不投P2P，我们还能投资什么?
有什么收益率较高、流动性较好的替代品吗?
没有。
我们只能退而求其次，选择一些收益率较低的产品。
阶梯利率产品
微众银行智能存款产品随时取款，随时到账。50元起存，存入金额无上限。
计息按照支取时的定期利率结算，持有3年以上可获得4.1%的年化利率。
2015年6月28日，央行放开了一年期以上(不含一年期)存款利率的浮动上限，活期存款以及一年期以下定期存款的利率浮动上限不变，也就是1.5倍的上限没有变化。
在基准利率的基础上，微众银行的智能存款利率有不同程度的上浮。
阶梯利率产品的优势在于，比定期产品更为灵活。
我们来假设一个情景，储户A选择3月期的定期存款，210天后取现。其中，前180天(两个3月期)的存款按照1.35%的三月期利率计算。后30天的存款未能达到3个月的期限，所以只能按照0.35%的活期利率计算。而阶梯利率产品可以避免这种情况的发生，充分利用未到期限的资金。
阶梯利率是P2P平台的首创，微众银行引为己用。无论P2P的未来如何走向，它对中国金融业的贡献是不可磨灭的。P2P推出过不少阶梯利率的产品，每个阶段的收益率通常是微众银行智能存款利率的3倍以上。习惯了P2P的高收益，或许很难接受微众银行较低的收益。但两者的底层资产不同，微众银行的底层资产是存款，金融机构是债务人，存款风险低于P2P。
微众银行的另一款活期项目对接的是国金基金众赢货币市场投资基金，0.01元起投，随存随取。
自2018年6月28日15:00起，微众银行App上的货币基金活期+每人每天实时赎回额度下调至1万元，超过1万元可以使用T+1赎回。
今年以来，国金众赢货币基金收益率在4%上下波动。
货币基金哪家强?
日前，有题为《搞事情!?京东金融遭遇挤兑危机》的报道在网上传播，称京东金融遭遇挤兑危机。对此京东金融发布公告称，已经与相关机构查证核实，该报道为虚假新闻，目前京东金融运营正常。
京东零用钱对接的是嘉实活钱包等，京东理财金对接的是鹏华添利宝等，京东的零用钱和理财金本质上都是货币基金。
截至2018年6月30日，零用钱对接的嘉实活钱包货币A净资产规模132.71亿元，债券占净比39.98%，现金占净比71.54%。基金可质押债券融资，再将融资资金继续投资，所以债券和现金净比之和有可能超过100%。
债券是存在挤兑风险的，包括京东零用钱、理财金在内的货币基金也存在挤兑风险。债券基金大规模资金流出时，基金经理被迫以最低价抛售债券。货币基金亏损，造成市场的集体恐慌，将加快债券市场的崩盘速度。
笔者整理了部分可T+0取现的货币基金产品，大多数产品大肆鼓吹T+0到账的便利，却未在显眼位置提及T+0的限额。正如同P2P平台高调宣传高收益率，却很少警示投资风险。
部分货币基金产品情况(2018年8月7日)
多数产品快速取现单日限额不超过1万元，余利宝的限额最高，达100万元。
不过开通余利宝较为繁复，需要下载口碑掌柜，通过支付宝账号登陆，再开通“余利宝”。
余利宝体现步骤也不简单，资金需要转到网商银行的活期余额，再从网商银行把钱转到银行卡。
此外，苏宁金融的零钱宝单日单笔取现金额为5万元，一天可提现3笔。零钱宝T+0限额小于余利宝，但取现更为便捷。
上述产品虽然具备一定的流动性便宜，但利率比P2P低得多。
习惯了P2P的高收益，就真的回不去了。
笔者希望P2P能够活下去，提供给投资者需要的产品。
温馨提示：以上内容仅为信息传播之需要，不作为投资参考，网贷有风险，投资需谨慎！不投P2P 我们还有安全稳定的替代品吗？
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