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客观地说，相互宝这个东西，我一直抱着的就是可有可无的心态。
因为我个人的主保障并不在这上头。
但对很多人来说，相互宝是他们唯一的保障。
事情是这样的，相互宝是蚂蚁金服推出的一个网络互助计划，专门针对重疾。
符合健康告知就能参与，未来重疾看病的钱大家分摊，人人为我，我为人人。
别人生病我出几毛，我生病大家给凑30万。
这样一个模式，迅速吸引了很多围观群众参与。并且参与人数，还在不断上涨。
说实在的，6月份以前，大家都很少去看救助的数据。
因为救助案例太少了，大家每期分摊的钱也少，几毛钱甚至几分钱，几乎没人在意。
但从今年7月近一期公示来看，分摊人数变得越来越多，金额越来越高。
7月第1期，救助286个；
7月第2期，救助人数达到了496个。
最开始每期救助2、3个人，到最新这期救助496个人，一下子暴涨。
从0.02到现在预计1.48元，涨幅70倍。
钱是小钱，但也由此说明：这个近8000万人参加的互助计划，风险敞口正慢慢打开。
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至于分摊金额之所以大幅上涨，我分析了下，可能主要有两个原因——
1） 最主要，加入人数实在太多了。
从2000多万，一直暴涨到现在总人数接近8000万。甚至上亿人数，指日可待。
这其实就是概率的问题，救助的人虽然多了，但用户总数也快速的上涨了。
基数变大，出险数也就变多，但事实上出险率变化不大；
2）越来越多人渡过了等待期，达到申请互助条件的人变多了；
相互宝设置的等待期，为90天。在等待期内，非意外所致的重疾是不予赔付的。
现在申请理赔的人，都是早期加入经过3个月等待期的。这也就导致表象上看起来的救助人数大增。
再者，核赔是有延迟的。
患者发病后还有一段确诊、报案、调查、公示的时间。
可能3、4月开始就医，但一轮操作下来，不少病例会积压到二季度去。
毕竟相互宝的摊子，着实太大了。
大致了解下理赔流程，你会发现，处理既需要大量人手，也需要不少时间。
首先发起互助申请后——备齐并提交资料——案件初步审核。
接着——平台委托第三方调查评估机构介入，实地走访就诊医院。有点类似于保险理赔的公估调查，最后出报告，给初审意见。
然后轮到——案件公示。经过前面几个环节评估，确认没啥问题，平台顺利将案件信息公式。
如果公示期间，有成员提出异议，有充分证据说你这个案子不符合互助条件，那么就有可能再次重申；
如果无异议，进入下一步，筹款。
筹款——平台会在每月14日、28日扣款，为当期互助成员筹款。
最后才是划拨互助金，时长并不短。
所以在巨大的落差下，很多质疑声接踵而来。什么“带病投保”“人工癌症”……
这种就更扯了，官方已经辟谣。医学专家也表示移植癌细胞患上甲状腺癌症的可能几乎为零。
而相互宝对最高发的甲状腺癌，互助金额也降到了5万（大多数情况下）
调整得也蛮快的。
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还有2点挺重要，我手动给大家画一下重点——
一是重疾年轻化，二是癌症很高发。
传统保险公司的理赔报告普遍显示，绝大多数重疾理赔发生在40-60岁。
但相互宝上的重症患者，则至少还要年轻一大截，像26岁-40岁就是最高发的年龄段，要占到全部公示的60%。
一方面固然是因为，支付宝的用户本来就以年轻人为主。
但另一方面也说明，正值壮年的人群（上有老下有小的年纪）大病风险更不可小觑。
所以买保险，趁早扔掉那些「上了年纪才需要保险」的陈旧观念。
正经的保险，最好趁着身体健康，年纪尚可之时，趁早买。
其次，根据保险公司统计，通常癌症会占到重疾理赔的60%。
而这次相互宝的公示里，则占到了80%以上。496例救助案例，其中恶性肿瘤就有419例。
癌症的发病率，远比我们想象的要高得多……
这之中，甲状腺癌理赔率惊人的高。单是这类恶性肿瘤，就占到了25%的救助率。
第二发病率高的是乳腺癌，其次是开颅手术。
我翻了下他们最早几期的救助案例，开颅手术，很多都是意外交通事故导致的。
所以经常开车的朋友，要多注意这一块。
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我个人对这个产品的态度，其实是把它视作一个公益活动。
首先花钱不多，没太多弯弯绕绕，相对比较透明；既花小钱帮助了别人，自己也有可能从中收益。
而且今年最多负担188，不会再多。这是相互宝承诺过的，2019年人均分摊金额不超188元。
如果超过这个数，支付宝来承担剩下的部分。作为一份补充保障还是可以的。
但我为什么还是建议大家，经济充裕时还是买份正经保险呢？
一是因为这个互助计划随时有可能结束——它并不保证一直会保护你到XX岁。
它全靠平台制定规则，并且这个规则是可以随时变更或终止的。
比如前面关于甲状腺癌互助金额的调整。
二是相互保的分摊，都是自愿的赠与行为。以后需要的时候，也可能有拿不到钱的风险在。
三是分摊金额，今年保证188内，但未来肯定会涨到一个稳定区间。
四是理赔速度，相互宝不是保险，所以《保险法》第23条，理赔核定最长不能超过30天，相互宝也不受这个约束；加上积压案子多，你不等也得等了。
商业保险是根基，相互宝只作优化保额锦上添花之用，两者不能划等号。
我看到过一个数据，我国健康险的渗透率居然只有9.1%。
这个数据很惊人了，因为这意味着，90%的人没有任何商业措施来抵御风险。
一旦出意外得大病，要么花光家庭积蓄因病返贫，要么借遍亲友甚至各种水底众筹形式。
这并不明智，也没必要。
相互宝救助人数飙高，还值得买吗？
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