学会看业务来源 拒绝流氓平台

　　初涉网贷的投资者，往往会被平台的高收益吸引，从而忽略平台背后隐藏的风险性。但凡对P2P有些许了解的投资者，做投资前至少会考虑到投资的止损点在哪?风险如何，是否保本?而不会被高息平台的保本保息的表面之辞给忽悠，要知道，做投资有收益，肯定就有风险，世上哪有那么多免费让你躺着赚钱的机会。

　　一切不做好业务来源的平台都是耍流氓

　　谈起P2P投资的风险，有两点，一是平台的道德风险，有烂账是否兜底;二是看平台的风险控制如何。而风险控制的对象是借贷端的业务，所以能够从源头控制风险的平台，其长久发展之路至少成功了一半。

　　很多平台跑路了，多半是资金链断了，极少是一开始就募集资金，操着卷款跑路的心态去经营。前者资金链断了，要么是烂账逾期兜底，一时半会资金周转不了;要么是发虚假自融标，搞资金池，搞借新还旧的庞氏骗局，拆东墙补西墙，在借款当中产生了循环的利息，一旦资金尝补不上，就造成资金断裂。

　　烂账与搞资金池的原因还是在于平台没有很好、持久稳定的借贷项目，业务来源不仅是风险控制之处，更是一个平台发展的关键点。一个平台不好好做好业务来源，那靠什么赚取利润?融投资人的钱，再拿去投资，这绝对会有风险的。所以投资者评判一家平台是否靠谱，除了看风控，还得要看业务来源，取抵押借款为例。

　　以抵押借款为例，说业务创新

　　做红本赎楼、房产抵押的业务的平台，在这类传统的业务方面会面临激烈的竞争，因为产业资源有限，而且房产对政策依赖强、易受政策影响。现在连APP都可以有专业打车的、叫外卖的、水果订购的，大而全能够发展起来固然是好，但是小而美亦可以立足市场、占一席之地。先人一步，可能是时机的把握，已有部分平台开始专注于自己擅长的垂直细分领域了， 像一些销售房子的软件，其里面有个对接的业务——房贷，通过抵押新购的房产证，以低息购买房子，将金融与消费对接，形成了消费金融一条龙服务。这样既有促进购买者的消费欲望，又有稳定的业务来源，加上真凭实据的抵押可以降低风险，互惠互利。

　　虽说汽车类线下的贷款市场，风控手段非常成熟，但是竞争同样激烈。做车辆抵押的业务，仍然去跟传统市场抢夺资源的话，在平台的经营模式方面没有丝毫创新的话，平台要么以更低的贷款利率贷出，但这点平台的收益自然就低，致使平台没有竞争性;平台要不想瘦死饿死，嗟来之食尽收之，二次抵押、证件不全等亦全盘照收，最后风险爆发，自己垫付。

　　倘若思维方式变换下，如果有车行资源的，专注于汽车行业贷款，针对汽车购买者提供贷款，同时投资者可以购买车辆分期贷款的新产品，贷出与投资之间产生利息差，周而复始，业务发展下来，平台前景是可观。

　　综上房产抵押、车辆抵押的案例所述，稳定的业务来源，是一个平台能够持续发展的基础，对于风险控制而言，也是相当重要的一个环节。业务的产品端是风险控制的源头，通过从源头控制风险，再结合二级风控，可以将风险降至极低，对投资者的投资收益大有保障。

　　多发假标必自毙

　　有的平台正因为业务来源的局限问题，而且平台既要实现目标融资额，又需要产生资金流的情况下，怎么办?

　　这时候，假标自融，伪造合同等各种手段蜂拥而上。将抵押合同上传至平台供客户选择，以对借款人的隐私保护为借口，隐去借款人真实身份信息，导致投资人难辨资金借出的去处的真实信息。从别人的平台上下载一些文件，或者是别的公司的一些担保文件，然后经过图片处理，再上传到平台上。

　　长期一来，投资者难辨真假，假亦真时假亦真，无为有处有还无。平台的假标一旦被挑剔且聪明的投资者发现，经过蝴蝶效应，可能长久建立以来平台的名声与形象毁于一旦，多发假标必自毙。

　　最后，笔者想说有危就有机，面对业务资源有限的危机，一些平台已经开始以品牌效应建立加盟商，通过各加盟公司获取借贷资源，且募集金融实现首轮融资，增强平台的资金实力。又或者开设各地合作营业部，拓展业务渠道，对于部分地区的网贷平台较少的，自然就存在了地域优势。业务来源开拓了，业务规模扩大了，平台扎根生存的春天还远吗?

温馨提示：以上内容仅为信息传播之需要，不作为投资参考，网贷有风险，投资需谨慎！

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