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说实话,买保险,并不能算是一件轻松事儿——
首先得分析自己家的需求,找到对口的高性价比保险;
其次是得能买的上。
前者还好,毕竟找到自己家的风险缺口不难,再加上现在市场上的产品层出不穷,很多都可以参考。
难的是后者,师姐见过不少客户,就是所有准备工作都做好了,结果身体状况卡在了【健康告知】上。
临门一脚,就是踢不进去,愁的不得了。
我们购买保险,都需要保险公司审核,这个过程就叫核保。
而“拒保”,估计是买保险的朋友们,最不愿意看到的字眼,因为它意味着“审核不通过”。
有些客户就很担忧的问过我:“师姐,我之前投保某家产品,被拒保了,是不是就再也买不了保险了?”
当然不是。
每个人被拒的原因不一样,那么相应的结果也会发生改变。
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分几种情况,简单来说说——
情况一:
随着时间的推移,不同风险的发展程度不同。
举个例子:
小明患有糖尿病,想买重疾险,被保险公司拒保了。
大家都知道,糖尿病是很难治愈的,只能靠控制。
那么过了几年,小明依然有糖尿病,再买重疾险,还是有很大的可能性被拒保,只能投向防癌险的怀抱。
但是小红就不一样了。
小红身高1.65米,体重81.6公斤, BMI≈30,被重疾险拒保了。
但她从此开始逆袭,努力健身跑步,两年后,BMI正常,再去买重疾险,妥妥的标准体,一键投保成功。
再比如老王。
之前是个矿工(第6类职业),风险比较大,也被保险公司拒保了。
过了几年,他转行当了销售,换了职业再买保险,也是标体。
你看,同样是拒保,每个人的结果会因发展而变动。
小明再买还是被拒,因为他得糖尿病这个状态很难被改变。
而小红因为肥胖被拒保,只需要时间,就能有所改变。
老王更简单了,因为职业被拒保,换份工作就行。
情况二:
不同险种,能接受的最大风险不同。
之前写病体投保的时候,估计大家也都发现了——
寿险和意外险的健康告知最好过,能接受的最大风险最高。
而重疾险的门槛都比较高,很容易被卡住。
至于医疗险,那更是严格,能买就赶紧买。
所以,这种情况下,如果被其中一个险种拒保,那就再去尝试下其他险种,大概率可以通过。
比如,刚刚说患有糖尿病的小明买重疾险被拒保,但是去买防癌险、寿险,多数产品时可以直接承保。
万一连寿险都买不了咋办?
那还可以去买年金险,只要杠杆率在,钱能生钱,“因病返贫”的风险总能减少一点。
情况三:
不同保险公司,判断标准不同。
同样一个人,同一个时间投保,投同一险种,可能被A公司加费,B公司除外,C公司拒保,D公司标准体。
上次师姐就见过一个客户有肺结节,帮忙同时投了6家公司,给的核保结论都不一样:
有的加费,有的延期,有的要求体检,也有直接标体...
所以啊,遇见这种情况也别太担心,别在一棵树上吊死,多试试,也许会有意外的惊喜。
情况四:
不同核保员,专业程度不同。
为什么会造成刚刚【情况三】中,不同保险公司给出不同的核保结论呢?
除了保险公司对风险的把控不一样,更多的主观原因,在于核保员身上。
每个工作岗位的人,在他的专业领域,水平都有高低之分。
核保员也是一样。
对于同一个客户,去不同的保险公司,由不同的人员核保,给出的核保结论都会有差异。
对于那些拒保概率比较高的人来说,可以把资料准备的尽量齐全一些,证明自己的病情确实在好转。
师姐给找了一个核保资料填写的模板,据说可以提高核保通过的概率,有需要的建议收藏。
在xxxx时间,因xxxx原因,在xx医院/体检中心进行了xxxx诊断/治疗,治疗效果xxxx;其后情况xxxx(后续治疗、是否有复发、目前状况等),是否已提供资料,若无,原因……。
当然了,最方便的办法,还是找个专业的保险规划师。
经历的核保多了,哪家公司尺度宽松,哪些问题通过概率高,我们心里大概有数。
你处理不了的保险问题,我们都能助上一臂之力。