近来，有一种银行“智能存款”产品大热。产品收益率比同期银行存款、银行理财更高，取现较为灵活，起存金额较低。
这款产品的底层资产通常是5年期的银行存款，通过期限拆分，将5年的存款拆成多个短期限产品。实现期限拆分的方式是，银行交付保证金给第三方机构，由第三方机构支付提前支取的本息，以实现投资者随时退出的功能。
以营口沿海银行“个人存款120天”特色存款产品为例，在产品协议中，营口沿海银行将这一方式称作“银行提供的人民币存款增值收益的一项金融服务”。
套上一件增值收益服务马甲的智能存款，还是银行存款吗?
绝大多数银行、销售平台定义为“存款”产品
关于这种产品，绝大多数银行称其为“存款”。营口沿海银行叫做“特色存款”，长春农商银行称为“智能存款”。名字有所不同，但都带上“存款”二字。
各大销售平台也直称为“存款”。宣传产品时，平台的宣传话术通常是“50万以内100%赔付”、“本金保障”等。苏宁金融较为谨慎，以“银行产品”替代。小米金融中，暂未发现“保障本金”等类似宣传语。
对于产品收益率的描述中，小米金融、京东金融和支付宝都提到了“存款利率”。
销售平台通过各种方式强调：“我们销售的产品是存款，是存款，是存款。”
“存款自愿，取款自由”
根据国务院发布的《储蓄管理条例》总则第三条，储蓄机构办理储蓄业务，必须遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。
目前，创新型银行存款趋多，这类产品究竟是存款，还是理财产品，很难泾渭分明地区分。结构性存款在封闭期内不可以提前赎回，虽然名为“存款”，但发行需要在全国银行业理财信息登记系统中登记。
部分定期银行智能存款也有锁定期，做不到“取款自由”。比如，京东金融上销售的华通银行福e存+1号产品满7天才能取现。产品协议却有“存款”字样，产品描述写的是“储蓄存款利率”。
在《储蓄管理条例》中，提到的储蓄业务类型包括，活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、存本取息定期储蓄存款、整存零取定期储蓄存款、定活两便储蓄存款、华侨(人民币)整存整取定期储蓄存款。
银行智能存款很难归到上述储蓄存款的类别中，只能算作经中国人民银行批准开办的其他种类的储蓄存款，这一类别的界定比较模糊。
银行智能存款涉嫌期限错配，有一定流动性风险，可能会被叫停。虽然不少银行和销售平台都说是“存款”，但这类产品如何界定，未来何去何从，不由银行分说。
晓明老师说得好，我不要你觉得，我要我觉得。
如果产品被叫停
2018年8月，微众银行推出“智能存款+”产品，随存随取，50元起存。存款时间越长，收益越高，最高可达到4.5%。“智能存款+”和目前仍在销售的银行智能存款，较为相似。
同年12月，微众银行“智能存款+”上线仅4个月后就匆匆退出。坊间一度盛传叫停结构性存款、智能存款。虽然这些消息并未坐实，但微众银行“智能存款+”暂停销售却释放了一个的信号：“这类产品随时可能下线”。
不少银行未雨绸缪，营口沿海银行在“个人存款120天”特色存款产品协议中提到，当发生监管政策变化等特殊事项时，银行有权终止相应本金的“个人存款120天”特色存款产品服务。
当发生监管政策变化等特殊事项提前终止事由，该产品服务终止后，仍将按照约定的规则结付收益，本息转入电子账户。
产品被叫停，投资者也不必惊慌，依然能够拿回本息。再不济，银行经营不善而导致无法兑付，我们还有存款保险嘛。
在最不利的条件下，即便产品被叫停，即便银行无力兑付，一家银行一位储户依然有50万元的保额。
目前，各大银行推出的智能存款还是相对安全的，即使因政策变化被叫停，对投资人而言本息还是有保障的。当然，保险起见，一家银行不要超过50万元为妥。
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如果银行智能存款被叫停 投资人会蒙受损失吗？
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