最近余额宝不争气啊，7日年化跌到2.49%，放一万进去每天只得6毛，喜哥基本上都是和余额宝说再见了。
支付宝曾经依托支付，却通过余额宝一炮而红，而如今却回归支付的本心，余额宝的活期高收益可能从此成为过去式，这个不仅与平台的发展战略有关，最重要的原因还是政策原因。
其实不止是余额宝，市面上的宝宝类产品基本上都是收益率都有所下降，7日年化平均只有2.6%，受双十一影响，宝宝类的基金产品成交下滑严重。
今年来各大类投资不容易，p2p暴雷，股市惨不忍睹，房价更是一落千丈，宝宝们也不给力，眼看着手中有限的资金却跑不过通货膨胀。
怎么办?有哪些好的产品可以替代余额宝吗?
在喜哥的粉丝福利群，其实大家一致不断有在讨论到，最近很多互联网银行的理财产品开始火爆起来了，不仅收益较高，而且受银行存款保险保障，安全性较高，互联网体验又极佳。
目前拿到牌照的互联网民营银行主要是阿里旗下的网商银行和腾讯旗下的微众银行，都是接受银保监会的监管。
其次京东金融，虽时还未取得牌照，但是京东金融进行创新，和银行直接进行合作，形成银行+模式，这类产品收益目前甩余额宝好几条街。
从安全性的角度来看，银行存款比货币基金强的多。
现在国家要求打破刚兑，连银行理财也是不能保本了，但银行存款例外。
银行存款保险依托于2016年5月1日正式施行的《存款保险条例》。
《条例》指出，在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构(简称“投保机构”)都要依照条例的规定投保存款保险。
存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。投保机构每6个月交纳一次保费。
也就是说，同一家银行50万以内必须保证100%刚兑，这一点连安全性高的余额宝也做不到。
京东金融：银行+模式
目前京东金融合作的银行现在有16家，从体验和人气来看，喜哥基本上使用的就是富民银行和众邦银行。
银行多，产品也多，共四大类：定期理财、活期理财、存款和结构性存款(结构性存款因政策原因早前的产品都已经下架)，这么多产品中喜哥最喜欢的是富民银行活期理财的富民宝。
存入【富民宝】相当于在富民银行存入一笔五年期的定期存款。
因产品可以随时支取，最快实时到账，未满5年按照存入当日的“提前支取利率”计算实际收益，比如今天是4.4%，而如果存满5年则可享受4.8%的年化收益率。
23:30之前购买【富民宝】当日起息，同样可365天随时买入当天计息，不受节假日的限制，次日00:30之后支取即有收益。
不过【富民宝】现在也要靠抢了，每天的额度有限，单笔支取最多也只能5万，想提20万得分4次。
微众银行：银行存款
微众银行的银行存款业务有三款产品，主要是智能存款、大额存单、定期存款。
大额存单门槛太高，定期存款收益偏低，主要说是智能存款。
【智能存款+】采用阶梯年利率的模式计算收益，存的越久、利率越高。虽然第一个月2.8%和现在余额宝没差多少，不过从第二个月起，即可享受4%甚至更高的收益率，存满1年，利率封顶为4.5%，这一点还是很不错的。
【智能存款+】同样是当日起计息，节假日也不例外，计算收益的时间更为宽松，而且实时到账不限额度，存入金额也没有限制，不用抢非常方便。
网商银行：银行存款
网商银行有两款银行存款工具，分别是定活宝和随意存，随意存的灵活性没有定活宝好，建议选择定活宝即可。
存入【定活宝】相当于在网商银行存入一笔三年期的定期存款。
但可以随时支取(T+1到账)，转出无限制。
目前的收益率是3.5%，和好一些的货基相比，优势不大，不过【定活宝】从存入当天(24:00前)就开始计算收益，第二天支取即可获得收益。
现在购买额度有限，要等着每日9:00开抢
定活宝如果没有存够3年，期间取出会按照支取当天收益率计算收益，比如今天3.5%存入，半年后取出当天收益率为3.6%，则按照3.6%计算收益。
好了，介绍了这么多可以代替宝宝类的产品，你是不是也和喜哥一样，要和余额宝说再见了。
如果经常做投资理财的朋友这些产品不仅是资金站岗期间的好去处，收益也是非常可观。
而平常不怎么做理财的朋友，闲钱放入这类产品也不失为一种好的增值方式。
作者：喜哥说财经 个人微信号：wmai1992
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