下面这张利率走势图就能看出来。
以前的年金险并没有像今年这么火，主要原因还是在于民间理财收益一直挺高。
P2P动辄10%+,余额宝也有6%+。
相比起来年金的收益确实吸引力不大。
但此一时彼一时，后来才明白，能够穿越经济周期，持续升值的资产有多么稀缺。
其实对于对理财研究不多的家庭来说，想要低风险又要求一定收益，现阶段除了年金还真没什么好选的。
基金定投大法虽然好，但会有较大的波动，而且现实中我还真没见过能坚持一轮牛熊的。
没点自律和认知，基金定投对于普通人来说大概率都是无疾而终。·
还有就是大部分年轻人的资产配置压根就是错的，手里全是银行短期理财，过分追求流动性。
既没有高收益的权益类资产，也没有用来锁利的长期投资。
我爸这个年龄的老年人要求资产高流动性没错，但年轻人正是收入上升期，要那么多流动性干嘛？
这真是提前几十年过上了老年人的理财生活。
好了，绕回正题。
如意享之后还有什么比较好的年金嘛？
今天就来介绍几款好了。
产品分别是：
信泰如意享
君康颐养金生
复星保德信福寿齐添
华夏红
光大永明福运连年B款
0岁孩子，年交1万交10年，总保费10万。
从图上很明显能看出来如意享的优势，返本最快，固定收益比快返年金的中档收益还高。
固定收益排第二的是复星保德信的福寿齐天，再接下来是君康颐养金生。
华夏红和光大的福运连年B这种属于浮动收益的年金。
保底收益很低，但若能保持中高档收益还是不错的。
尤其是福运连年B这个产品比较有意思，保底是最低的，但按着最高利益演示却是最高的。
看完了前30年的总利益，接下来我们看30岁到60岁的利益。
和30岁末的差不多，只是华夏红和福运连年B这种浮动型年金中档收益在后期会略微比固定收益的年金高那么一点。
别的区别并不大，这里我没有做开始领取的利益演示，主要是太复杂也没有必要。
对年金利益除了产品外，还有最大的一个因素就是缴费时间。
所以除了10年交的版本，同样是0岁小孩，我又做了一个5年交的，一年2万，总保费还是10万。
这时候好玩的事情就出现了，复星保德信福寿齐添这个产品返本速度快的优势就体现出来了（见下图左箭头）。
5年交完就返本，这对于做生意需要资金周转、或者临退休要用钱的老年人挺不错。
福寿齐添的后期现金价值和颐养金生几乎一样，在图表里被重叠看不到了。
在这里我加上了个恒安标准的筑梦未来（见上图右箭头），保障期满在固定收益上这个是最好的。
除了不是长期年金这一点，如果考虑专款专用做教育金是非常合适的。
另外福运连年的中档收益看起来也不错，超过了固定收益类的年金。
尤其时后30年会更明显一些，见下图黄色短虚线。
都知道利率会下行，但是如果未来保险投资政策进一步放开，保险公司可以投资配置更多的股票，那浮动收益的也会有特定适合的人群。
我查了一下福运连年B的万能账户的结算利率是5.3%。
这个产品拉短缴费期，利用上万能账户的二次升值，再加上光大永明有养老社区，特别适合老年人，而且光大集团有证券、信托、银行在投资渠道资源上也更为丰富。
我没去算3年交的，照着这个趋势，中档收益应该比华夏红优势会更多一些。
当然保底收益时不如华夏红的，需要承担一定的收益风险。
我把这个产品定义为比较短期的年金配置。
长期来看福运连年B和华夏红都不如固定收益的稳健。
很多人觉得年金收益太低了，但越是投资理财经验丰富的人，就越能看懂年金的价值。
举例一个模型：
同样是投资10万，你觉得上图三个，那种收益更好。
第一种是赚一年亏一年，第二种是大部分时间都是赚的，只有一年亏损。
第三种，收益很低，每年只有5%，但每一年都是赚的。
结果呢？
和直觉不同的是，第二种大部分都是赚的只有一年亏损的收益是最低的。
而持续盈利的第三种却是收益最高的。
其实有过投资经验的，多多少少都会遇到过第二种情况，因为股票市场莫名其妙的下跌打5折的情况几年之内就会遇到一次。
比如去年股票大部分都是跌了40%多个点。
如果你当时股票账户是满仓，也只能被动坐电梯到负40层。
优质公司股票还好一些，今年回血，这两年总收益算是不赚不赔。
但若是比较差的公司股票，这么跌下去也不知道多少年才能解套来着。
金融领域，想要做到长期复利真的挺难的。
最重要的就是不亏损。
第二重要的还是不亏损
第三重要的是记住上面两条。
我觉得每个人的资产里或多或少都需要有这种不会亏损，有复利属性的资产。
而年金就是这个压仓底的配置。
如意享停售后，还有哪些年金可以买？
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