投保重疾险应该怎么选择保障期和缴费期？

很多小伙伴在投保重疾险的时候，对保障责任很满意，想要付款的时候，比较纠结于缴费期、保障期到底选多少年合适。

确实啊，投保就像买房一样，都是几十年的按揭。

就以复星康乐E生为例，把缴费期、保障期里面的疑问，都聊透。

本文没有统一的标准正确答案，期限长短各有道理，主要看是否适合自己。

最常见的观点认为，缴费期越长，被保人发生轻症进而导致后期保费豁免的概率越大，所以结论是：缴费期越长越好，最好是30年。

30岁男性，50万保额，保障期终身，带身故责任，轻症责任都有：20年缴费是10323元，30年缴费是8094元。

为了排除利息因素干扰，我们以下计算，都是把未来时点的现金流贴现到当前签单时刻比较。

如果说累计生息相当于是乘法，把今天的钱乘以利率得到以后的钱，那么贴现就是除法，把未来的钱除以利率，得到现在的价值。

利用贴现的知识，按照3%的贴现利率，20年*10323元的相当于一次性交158188元，30年*8094元的价值是163405元。

3%的利率一般就是设计保单时候，精算师用的定价利率，如果考虑费用，可能这个利率还要再低一些。

因为已经是贴现的概念了，这个5217元（163405-158188）的差额，就是保险公司对于轻症豁免保费这个保障责任多收的钱。

5217/158188=3.3%，相当于是说，多出来缴费的这10年里，轻症豁免责任要多收累计全部保费的3.3%。

很容易理解呀，时间越长，被保人发生轻症的概率越大，那这个保障责任的价值就越大，保险公司收的钱当然就越多了。

问题：这个钱多收的部分是否合理呢？

我们来列一张表，看看各年龄段、分性别的情况，看看都多收多少钱。

随着缴费期越长，保险公司对于轻症豁免责任的收费，男的比女的多，老的比少的多。

这个结论也是合理的，毕竟男的、老的发生重疾险的概率相对更大，特别是40岁以后，多收的保费显著增加。

所以啊，你想着缴费期限越长，越容易触发轻症保费豁免的同时，保险公司也在悄无声息的多收你的钱呢。

★建议答案是，只要根据自己每年的预算情况选择缴费期即可，优先要选择高保额。

比如在50万的保额下，看看20年缴费对应的保费是否可以承担，如果压力过大就看看30年是否可以，如果还是压力大，那么就试试40万保额20年期交的情况，以此类推。

相比于30年缴费，推荐20年交的原因还在于，如果目前你已经30多岁快40了，那么如果选择30年缴费的话，等自己六七十岁了还需要每年交保费，不交就失效。

老年生活本来用钱的地方就多，保费还没交完，可能压力会很大。

很多小伙伴的观点是，人活到80岁足够了，后面如果再得重疾，治病也受罪。

好险君要提醒的是，现代人的预期寿命随着医疗水平的提升，是有着明显逐年增加的趋势，而且经济越发达的地区，长寿的现象就越普遍。

2017年上海全市户籍人口的平均寿命为83.4岁，其中男性81岁，女性86岁。

排除云贵川藏这些有高原因素的地区，我们来看经济不发达的甘肃地区，平均寿命只有72岁。

里外里差出来10多年，而且还是普遍现象，并非个例。

所以我们完全有信心，70后、80后的预期寿命，普遍达到90岁不是天方夜谭的事情。

那我们还来看看保至80岁和保终身的重疾险，价格差出来多少。

以20年缴费期为例，30岁男性，50万保额，保至80岁的保费是8581元，保终身是10323元，相差1742元。

如果在80岁之前出险（重疾或身故），两者都会赔付50万保额，而被保人到了80岁，保险合同就终止了，如果还想要在80岁以后达到能有50万保障的话，那就需要前面这20年，每年省下来的1742元自行投资，50年以后利滚利攒下来50万。

那么对应多少的年化收益率才行呢？

6.6%

50年这么长的期限，想要每年都按照6.6%的投资收益率生息，是一件非常非常难的事情，不要看眼前每年P2P可以达到10%的水平，但是P2P才出来几年啊。

几十年的长期投资，目前唯一接近的就是30年国债，目前的利率刚好就是4%，远远达不到我们实际测算需要的6.6%这个目标值。

★建议答案是，重疾险建议保终身，保至80岁也没省下几个钱，为了达到与保终身同样的目的，留在自己手里的投资压力相对较大。

不排除真的有小伙伴，在最近几年内，每年都可以至少达到8%以上的投资回报，那么是不是就应该选择期交30年的重疾险呢？

毕竟20年缴费的话，占用的钱还不如拿去投资呢。

这个想法逻辑上是对的，因为20年续保对应的保费肯定是要多于30年期的，对资金占用是有一定影响的，但是忽略了一个问题。

我充分相信你的8%的投资水平可以维持长期情况，而且还可能以后你赚的比现在更多。

但是，如果你身体出了问题，比如在突然得了癌症的情况下，你觉得那时候你脑子里想的是怎么再继续赚大钱，还是抓紧治疗保命要紧？

那时候，你觉得脑子里整天想的，是某个私募基金/P2P的底层资产是什么，还是针对所患癌症的靶向治疗效果如何，出了院在家吃的进口药好不好？

投资能力越强的，对应的健康风险就越高，打个不恰当的比方，一个乞丐得了癌症，死了就死了，也没什么好牵挂的，毕竟本来就赚不了几个钱。

但是你一年能赚几十上百万，年化收益率达到两位数，你要是得了重疾，你和家人是不是就亏大发了？

所以，如果你投资能力很强，赚的很多是家里的顶梁柱的时候，你需要考虑的绝对不是期交20年占用多少资金耽误你投资这点蝇头小钱，而是该问自己：

“我要是明年就得重疾躺医院出不来了，我现在有做好备选方案么？”

重疾保额是个人年收入的5-10倍，保证你断了收入之后，还能有安安稳稳不受影响的过5-10年的好日子。

所以，如果你真的一年能赚30万，那是不是你就得考虑至少100万保额以上的重疾险了？

★建议答案是，对于高收入人群来说，与其关注缴费期，更需要在意的是保额。

毕竟在终身重疾+身故的这个组合下，50万的保额妥妥就是自己的，锁定好的，什么时候返回来，只是时间问题。

如果这辈子身体健康，安安稳稳啥事没有，虽然保费让保险公司多利用几十年，但是花钱买平安确实实打实的，谁希望为了拿点保额，自己身体遭罪不是。

如果运气差，早年就得病或者不幸身故，那么保险公司就早点把钱送过来，解决家人的财务困境。

这么来看，终身带身故责任的重疾险，就是把健康风险和财务风险进行完美对冲呢？

总说投资要分散化降低风险，真的有一个可以完美平衡健康、财务风险的投资产品，你不心动？