负利率或将到来，年金险到底值不值得买？

最近关于负利率的信息突然多了起来。

一些手握资产的中产不免有些焦虑，害怕看不清未来的走势，没能守住自己好不容易才攒下的财富。
说实话，负利率是有钱人才关心的话题，如果家里没点余粮，谁需要担心财富缩水的事儿。
敢写这个话题，茄子姐也是膨胀了，感觉自己兜里真有余钱似的。
不过，前段时间为了决定是否买年金，茄子姐确实是对利率做了一番仔细的研究和考虑。
毕竟，了解大势才能够更好地帮助我们做决策。


1

什么是负利率？




古往今来，借钱还息是一件天经地义的事。

但现在许多国家出现了一种情况：

就是你借钱不仅不需要支付利息，甚至出借方还会倒贴你钱。
比如，今年8月5日，丹麦第三大银行——日德兰银行就推出了世界上首例负利率按揭贷款 ，贷款利率为-0.5%。
也就是：

你凭实力向这家银行借款100万元买房，一年后居然只要还99.5万元就可以了！

不仅没有额外的利息，银行还反过来给你钱。
这就是所谓的“负利率”现象，并且已经出现在了发达国家中。


2

中国能阻止负利率

时代的到来吗？




负利率并不是突然出现的偶然事件，而是经历了一个从低利率到零利率，再从零利率到负利率的演变过程，是整体经济发展乏力的产物。
目前国内已经出现了利率下行的走势。

而且从宏观经济、中央论调等各方反馈来看，这个趋势恐怕已难以遏止，负利率时代的来临只是时间问题。
负利率或将到来，年金险到底值不值得买？ 保险知识 第1张
我还记得90年代那会儿，老一辈的父母们，喜欢把钱放到银行里，因为当年的定期存款利率还很高。
90年，银行的一年期存款利率差不多有12%，我妈存1万进去，转年就能拿到1200块利息。

可到了今天，存款利率下降得厉害，大银行一年期存款利率只有1.75%了。

同样1万块钱存进去，利息才175块，还不到以前的零头，只够吃顿饭了。
再看看我们的余额宝，前几年收益还有7%，到现在只有2.3%了，也是惨不忍睹。
不过，虽然和前些年比起来，我们的利率下跌凶猛，但和其他国家相比，我们的利率情况还算好的。
目前，
英国央行基准利率为0.75%；
日本央行基准利率为-0.1%；
欧洲央行基准利率为-0.5%；
瑞士央行基准利率只有-0.75%。

除此之外，今年以来全球有近30个经济体央行竞相宣布降息。

其中美联储年内降息三次，欧洲央行也重启QE，“负利率”时代呼之欲出。
负利率或将到来，年金险到底值不值得买？ 保险知识 第2张负利率或将到来，年金险到底值不值得买？ 保险知识 第3张
事实上，2008年金融危机之后，瑞典、丹麦、欧元区、瑞士、日本和匈牙利等六个经济体早就迈入了负利率时代。


其他经济体是否能扭转这种态势，则要看经济形势能否逆转。

否则负利率现象可能会持续规模化、长期化、普遍化。
看完发达经济体的现状后，再结合国内当前的经济寒冬，我们都不禁在内心发问：
中国会怎么样呢？
我们来看看央行两代行长是如何说的。
12月1日，中国人民银行行长易纲在《求是》杂志刊发题为《坚守币值稳定目标 实施稳健货币政策》的文章，回顾了20世纪“大萧条”以来货币政策大致经历的三个阶段演进。
负利率或将到来，年金险到底值不值得买？ 保险知识 第4张

茄子姐也仔细研读了这篇文章，发现易行长在文末给出了两个很关键的信息：

“未来几年，还能够继续保持正常货币政策的主要经济体，将成为全球经济的亮点和市场所羡慕的地方。”


（再一次肯定了低利率、负利率这类“非正常”货币政策将是全球经济的“新常态”）

“中国经济增速仍处于合理区间，通货膨胀整体上也保持在较温和水平，加之我们有社会主义市场经济的制度优势，应尽量长时间保持正常的货币政策。”


（中国要尽量长时间保持政策稳定，言外之意是利率下行是大势，但我们会尽可能延缓这个趋势。）
我们再来看看央行前行长周小川是怎么说的。
11月下旬，中国人民银行前行长周小川在“创新经济论坛”上表示：

“我们国家的利率并没有像很多发达国家那么低，有空间应对货币政策的扩张，中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代。”


这句话和易行长所述的完全是一个意思呀！
这么说，从长期来看，中国可能难以避免地进入到负利率时代，只不过我们正在努力延缓这个过程？
负利率或将到来，年金险到底值不值得买？ 保险知识 第5张
从两任央行行长的发言再结合当下的国际大环境，负利率可能是全球范围内的大趋势，我们中国恐怕也难以幸免。
所以，我们这一代人，真的要提前做好迎接负利率的准备。


3

我们该如何应对降息趋势？




面对这样的大势，我们可以做点什么呢？
作为普通人，我们显然没有能力去影响宏观大环境。

我们能做的就是在自己的能力范围内，用合理的资产配置，来守护好自己的钱包。
而在当前的低利率时代下，资产配置的最优策略就是以稳为主，减少激进，降低预期，把投资理念转向为长期主义。
最近，有很多财经大V都推荐增加股票、股票型基金以及长期性理财等金融产品的配置。
对于股市，茄子姐保持相对谨慎乐观的态度，还不敢轻易加仓。
但对于能锁定当前高利率的长期理财产品，茄子姐觉得还是非常适合普通人下手的，比如大家最近一直在买买买的年金。
这时候好多人心里难免会冒出一些疑问：

大家买，我们就跟着买吗？

年金险真的有你们说的那么好么？
对于这个问题，茄子姐自己确实做了很多分析和考虑，毕竟要掏出去的不是一笔小钱。
放在过去，茄子姐根本看不上年金，也肯定不会推荐年金险，因为收益确实没法和银行理财比。
但如果负利率是大势所趋，那通过年金险将未来几十年都锁定在一个相对较高的收益率内，也还算不错了。
别人的利率在下降，而你的利率是固定的。

这一进一出，再加上时间的复利，可真不是一个小数目。
这么一想，茄子姐最终还是给自己和家人买了一些年金，作为资产配置的一部分吧。
其实，我们大部分普通人对金融领域的了解是非常有限的。

因此大家才更需要一种稳健的、容易操作的方式去守护家庭财富，去承担起对家庭的责任。
网上流行一种说法：

“你永远赚不到超出你认知范围外的钱，除非你靠运气。但靠运气赚到的钱，最后往往又会靠实力亏掉。”
所以，要做自己力所能及的事，不要冒险，不要激进，做一个理性的长期主义者，选择最适合自己的资产增值方式，在时间的长流里慢慢变富。

负利率或将到来，年金险到底值不值得买？

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