年金险有什么特点?哪些人能用到年金险?

一方面是国家养老金亏空的消息，使不少人对养老保险失去了信心。

另一方面是有13家保险公司的总精算师被约谈，要求12月底停售所有4.025%预定利率的年金险。

各大保险公司的「开门红」也开始预热，好像不买就会错过一个亿。

年金险，对有养老规划的中高产家庭来说，还是很有意义的。

希望大家看完这篇文章，能对年金险有个基本认识，也能清楚自己到底适不适合，如果买的话，哪款更划算。

年金险到底是什么？

简单理解为，先交钱，以后每年可以给钱的保险。

相当于我们把现在的钱加点利息，放到未来去用。

它比存在银行的利息要高，比买理财的风险要低。

很好理解了。

教育金是给孩子攒上学钱。

一般是孩子小时候开始交钱，交满一定数额，等娃上大学、出国深造、婚嫁等人生大事时，领出来用，领完为止。

养老金是给自己攒养老钱。

一般是先交钱，交满一定数额，退休后开始领取，活多久就能领多久。

▎每年能领多少钱一目了然

每年交多少钱、交几年、什么时候开始领、每年能领多少，都是白纸黑字写在合同里的。

未来是确定的，更让人有安全感，焦虑也就少了。

任何其他投资理财，收益都是不确定的，几十万投进去，风险由命。

而且，需要时刻保持警惕，及时跟进或撤出，非常操心，还不一定永远保持高收益。

年金险作为理财兜底，收益虽然没那么高，但能拿到多少钱，咱们心里有数。

▎人只要活着，就一直有钱花

听起来就很动人了。

退休后，可以按月领钱，就像发工资一样。

人老了，一来不想给子女添负担，二来希望自己活得有尊严。

老人手里如果没钱，免不了觉得晚年凄凉、寄人篱下。

可要是钱太多，也容易考验人性，引起家庭纠纷，或者被人骗去买保健品…

所以，每月都有一笔钱进账，是最合理的养老方式。

只要活着，就有持续不断的现金流，生活有保障。

▎没存款的人，真买不了

年金险需要长期持有，回本比较慢。

前期如果交不上钱，需要退保，它可能还没回本。

交了20万，退保也许只能拿回来10万。

它的回报是在后面几十年显现出来的，所以手头紧或者基础保障都没配齐的人，就不要买了。

万一刚买完就需要用钱，年金险可能派不上用场。

哪些人适合买养老年金？

这是最最最基础的前提。

重疾险、医疗险、意外险、寿险等，该买的都配置好了，然后再考虑理财性质的年金险。

毕竟年老之后，身体上的毛病少不了，总要看病治病，这部分保障风险是必须转移出去的。

家里有闲钱，但自己不具备理财能力，花钱大手大脚，存不住钱。

或者对当前的理财市场比较悲观，希望获得安全、确定、长久的收益。

因为身体健康问题，被重疾险、医疗险等基础险种拒之门外，只能通过年金险解决养老问题的人。

能预测到自己可能会活的比较久，有养老规划的人，活着就得用钱，这道理大家都懂。

看到这，如果你发现，自己并不适合买年金险，就可以关掉文章了。

没必要看这么晦涩的内容，浪费时间观赏有钱人的快乐，太扎心……

如果你确定自己就是那个对的人。

年金险要怎么挑？

我们熟知的4.025%预定利率，并不能代表实际收益。

预定利率，是保险公司给我们承诺的回报率，他们拿着保费去投资，获得回报后再按年返给我们。

但是，不是把所有钱都给咱，而是要扣除运营、销售、管理等成本。

因此，我们实际上拿到的收益就会比预定利率少一些，这个实际收益率，就是IRR。

计算IRR是个很复杂的过程，具体就不说了。

你只要知道，预定利率高，我们的收益可能会高，但IRR高，收益才是真的多。

通常IRR达到3.5%以上就很不错了，高一些的产品可以接近或达到4%。

除了看收益，还要明确买年金险的目的是什么。比如?

1）纯粹用来养老，就要关注每年能领多少钱；

2）想存笔遗产来传承，就要关注身故之后能给多少钱；

3）希望急用时能取一笔钱，就要关注现金价值、回本时间以及能否先退保一部分；

4）工薪阶层做养老规划，强制自己每月存笔钱，就要关注可否按月缴、最低缴费额度是多少、能不能拉长缴费年限。

……

买年金的需求千人千面，但有一点大家要明白：

没有哪款产品，可以满足你所有需求，但每款产品，都可能有吸引你的地方。

因此，投保之前，一定要明确自己到底想要什么。

根据这个挑选逻辑，我评测了市面上一些热销款年金。

最后给大家挑出几款优秀的，IRR都不低，目前你应该找不到比它们更好的了?

