在座各位不用隐瞒，你们都已经准备好这周日晚上（准确说是下周一凌晨）大剁一场了。嗯，震惊中外的购物狂欢。今年是双十一十周年，盛况可想而知。不久前，美国知名杂志PM Network评选了世界上50个最有影响力的项目，中国的双十一购物节位列第六。排它前面的是互联网、阿波罗登月、因特尔4004微处理器、欧元和人类基因组计划。去年双十一全天交易总额2135亿元，比很多国家一年的GDP总值都要高。2016年时，互联网保险崛起，保险业进入一个新时代。其实那一年，也是知识付费的崛起，那年12月3日，喜马拉雅发起了一个付费内容消费节（123知识狂欢节），2017年起便有多数知识付费平台合作参与。到现在，12月3日已然成为内容付费领域的“双十一”。保大师提知识付费是因为，各位是否疑惑过，同样在那一年火起来，为啥互联网保险就没一个类似的大促节日呢？保险每年的保费动辄几千甚至上万，保险消费者更加渴望能有这么一个买保险能够打折优惠的活动。嗯？你以为是保险公司们抠门吗？实际上，它们比你们还想要有这样的活动啊！然而......可是......保险公司们的双十一商家入场券，被银保监会没收了。银保监会规定，保险公司在销售保单之前，要向银保监会报备这款产品的费率表，上报的时候说买多少钱，就是多少钱，销售的时候是不能保费打折搞促销的。为什么银保监会以及保险法严格禁止返利、返佣？保大师认为应该是为了维护全体保险消费者的公平。同一款产品，相同保障，不同消费者价格不一样，显然是不公平的。另外，虽不能说全部，但经常靠返佣出单的代理人，不少属于专业知识、业务能力不强、要靠返佣吸引客户下单的一类。那么，客户的理赔利益就堪忧了。客户较大概率可能被主动误导，或是代理人自己也弄不清楚某些事，总之，让客户糊里糊涂买了。然后，理赔时，客户如果被拒赔也不知道找哪说理。保大师呼吁大家，对于主动提返佣的代理人，要留个心眼，也别贪这种便宜，几百块和几十万的理赔相比，不值一提。不能在某一款产品上直接打折，但我们掌握一些买保险省钱的思路和技巧，不就相当于得到优惠了吗？对于长期的人身健康类保险，像重疾险、寿险，缴费期越长，每年交的保费越少。的确，从数字看是这样，但是，一来，你要考虑到通货膨胀，二三十年后仍在交的3000元，和现在的3000元，肯定不是一个价值了；二来，你还真不一定会等那么长时间后再出险，毕竟重疾年轻化趋势太厉害了。不管是重疾险、寿险这样的长期险，还是意外险、医疗险这样的短期险，价格特点都是投保年龄越小，价格越低。所以，如果你想买保险，且预算已经够了，那么保大师建议不要拖，越早投保越好。一来，价格更便宜；二来，健康状况越好，核保越容易过。保险是一种一纸合同、约定届时给你钱的商品，受法律保护监管。它不存在做工、原料上的差异，因此保险不必迷信大品牌。事实上，在价格方面，保险和其他领域也一样，大品牌的溢价会比较厉害。保险的品质最重要的是什么？当然是保障的广度和深度。这一点由保险合同决定，如果你对比保险合同，你会发现现在不少线上的产品，保障比很多大品牌的传统线下产品更好，价格却更便宜。你可能觉得这在逻辑上很奇怪，线上产品这样不亏吗？这一点是可以放心的，保险公司通过风险精算，一款产品能定出那样的价并通过银保监会审核，说明从全局角度上是在风险可承受范围之内的。另外，线上产品的渠道推广费用，也比传统线下产品更低，在成本上占有优势。同样的保障广度和保障深度，一款线上产品7000元，一款线下产品10000元，选择线上产品，不等于打了7折吗？这是一个买重疾险的小技巧，如果想保终身，但预算不够，怎么办呢？降低保额的确可以降低价格，但是保大师不建议这样。对于重疾险这种给付制产品，买保险就是买保额，如果把保额降到实际出险后不够用的地步，出险后当然不会一点用没有，但也会很尴尬。假如30岁的你现在想要60万保额，保障终身，直接买一款60万保额的终身重疾险，哪怕是性价比很高的产品，每年也肯定要在1万元以上。但是，我们可以买一款保额为30万的终身重疾险，再买另一款保额为30万的定期重疾险，这样操作，70岁以前可以保证有60万的保额，而70岁后，虽然保额减半，但不至于没有保障，30万其实也不算很少，更重要的是，这样购买，两款重疾险的每年的保费加起来也就7千左右，比直接购买终身重疾险节省了将近三四千元。以上思路和技巧大家学到了吗？保大师从来不会让大家单方面追求价格低，买保险单纯贪便宜是容易出事的。但是，如果在保证保障到位的前提下，让钱花得少一点，何乐而不为呢？谁家的钱都不是天上掉下来的。
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