海哥家的一个70岁的姨去年被确诊为肺癌晚期，好在表哥给力有钱，每次进医院都是单间，姨都是住VIP病房，没有和其他病人交流，姨到现在都不知道自己是肺癌晚期。

海哥在某安保险的时候，办公室有两个健壮的年轻小伙，一个26岁一个33岁都因为肝癌住院，最后耗尽了家财回家等死。健壮的年轻小伙在家绝望而死，我无法想象那种恐惧和绝望。这两个同事的去世，给我最大的影响就是我的保险方案都是高保额，而不是“分红、返还”的噱头产品。

之前发过一个理赔案例，写的是广东一个烧伤案例。大面积烧伤，用了100多万治疗费，社保报销了28万多，商业医疗保险报销了70多万，自己负担了几万。

2017年12月份，朋友圈有篇《流感下的北京中年》用将近3万字的文章，讲述了自己的岳父由一个小感冒，最后成为肺炎，重度肺炎最后用了100多万去世，作者一家一度想过卖掉北京的房子……当年这个病全国我看到的有三起，都是百万计的医疗费后两起是年轻人活了下来。

上面的案例，无非就是说明了一个问题：大病！对于我们普通来说，凡是医疗费贵的病或者意外都是大病！

图为烧伤案例的理赔单

恰好海哥看到了一个问题。

网友问：

我们该如何来购买大病保险呢？

这个问题大家看起来很简单，但是放到保险来说，很容易就被片面的理解了。

图为某网友上传的百万医疗费发票

第一、大病保险是什么？

前面说了，大病是指用钱多的病或者意外情况。因此大病保险实际上就是解决我们遇到的因疾病、意外产生的高额医疗费用的保险。能根本上解决这医疗费的保险，就是大病保险！

很多朋友喜欢买带“分红、返还”的保险，在海哥看来，如果一份上万的保费的保险，连疾病和意外产生的医疗费都解决不了，那么这个保险方案就是忽悠人的。

第二、大病保险有哪些？

实际上，大病保险有三种。

1、社保里的大病医疗险，其实还是一种国家医保，只不过是正对于大病的医保。

2、商业保险中的“重大疾病保险”。通俗的说，重大疾病保险就是当被保人罹患了重疾险合同约定的疾病，并且达到了理赔的条件，然后承保的保险公司根据合同约定赔付一笔保额。

3、商业保险的“住院医疗险保险”中可以报销几十万上百万医疗费的医疗险。例如文章开头的：意外烧伤用了105万，社保报销28万，商业医疗险报销70多万。这种就是大病医疗险！

保险实务中，很多朋友还在混淆医疗险和重大疾病保险的功能。以至于买了重疾险，一般小病住院无法报销，怪保险公司骗人；也有买了一般保额的医疗险，结果住院用了几十万，医疗险只能报销一点点，也怪保险公司不报销。

第三、只买大病保险好吗？

海哥现在一直在普及基础五险的概念：

①打底的是社保；

②能赔几十万的是重大疾病保险；

③能报销几千几万几十万医疗费的大小病医疗险；

④价格便宜能保几十万上百万的意外险；

⑤体现我们家庭责任的寿险。

鼓励每个投保的朋友都能把这几个保险买齐全，而不是单买一个，因为这些基础的保险保障，覆盖我们眼下最主要的疾病、意外险、死亡几大风险带来的经济损失。

保险销售过程中，海哥发现很多朋友这样一个心态：我倒是想什么险种都买，但是太贵了，这样就先买大病保险吧，主要是大病用钱太多了。

事实上，这些朋友没有考虑到风险的四个“不确定”特征，当然你也可以想想这四点：

特点一：风险什么时候发生不确定；

特点二：甚至风险是否会发生都不确定；

特点三：遇到风险造成多大损失不确定；

特点四：遇到什么风险不确定！

所以，正因为风险有这么几个不确定，你敢去赌么？因此，现在无论是谁问我，我只买医疗险，只买大病保险，我都会反问这四个不确定，然后问他敢不敢赌？

第四、大病保险怎么买？

前面说了，大病保险有国家医保的大病医疗险，有商业重大疾病保险，有商业大病医疗险。因此我们分开说这三个险种：

1、对于社保大病医疗险，这个需要咨询户籍所在地的社保管理局，看看当地对于医保大病保险的政策是怎么样的。

2、对于商业重大疾病保险，就要看我们自己的经济情况。

①保险有个优点就在于，钱多你可以购买终身型的重疾险，钱少就买定期型的重疾险，两者保障范围一样，保额有高低，理赔条件一样，唯一的区别就是一个保一辈子，一个保险期限是明确的。

②重疾保险现在保障的疾病动辄几十上百种。为何有人说“重大疾病保险就是要死了才赔”？原因很简单，以前的重疾险保障范围太少了，他们的保险没有及时的更新。我们都知道大病都有早中晚期，所以现在的重大疾病保险也对应的开发了轻症、中症、重大疾病。这样无论哪个阶段都能赔，自然“死了才能赔”也就是过往了。

3、商业大病医疗险，现在这个产品很多，各大保险公司都在大力的推动这种产品，价格也非常的便宜，当然也要仔细筛选，海哥发现不少公司这种险种挖了很多坑。举例：当我们遇到了某癌症，重大疾病保险赔了50万，然后我们拿这笔钱去治病；出院后社保和商业大病医疗险又将这50万报销出来；我们就有50万去放心的做康复，也不用急着去工作还债导致身体再度累垮让疾病复发。

其实大病保险很好买，只要自己不去贪心那些“分红、返还”，你会发现好保险真的很多。800多万保险业务，你多问几个业务员，多问几家保险公司自然也就能识别那些人在忽悠你，那些人是真的专业。

怎样买大病保险？