![等待期内生病，保险赔吗？ 保险知识 第1张]( "等待期内生病，保险赔吗？ 保险知识 第1张")
昨天收到了一位朋友留言提问，“牛先森，是不是我买完保险之后保障就生效了，就可以去体检了？”
买保险前不建议体检，买完保险后立刻跑去体检也不行。如果在等待期内体检，发现异常或确诊，很可能保险就白买了，理赔金也拿不到。什么是等待期？
为什么保险公司要设置等待期？
等待期内生病，保险赔吗？
官方解释是，保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。一般情况下，等待期是从合同生效那天开始算。对于可以连续续保的保单来说，在续保时一般没有等待期。不可否认，很多朋友都是在生病了或者是身体出现异常的时候，才会考虑去买保险的。比如有的人明知道自己已经罹患某种严重疾病，于是去投保想要获得理赔金。所以，设置等待期的目的其实很简单，就是为了防止骗保。毕竟，如果不设置等待期，大家都会在身体出问题的时候去买保险。且不说保险保障的是健康人群将来可能会发生的未知风险，保险公司作为盈利目的的商业机构，赚钱靠的是经营风险。如果不能筛选出身体健康或只有小毛病的人群并对风险进行精准定价，保险公司会赔的很惨。医疗险的等待期一般都是30天-60天，也有些重疾医疗险的等待期是180天；定期寿险绝大多数等待期都在90天-180天，也有少数产品将等待期缩短到60天。意外险虽然没有等待期，但得注意一下生效日期，多数产品都在次日零点生效，但也有些是几天后才生效。而且，在等待期内生病，不同的险种也会有不同的规定。像寿险、意外险、年金险，如果在等待期内生病，保单一般不会受到影响。医疗险对等待期出险的规定是免责，也就是这期间产生的费用保险公司不赔付，但是合同仍然有效。比如A买了一份医疗险，等待期30天，他在投保后的第20天（等待期内）体检查出血糖高，第21天去医院就诊被确诊为糖尿病。如果A在投保半年后因为血糖控制不理想住院，虽然已经过了等待期，但由于是在等待期内确诊的糖尿病，同样是不能报销的。由于国家没有明确的规定，重疾险对于等待期生病的规定有很大区别。有的规定会直接终止合同，有的则仍然有效。主要后果有这三种：不影响理赔
如果在等待期内患的疾病对保险合同和后续赔付不会造成任何影响，将来是不会影响理赔的。比如感冒、发烧、拉肚子这种很快就能痊愈的单次疾病，去医院就诊即可，不会对理赔造成影响。合同结束，退还保费/现金价值
在等待期内确诊出合同规定的重疾/轻症/中症，保险公司会返还已交保费，合同终止。这种情况比较容易理解，毕竟还没有过等待期，保险公司解除合同退还我们的保费，也是合理的。不过也还有一些老产品（不点名了，大家都懂吧），规定在等待期内出险，只退回现金价值。大家应该都知道，保险的现金价值在前几年会远低于所交的保费，对于我们投保人来说还是很不友好的。合同继续
比如A在等待期内罹患轻症原位癌，保险公司不赔付，且轻症责任终止，但是中症和重疾保障依旧有效。在等待期内发生轻/中症，保险公司只不承担这一项疾病，但是轻症保障中的其他疾病依然在保障中。比如B在等待期内罹患原位癌，保险公司也不赔付，但是轻症责任没有终止，如果他在等待期后又得了不典型的急性心梗，保险公司会赔付。对于大部分朋友来说，如果不是带病投保，那安全度过等待期并不是很大的问题。为了以防万一，有这几种方式去预防并降低我们的风险：选择等待期短的产品
虽然说等待期并不是我们选择产品最主要的因素，但如果实在在意等待期的条款，可以根据条款、保费、保障方面，做一个权衡。在同险种中，如果两款产品的保障内容、保费差不多，可以选择等待期短的，尽早享受保障。选择条款宽松的产品
除了等待期的时长以外，也可以优先选择等待期出险条款宽松的产品，这样其他的疾病还在保障中。避免等待期内体检
当然，如果身体不适，一定要及时就诊，千万不要因为还在等待期内不敢去医院，耽误治疗，生命更重要。买保险要趁早
向我咨询的很多朋友都是拖着拖着把自己身体拖出了毛病，从他们挑保险拖到了保险挑他们。而且拖延越久，可选的产品越少，能买的保额越低，同保额需要花费的保费越多。再加上健康告知这个门槛，很可能会出现加费、除外、延期甚至拒保的情况。所以，在我们抵御风险能力最差的时候，也是开始保护自己最好的时候。在抗风险能力比较弱的时候，通过保险来抵御风险，是很有必要的。
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