经历几年的互联网混战,意外险、医疗险、重疾险的费率,都开始触底反弹。
而作为家庭支柱的刚需保障,定期寿险的价格之战,自然相当强悍:
从2016年底的弘康大白,到同方全球祯爱优选,费率下降已达50%。
我们觉得,定期寿的费率,到此应该见底了。
连一向以打造定期寿价格洼地的华贵人寿,上周推出的大麦2.0(上线四天即因故下架),费率也就那样。
但,总有胆子大的要出头。
这不,马上就有继续跳价的产品来了,说的就是——国富人寿的定海柱1号。
国富人寿是2018年6月才成立的新公司,注册资本15亿元。
能在2018年获批成立的保险公司,都是比较特别的。
国富人寿的特别在于,它是广西省首家本土保险公司,总部在南宁。
背后牵头的第一大股东是广西投资集团(广西自治区人民政府100%股权的国企),第二大股东则是我们熟悉的唯品会:
对广西的朋友们来说,家门口的保险公司,天然会有亲切值的加分吧。
看到它家有一款重疾险的名字很有地方特色,叫八桂无忧。
早在去年10月,它家就推出一世无忧定寿,是当时最便宜的定寿。
时隔1年,定寿的费率早已降了好几个回合了。
定海柱1号,条款名叫栋梁定期寿。
投保年龄限18-55周岁,可以为本人或配偶投保,也可以附加被保人重疾/中症/轻症豁免保费。
定海柱1号的费率,下降很狠,平均是一世无忧的63折,降幅一次性高达35%以上。
与同类竞品相比,费率优势很突出:
(华贵大麦2.0已下架,表格中隐去)
以100万保额、交30年、保30年为例,定海柱1号分别是
同方全球祯爱优选的93折;
阳光i保麦满分的85折;
仅从费率的角度来看,定海柱1号打败同方全球祯爱优选,妥妥的C位。
另外,最近流行的增额权、转保权,定海柱1号也都安排上了:
相较而言,定海柱1号的增额权益比较实用,可按照原投保年龄计算保费,但需要提供健康声明。
同方全球祯爱优选靠收紧健康告知获得较优的费率,比其他定寿多了“关于身体表征和检查、服药、治疗史”的问询。
相比同方全球祯爱优选,定海柱1号的健康告知和投保限制要更严。
投保职业,同方全球祯爱优选是1-6类,定海柱1号是1-4类;
健康告知,定海柱1号虽然没有身体症状问询,但有5年内住院史的问询,且多了"不明性质的结节或肿块、烟酒嗜好、毒品药物瘾、高危运动、危险地区、既有保额、怀孕"等问询:
(如果要选被保人豁免附加险,它的健康告知更严,和重疾险产品相当。)
除健康告知外,定海柱1号最高保额不超过被保人年收入15倍,且家庭主妇、成年全日制学生(18-25周岁)最高基本保额限100万,离退休人员、无业人员则不能投保。
关于免责条款,定海柱1号条款显示3条,但对比寿险免责的标准7条,它实际是5条:
所以对于希望酒驾、无证驾驶免责的朋友来说,因为大麦2.0下架,可能阳光i保麦满分更适合。
从上面的介绍看,国富定海柱1号的最大卖点就是:
费率最低,比同方全球祯爱优选便宜7%,比阳光麦满分便宜15%。
其次,它的增额权益可以按照原投保年龄来计算费率,比较实用。
不足的地方主要是投保限制较多,职业限1-4类、健康告知也相对严格。
它的5条免责,相对同方全球祯爱优选的标7条是有优势,但又逊色于阳光麦满分的4条、以及华贵大麦和瑞和瑞泰升级版的3条。
另外,国富人寿目前的分支机构都在广西省内,相较同方全球和阳光人寿,也算缺点吧。
所以对于目前定期寿产品,我们的投保建议更新如下:
1. 追求极致性价比,健康和职业满足要求,优选推荐国富定海柱1号,尤其是广西本地、需要为配偶投保、以及后期有增加保额需求的朋友们;
2. 希望免责最少,女性可优先考虑瑞泰瑞和升级版,男性优先考虑阳光i保麦满分;
3.如果预算紧张后担心产品迭代问题,可考虑大麦正青春过渡;
4. 特殊群体:
除此之外,两款产品搭配投保也是不错的思路,可以更好的扬长避短。