作者：八哥
简单介绍一下八哥本人，八哥算是保险精算领域的老司机了，目前任职于国内大型央企集团旗下的保险公司。八哥是北美精算师协会(SOA)的注册正精算师(FSA)，特许风险管理师(CERA)及全球企业风险管理师(FRM)。希望凭借自己的洪荒之力给大家讲讲保险的那些事儿。
相比于其他金融行业(银行、证券)，保险真的算是烧脑，产品条款里面很多坑坑绕绕需要你字斟句酌，保险营销员的各种话术你得防范上当受骗，保费定价的逻辑关系又是很隐晦难懂，真到了退保理赔环节还有很多事情需要注意。八哥作为一名资深精算师，尚且不能说对所有的保险知识都能烂熟于心，但会力争以通俗易懂的方式，跟大伙好好聊一聊保险里面的那些事。
大家接触保险的很主要的一个途径就是重疾险，每年交点小钱，万一真得了大病，还能有个保障，可能这就是各位与保险相识相知的最朴素的开始。但是重疾险这个帅小伙，到时渣不渣，你很难在一开始的时候辨认出来。八哥在接下来的这几天，给大家讲讲，重疾险里有哪些坑值得防范?与其他的公众号营销员不同，八哥只是手把手的授人以渔，并不推荐或者贬低某家保险公司的某款产品。八哥给的是太上老君的炼丹炉，希望各位能练就出一副火眼金睛。
先来谈谈重疾保障的种类，这是我们投保时候最看重的。
一、重疾险包含的疾病保障，6种vs 25种/100种，能相差多少?
重大疾病保险简称重疾险，保监会在2013年颁布了两张重疾险经验发生率定价表(各分男女)，供各家保险公司制定费率使用，一张是6病种，一张是25病种。发生率表是保险公司定价的核心所在，只有掌握了发生概率，才能针对不同年龄、性别的投保人制定不同的保费费率。
不是所有疾病都可以叫做“重疾”。吃坏了肚子得了急性肠胃炎，这种疾病虽然很糟心，但是不能算作重疾定义，各家保险公司也不能包含这类。
那什么才能算作是“重大疾病”呢?
1、危及生命
2、严重影响患者的生活质量
3、治疗费用昂贵
监管机构担心各家保险公司在重疾定义上玩太多花样，毕竟“重大疾病”这个事，即使真的按照上述三个标准，也真的很难说，哪个就符合条件，哪个就不符合。于是保监会划定了6种疾病，作为重疾险必须要涵盖的病种，即市面上只要是重疾险，就必须包含的这6种疾病，分别是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。
出于简化考虑，大家可以把恶性肿瘤理解为癌症，终末期肾病理解为肾衰竭、尿毒症。这六种基本上涵盖了常见的重大疾病，(重点来了!)以40岁男性为例，6种疾病的发病率为0.2151%，25种的为0.2474%，100种的是0.2603%(参考某家再保险公司的费率报价)。
大家看出来问题了吧?6种以外的重疾，其实都离我们的生活比较远，单一病种发病率基本上都是在百万分之几的级别，这相当于一个二线省会的城市所有40岁的男性凑到一块，可能会有一个人得了该病。所以销售时宣称的保上百种重疾，其实就是噱头而已，考虑到价格因素，如果百种疾病价格过高，买买6种的(最多25种)保障，就足够了。当然，有些小公司百种疾病的产品也没贵哪去，就是这个原理。
二、消费型vs返本型重疾，哪个好?
对于返本型，首先明确一个概念，保监会规定重疾险是不让有生存责任的，就是产品本身是不能有到期返本这个条款的。这么规定的原因，我后面慢慢聊。市面上各家公司为了合规性，都是以主险(两全保险)+附加险(重疾险)的形式捆绑卖，返本的责任在主险，重疾保障的责任在附加险。可能各位已经有所察觉哪不对了，我明明想买份保障，为啥你非要搭一个别的东西给我呢?就好比，我就想早饭吃个豆浆油条，你为啥还非得叫我来份汉堡呢?
不管是主险(负责返本)还是附加险(负责保障)，保险公司设计产品条款的时候，定价利率大多都不会超过3.5%(哪家想超过，得保监会点头，但是，这个点头容易么?)。所谓定价利率，大家可以理解成我们自己理财的收益率，今年交100块钱的保费，保险公司这个笨小孩认为他明年就只能赚103.5，毕竟公司不像各位，消息八面灵通，止损止赢玩的666，公司的投资收益率一般都不咋地，近几年保险行业整体的投资收益率基本都在5%左右。那么较低的定价利率就意味着保险公司得多收你点钱，才能保证以后给你的出险保障。如果再考虑到保险公司还要有各种费用(公司营运成本、代理人的销售提成、监管费等等)，可能实际的利率还不到3%。有关保险公司收取我们投保人的费用问题，改天我们单聊。
这个逻辑搞明白了，各位如果可以自己在外面，不管是跟着老七学习理财，还是自己在股票、基金、P2P等等其他方面能有超过3%的收益的话，建议还是单单的就买份纯消费型的重疾险，留着本金自己去赚大钱吧!
今天先跟大家聊这么些，有些细节等以后有机会，跟大家互动的时候再好好聊聊。比如上面提到的6/25/100种重疾，这些疾病大概是什么样的人群容易发病，患病之后治疗成本和治疗时间大概是什么样的?这些关键信息直接决定了各位在投保时，选择多少的保额，是应该选择为大人投保，还是给小孩关爱。
今天就先到这里，休息，休息。
今天你知道了：
1、6/25病种基本涵盖了常见的重疾，花大钱买上百种的重疾险，性价比不高。
2、考虑到保险公司定价利率、预定费用等因素，返本型重疾远不如消费型+额外理财。
如果大家有对保险还有哪些想了解的，欢迎留言提问。点赞最高的那个问题，八哥会在下一期来讲。
作者：老七玩金融 微信公众号：wubin2015game
温馨提示：以上内容仅为信息传播之需要，不作为投资参考，网贷有风险，投资需谨慎！关于重疾险，你们一定不会知道这些坑！
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