国寿鑫享至尊庆典版怎么样?


一、

中国人寿的鑫享至尊(庆典版),这款年金险,已经火了一阵了,同事及读者都有问,玩保哥你怎么还不写呢?


其实按我们的惯例,一般是等到各家的“开门红”产品差不多都上市后,再做一个大横评,这样方便大家对比和选择。


但据说,今年各公司顺着监管回归“保险姓保”的思路,开始淡化“开门红”的概念,有些公司甚至都不出新产品。


挺好,其实每年的产品也都差不多,把往年的产品化化妆,整整容再取一个中听一点的名字,再打造成“头牌”,想必保险公司的产品部门,也挺烦的。


玩保哥顺势而为,改个思路,大横评先不说,逮到什么产品就先写什么产品吧,读者看文章比较轻松,本人倒也省了不少力气。


二、

其实直接写国寿老大哥的产品,本人有些压力的,毕竟百万代理人的大公司,万一写了产品不好,搞不好要被唾沫淹死,之前二哥家的文章就没少被怼。(最近产品风头已过,应该要好些了)


所以正文之前,咱们先搞个免责声明:

1.本文虽写的是国寿的这款鑫享至尊,但文章并不针对这款产品,其它类似产品同样适用。
2.如果本文的观点对相差的利益方,产生了影响,欢迎在文章后面理性探讨,非理性的漫骂什么,直接拉黑。(虽然本人觉得老大哥国寿的人应该会这样国寿鑫享至尊庆典版怎么样? 保险知识 第1张国寿鑫享至尊庆典版怎么样? 保险知识 第2张


好了,预防针一打,心里舒坦多了,我们开始聊产品吧,先看看产品的基本信息:


国寿鑫享至尊庆典版怎么样? 保险知识 第3张

交费期确定3年,保险期间确定10年,这个很明确,而保险责任看不懂,是吗?正常,不做方案,玩保哥也看不懂。


国寿鑫享至尊庆典版怎么样? 保险知识 第4张


选择40岁男性,是为了跟我们过往同类产品一致,可以对比,通过这个方案简述,基本已经知道产品的利益了,交多少,领多少,一目了然。


三、

但是年金产品,我们是将其归为理财类产品的,所以产品的收益不能不了解,这就需要用到理财神器:IRR了。(irr教学链接)


除了交费及领取金额外,我们再调出产品的现金价值,就可以做出该方案下,逐年的IRR表:


国寿鑫享至尊庆典版怎么样? 保险知识 第5张


十年末的IRR是1.62%,对IRR稍微有点研究的朋友,应该知道鑫享至尊的这款年金是什么水平了。


说好的“至尊献礼、至尊让利”,原来就这水平,且不说跟别家的产品比,就是跟国寿去年的鑫享金生比,恐怕都不如啊。


国寿鑫享至尊庆典版怎么样? 保险知识 第6张


上图是去年的鑫享金生,同样的交费条件,保险期间和领取方式有些区别,在保单的第10年末,IRR是1.79%,虽然不高,但仍比今年的至尊版还高一些。而且在去年的横向对比中,与同样几款非终身的年金相比,还能处于中游水平,以国寿的体量来说,已属不易。


只是今年这款鑫享至尊(去年的至尊版?),IRR还不及去年,不过考虑到其每年的生存金给付金额更高,对IRR的计算会有负面影响,综合评估最多也就算跟去年水平相当吧


也就更不用提,跟一些高irr的年金产品相比了,不论是10年期还是终身的,都有在保单10年末,irr达到3.5%~4%的好产品。


四、

这时或许会有人说,玩保哥你别忘了这款产品主打的是产品组合,你把高收益的万能账户给忘了吗?


当然没有,万能账户,或者说万能险,我们之前也写了不少,甚至直接盘点了高利率的万能险中,可以直接投保的。


好,我们就一起来看看其万能账户:


国寿鑫享至尊庆典版怎么样? 保险知识 第7张

官方宣传有三款万能账户可以选择,最近的结算利率分别是:


国寿鑫享至尊庆典版怎么样? 保险知识 第8张


这三款万能账户,结算利率3.7%~5.3%不等,先不说这个3.7%的利率,就以5.3%的这款庆典版来看,首先其结算利率并不是保证的:


国寿鑫享至尊庆典版怎么样? 保险知识 第9张

保证利率是2.5%,现在能给到5.3%,不代表未来也能给到5.3%,因为超过最低保证的部分是不确定的。


其次,再回到产品组合层面,即便我们现在用5.3%的利率来评估其产品组合,其组合的收益就是5.3%吗?


肯定不是啊,鑫享至尊的年金最快也得保单5年后开始进入万能账户,如果不额外追加万能账户的话,整个保单组合的收益仍然遵循前面的IRR计算,即保单5年末,IRR仍是负值。


如果简化来看,就有点像这期交的30万保费,先被保险公司免费用到第5年末,然后从第6年开始,再给你按5.3%(?)的利率给你结算。


如果有机智的朋友,可能会说,既然这样,那我直接投保一份万能险不就好了吗?


想法是很好,但现实比较惨!


尽管,保监会早在一两年前已经取消了万能账户的“附加”身份,但当下市场上大多万能险,尤其是收益高的万能险,仍然只能与绑定在其它产品上销售。


如果国寿这款万能险不可直接投保,那以最低金额投保主险,再将余下的金额,全部追加进万能账户,倒是一种利益最大化的方法。


这种投保年金主险才能附加万能的方式,就有点像你去菜场,本来想买两斤芒果,但店家说苹果不单卖,你得先买点一斤的苹果,而且这苹果都开始发烂了……


你说气人不气人,但在保险行业,这就是普遍情况。


五、

再次回到今天聊的这款产品……组合,国寿的鑫享至尊(庆典版)+万能账户。


首先,鑫享至尊的年金险,收益(irr)太低,保单10年末,只有1.6%左右的水平,即便其年金能较早、较多进入万能账户,也只降低了主险低irr对整个产品组合的负面影响。


其次,即便是用5.3%的高利率万能账户来评估,也仍然只有2.5%的保证利率,5.3%存在不确定性的风险,更不用说5%或3.7%的结算利率了。


所以综合来看,这款产品你们爱投不投吧,毕竟高irr的年金险,我们之前有过很多大横评了,而可以直接投保的高利率万能险,我们也有过推荐。


而且,本人特别建议各位自己学习下IRR的使用方法,学会之后,选择高IRR的年金险,或是高利率(且能直接投保)的万能险投保,是最好的方法。


玩保哥这样建议,肯定会让有些人不爽,但个人觉得对国寿影响不大,除了我们玩保录阅读量不高,能看到的人不多之外,更重要的是因为国寿的基本盘并不在互联网上:


看到这篇文章的人确实不大会买这款产品;
但买这款产品人群,基本也不会看到该文哦!


当然,如果有人对产品的收益不重视,就是要投大品牌,那也无所谓,投保嘛,自己开心最重要喽。

国寿鑫享至尊庆典版怎么样?

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