前两天小宝在朋友圈看到一篇文章，叫《90后活明白的第一个标志：买保险》。
打开一看，里面分享了很多案例，阅读量10万+，贼眼馋~
虽然文章挺暖心的，大家都在说自己为了父母养老、为了自己勇敢面对生活默默买保险，但小宝看分享的那些个投保案例，
真是辣眼睛，一度没忍住笑岔了气……
看完之后，感觉它原本的副标题“90后集体自救”，可以改成“90后集体往火坑跳”。
都是些啥呀，配置保险就跟闹着玩儿一样，拜托大家快清醒点吧！
随便挑一个就是典型的反面案例，小宝可不允许朋友们这么折腾自己的血汗钱。
挑几个反面教材给大家说说：
1、买完保险敢去体检的@Christine
这位朋友说自己公司发了体检卡，由于平时工作强度大，担心体检查出什么毛病要面对，所以一直没敢去查。
本来看标题小宝是挺开心的，以为她有这个意识，知道买保险前不要去体检，万一查出异常就不好投保了。
结果她说买了一个300元/年的意外险，等着后面再买一个“加班险”就能勇敢的去体检了。
啥情况？莫非是把体检查出来的异常当做意外险能保障的内容了？以为它能报销这些异常的治疗费用？
意外险保障的是意外，意外界定是「突发的、外来的、非本意的、非疾病的」，身体各种健康异常原则上说都不属于意外，不保障的哈！
面对体检异常真正有用的是重疾险和医疗险，
前者是达到重疾理赔标准后一次性赔付，后者是住院花费达标的话，可以凭发票实报实销。
看来@Christine同学对各大险种的保障内容还非常不了解，麻烦认识她的朋友把这篇《四大险种保障内容》转给她看看……
2、买完保险敢玩刺激项目的@lock
@lock同学一看就是个保险剁手狂魔，24岁的时候给自己买了7份保险，最贵的3万，最便宜的312，年缴保费5万……
然鹅，亲爱的@lock同学月薪只有4千，一年4万8，工资还不够他交保费……
要么是还有其他收入没说，要么是家里有矿，要么是被业务员洗脑了。
一年五万都买了啥呢？
按他的描述，「疾病险+分红险+终身寿险」。
疾病险，这个形容有点宽泛，小宝姑且当做是重疾险吧，没毛病。
但分红险和终身寿险的问题就大了。
首先是分红险，分红具有不确定性，分红发多发少全看保险公司心情，根本不是我们想象的那样，什么买了分红险就能分享保险公司70%的利润，扯淡！
有兴趣的问问身边买过分红险的盆友，看看他们一年交多少钱，一年又领到了多少分红。
据小宝了解的情况，实际年化收益率跟存银行定期差不多……
其次是终身寿险，人固有一死，100%赔钱的保险。
你想保险公司精算师也不傻呀，所以这种保险并没啥杠杆，跟自己存钱差不多，
适用于财富传承的土豪、大户，一般的中产都没啥必要买，何况@lock同学月薪只有4千，是不是考虑得太远了……
如果他并非家里有矿，小宝建议他给自己配置「定期寿险+保定期的重疾险+好医保长期医疗+大保镖」就好。
缩短保障期限，把保额配置充足一点，更有保障意义。
再次强调哈，在纯保障类保险配置齐全之前，不建议买理财型保险和终身寿险。
3、单身不想要孩子的@六藏云子
29岁的他年薪30万，长期有单身，没有对象，更不想生孩子。
给自己配置了「高端医疗+意外+终身寿险」，描述中还提到了养老险，一年合计花费6万5。
年薪30万，配置高端医疗是没有问题的，而且有的高端医疗能够保证续保没有停售的困扰，一年两万左右，只要钱到位就OK。
另外配置养老险也没有问题，并不是所有人都有能力、有时间操心投资理财，养老险虽然收益不高，但胜在稳定安全，对于不想折腾的人来说未尝不是件好事。
但配置终身寿险这个决定让小宝懵逼了，终身寿的主要功能上面说了，是财富传承。