都这么好，哪款才最适合你？

收益率都不错，就看你想要什么。

比如：

单纯用来养老，希望以后每年多领点钱，投进去的钱不会再动；

或者，养老的同时还希望给自己留条后路，领的少点也能接受，重点是急用钱的时候能派上用场，以后也能给子女留一大笔遗产。

明确需求后，选哪个，看这里?

每年领的钱多，活多久领多久；

保证领取20年或25年，没领完钱就挂了，剩余资金一次性交给家人；

可以按月缴费，最低450元起，对工薪阶层很友好。

这种情况，就适合买自在人生A或星享福，但两款具体有什么差别呢？

假设她每年交5万，一共交10年，60岁时开始领养老金，先看看不同年龄实际到手多少钱?

个人觉得，自在人生A的年金险，更符合钱小花这种工薪阶层的需求。

每年领的钱要多一些，而且70岁之后，现金价值也比星享福高。

万一后期有什么大事，临时需要一大笔钱，可以通过保单贷款的方式，从里面拿出些钱应急。

不过，星享福也有自己的优点。

比如，可以加保。

如果资产稍多一些，有长期理财的打算，以后手里又有了大笔的现金，可以再追加年金险的投入。

即便产品停售了，后续追加保费，也依然可以享受4.025%的预定利率，收益有终身保障。

而且总保费超过200万，还有入住星堡养老社区的权利，有养老环境需求的有钱人，也可以考虑。

回本快，钱都交完以后，现金价值很快就会超过已交的保费；

保单贷款能贷出来的钱会多一些；

退保一部分（减保）或全部退保，领回的现金较多；

身故后给的钱多，可以让孩子继承。

那么，钱总就要关注年金险的现金价值。

看看如果急用钱周转，或是不同年龄挂掉了，哪款产品给孩子留的遗产更多?

很明显，评测优选的这5款中，颐养金生和福禄一生的现金价值远高于其他三款。

前期回本快，万一其他理财亏了，可以通过这张年保单，申请贷款，现金价值越高，能贷的钱也更多。

如果是用来当遗产，是现金价值和已交的保费，哪个多就赔哪个，后期现金价值高的话，死后能给孩子留一大笔钱。

不过，这类产品有个缺点，就是每年领的钱少一些，毕竟不是专门用来养老的。

假设，钱总每年交10万，一共交5年，60岁时开始领养老金，看下这两款分别能领多少钱?

▎钱总的情况，更推荐福禄一生

在覆盖养老风险的前提下，她买年金险的本意更偏重灵活性。

福禄一生5年交完钱，就已经回本了。

当其他投资大赚的时候，可以通过保单贷款的方式，从年金险里拿出一部分钱去投资，获取更高的收益，赚些利差。

如果投资失败，也可以减保，领回一部分钱应急。

和颐养金生相比，福禄一生70岁之后身故，留给子孙的资产会更多。

毕竟我国人均寿命都达到77岁了，长寿的人越来越多，大多数人都会在70岁以后才挂掉……

它的现金价值一直很稳定，活的越久，死后赔付的钱越多。

▎颐养金生多了些锦上添花的功能

1、加保

投保2年后，保费没全部交完的时候，可以追加投入，每次最多加保初始保额的20%，累计不能超过1倍。

有钱就能继续往里投，收益稳定且长久。

这样以后每年领的养老金会更多一些，哪怕投资失败，年金险也会保障你基本的养老生活。

2、可附加万能账户

到了领养老金的时候，如果不是很需要这笔钱，可以不取。

放到万能账户里生息增值，目前利率能达到5.9%，最差也不会低于3%。

当然，如果你手头有钱没地儿花，也可以放进这个账户里增值，用的时候再取出来，不过前5年会收1%-5%的手续费。

和自在人生A、星享福相比，现金价值和身故后领的钱多，但活着时每年领的少；

和颐养金生、福禄一生相比，每年领的钱多，但现金价值和身故后领的钱少。

虽然看起来平平常常很中庸，但对长寿的人非常友好：

80岁以后的实际收益率有可能超过4%，活得越久，收益越多。

我之前遇到不少长寿家族的用户，四世同堂，老人的寿命远远超过80岁。

有的用户，家里好几代都是百岁老人。

越是长寿，领的钱越多，拼寿命的时候到了…

钱多多有话说

这届年轻人，是真不容易。

每年交着上万的养老保险，却可能70岁才退休，然后拿着难以支撑生活的养老金，艰难度过老年生活……

而我们能不能在岗位上一直拼到七十岁，也不好说。

上个月，中国人民银行行长周小川，在创新经济论坛上说?

负利率时代可能真的不远了。

把钱存进银行，也许无法抵抗通货膨胀。据说上海某银行，1万块存一年，利息只有1毛，还得倒贴年费…

提前做好养老规划，给自己留一份安全感。

不过，规划养老的方式有很多，买年金险只是其中之一。

如果你连基础保障都没搞定，也没有余钱，不必盲目跟风。

最后还是叮嘱大家一句：买年金险，一定要明确自己的需求，花样很多，但你要解决最重要的问题。