广州惠民保有什么坑吗？值得买吗？

最近好多人在微信问水熊君，“广州惠民保”能不能买。

挂羊头卖狗肉

首先看看惠民保是什么来路。

“广州惠民保”的官方微信公众号上是这样写的：

“由平安健康保险股份有限公司广东分公司承保，思派健康提供技术支持，广州市医疗保障局、广州开发区管委会联合指导的……”

（广州惠民保公众号）

还有它的保险条款也写的是平安健康的产品：

（广州惠民保保险条款）

这分明是平安开发的设计的一款商业医疗险！

但乍一看，很多人被它宣传页的中国红、天安门广场的华表以及产品名字带着“广州”二字给误导了，以为真的是“广州市民的福利”。

至于产品宣传上面说的广州市医疗保障局、广州开发区管委会这样的官方机构，只是“指导”的角色，并不是“发布”的角色。

说白了，这款产品只是保险公司开发的产品，不是用政府财政支持的，跟我们的医保完全是两码事。

如果你说是政府财政搞的产品，你说是福利，我觉得没问题。

但为了卖产品，这么玩弄文字游戏，就有打擦边球的嫌疑了！

保险本来就是信息高度不对称的市场，挂上“市民福利”，正合瓜众们不求甚解的风格，难怪平安的股价这么牛。

而且为了跟我们真正的市民福利“医保”扯上关系，广州惠民保还刻意强调“仅适用于在广州参加医保的参保人购买”。

文字游戏这么玩，难怪有差不多35万人买了。

但我告诉你，平安不是第一次干这事了。

去年平安健康江苏分公司在南京也做过类似的事情。

看看下面宣传图，同样是49元，同样是100万保额。

同样的配方，同样的味道，南京的小伙伴看过来。

（南京平安的惠民健康保宣传图）

呵呵，广州的小伙伴们别以为自己才有啊，人家南京的童鞋已经领先我们一步。

这是名副其实的挂羊头卖狗肉。

想理赔，没那么容易！

如果说这款“惠民保”真的是好产品，你挂个“市民福利”，我也就认了。

关键是，你离好产品十万八千里啊，诚意在哪？节操在哪？

接下来，我层层剖析这款产品给大家看。

广州惠民保的保障条款主要有两条。

我先说第一条：“在广州市社保范围内，惠民保报销自付部分的住院医疗费用。”

那我们大广州的市民，自付部分的住院医疗费用是多少呢？

按广州职工医保和广州城乡居民医保政策规定，住院报销比例大家看下图：

（广州医保住院报销比例）

看到没有，无论是广州职工医保还是广州城乡居民医保，如果住院符合条件的话，医保可以报销70%~93%。

所以自付部分的住院医疗费用，大概是7%~30%。

以参保最普遍的职工医保来算，如果你是在三甲医院看病的话，自付部分的医疗费用是20%。

不过，先别开心着，别以为你真的可以直接报销这20%的自付费用。

你要报销的话，“广州惠民保”还设定了2万元的免赔额。

什么意思呢，就是自付费用，超过2万元的那部分开始，才可以报销。

这意味着，你一年的住院医疗费用，至少要花掉10万元以上，才可以真正获得报销。

住院医疗费用花掉10万元以上，实际上得的病也是大病了。

得一些小病是不可能需要花掉10万元的。

当然了，这医疗费用是可以在一年累计的，但你一年可以累计花掉这么多住院医疗费用？

广州人民，没这么体弱多病吧？

至少南京人民，就没这么体弱多病。

数据显示，南京的惠民健康保项目运行半年时间后，符合理赔条件的南京市民仅378人，其中单人获赔金额最高为5.5万元。

所以，别被“49块钱可以报销100万”给忽悠了，你多大概率上能用得到才是关键！

买了一款保险，便宜有个鬼用啊。

万一真需要保险来保障的时候，你根本没法用，要你这样的保险何用？

要知道，市面上的百万医疗险，免赔额才1万元而已，报销额度还高达600万元呢！

哪怕有保障，也很鸡肋！

哪怕真的能理赔，惠民保的保障也很鸡肋。

惠民保还有一条保障责任：“除了社保内自付部分可以报销，惠民保还可以报销15种特定自费药的药品费用。”

自费药的目录如下：

（惠民保自费药目录）

我估计没几个人看得懂这些药吧？

其实这15种自费药针对乳腺癌、淋巴瘤的药还是有用处的，但更多的高发重疾是用不到这些药的。

比如针对男性高发的肺癌（小细胞）、肝癌以及女性高发的宫颈癌、甲状腺癌等重疾用药，压根没在这15种自费药清单里面。

反而有得保障的疾病，比如四氢生物蝶呤缺乏症、C型尼曼匹克病、重型β地中海贫血等，都是罕见得不能再罕见。

而且自费药数量才15种，保障力度简直弱爆了。

除了自费药这个问题，还有报销比例也很没诚意。

市面上很多商业医疗险，我们的医保报销完之后，自付费用超过免赔额那部分，是可以100%报销的。

但惠民保不是，只能报销80%。

而且，如果你在看病的时候，不小心忘记了用医保先报销，惠民保是一毛钱不会给你报销的。

但真的有用的医疗险，哪怕你没有先用医保报销，也给你报销60%医疗费用，而且还没有限制你非得要住院才有得报销！

还是那句话，便宜有个鬼用，实用性如此鸡肋，要你何用？

续保需要重新审核健康状况！

现在市面上的医疗险，几乎都是短期险。

这意味着，如果你今年买了某款医疗险，只能保障今年。

明年要再买这款医疗险的话，要么要重新审核你的健康情况，要么不需要审核。

但惠民保是需要重新审核你的健康情况的，而且要评估你的风险之后，考虑是否调整你的保费，你千万别以为一直可以49块钱投保。

我看过很多医疗险，我很清楚好的医疗险，只要产品没有下架，都可以续保。

而且还可以续保他们的升级型的产品，同时还不用重新进行健康审核。

哪怕是出现过理赔，也没问题，依然让你续保。

同样是医疗险，惠民保无论是保障的力度、范围、理赔门槛、续保等，都非常的鸡肋。

你可能觉得49块钱很便宜，所以你买了。

但你真的想要一份有用的保障，我劝你别只是因为便宜去买这样的产品，因为真的需要的时候，你可能用都用不上。

这次“广州惠民保”这么火爆，我们很难说跟它打着政府的旗号和市民福利没关系。

作为一个专业的保险从业人员，我想提醒大家的是，保险公司卖任何产品，本身是一种商业行为。

但对于我们个人来说，要的是一份真正在救急的时候，能够用得上的保障，所以千万不可以大意。

这不是钱多钱少的问题，这是实用不实用的问题。

保险配置，讲究的是实用性的问题，概率的问题，忽略这两点去花钱买一堆无用的保险，到时伤的是自己。

别再继续傻傻地被忽悠了，虽然贵的不一定是好的，但便宜的东西大概率没啥好货。