既然@六藏云子没打算生孩子，准备把财富传给谁？
如果是想保障父母生活的话，其实选择定期寿险足矣，选择保障到自己60或65左右，到那会儿父母可能不在了，为父母养老的责任也就没有了。
既有了保障，还花不了多少钱，远比选择终身寿险要便宜、杠杆要高~
小宝建议跟他有一样想法的朋友，可以把终身寿险替换为给自己配置一份重疾险和定期寿险。
既达到了保障父母晚年生活的目的，还能避免自己因为得了重疾无法工作，收入中断。
高端医疗险说到底还是医疗险，只能报销看病的花费，生病住院期间可不会给咱们“发工资”。
4、等着以后老了有20万随便浪的@橙汁
很早之前@橙汁家里就给他买了一份婚嫁险，年金险的一种。
@橙汁很有保障意识，毕业拿到一个月的工资就花6千块给自己又买了一份身价保险。
“身价”，又是一个比较宽泛的词，一听就是从业务员那听来的。
一般指的是嗝屁了可以赔钱的险种，可能是终身寿险，也可能是养老险，也可能仅仅是指意外险。
按橙汁的描述，一年6千，要交30年，总共18万，30年后可以拿回20万。
小宝好奇算了下IRR，如果把它看作是一笔投资的话，年化收益率还不到1%……
实不相瞒，如果这30年每年都把钱存到年化4%的理财产品上面的话，比如创新型银行存款产品，每年只要3500，30年后就有20万了。
至于每年多花的2500（6000-3500），自然就被保险公司白赚了，30年下来连本带息送给保险公司一辆合资小轿车。
当然，不把钱拿去买保险就一分钱都存不下来的，当小宝没说吧~
5、25岁就开始买养老保险的@小小
@小小也是准备自己过一辈子的人，买份养老险强制留点养老金可以理解。
不过他买的那份意外险倒是引起了小宝的兴趣，啥意外险一年要交6千啊，天呐太贵了吧。
要知道小宝推荐的大保镖一年只要298就保100万，想保200万的话就再买份别的叠加保障，合起来600块搞定。
一年6千，
八成是买了返还型意外险，出事赔钱，不出事返本金的那种。
另外，虽然花了上万块钱，但在个人保障这块他只保障了三分之一，一般还有重疾险和医疗险要补充，希望他能早日发现自己配置方案的不足吧。
后面还有几个小宝就不挨个说了，整篇文章看下来小宝的感觉是，90后活明白了开始买保险了，但却没搞明白要买哪些保险。
十有八九等过两年幡然醒悟的时候，90后又要加入吐槽“保险都是骗人的”大部队了……
看完这些辣眼睛的案例，最后小宝给大家分享几条实用的干货吧：
1、社保/居民医保是国家福利，一定要交，但医保不能满足我们的疾病保障需求，还需要用商业保险补充；
2、跟我们个人相关的保险主要有四大险种，分别是寿险、重疾险、医疗险、意外险，这几个险种配置齐全了，再考虑理财型保险如养老险、教育险；
3、本着谁重要就先保谁的原则，先给家庭经济支柱、成人配置，再给孩子和父母配置；
4、年缴保费不宜太高太低，建议控制在5~8%即可；
5、买保险品牌是其次，主要看产品的保障内容，品牌大小与赔偿与否没有直接关系；
6、一般人请直接避开返还型保险、终身寿险、万能险、投连险、分红险，噱头大于实际，十有八九被埋。（最近保险公司又要搞开门红了，当心）
哎，大家挣点钱不容易，希望在投保前都能多研究研究，尽量把钱花在刀刃上。
小宝任重而道远……
至于那篇10万+，传递保险的功用与价值是值得认可的，但更希望能分享一些靠谱的案例，免得带歪了节奏，好心办坏事~
90后自救报告买的保险让人吐槽，有哪些买保险的实用干货呢？
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