如何正确认识百万医疗险？百万医疗险能取代重疾险吗？

“每年366元能买到200万保额的百万医疗险，还要买重疾险吗？”在回答用户咨询时，这个问题不止一次被提起。是不是有了保额高，保费低的百万医疗险，我们就能不再投保重疾险了？关于百万医疗险，我们需要有个正确的认识。

百万医疗险是医疗险的一种，是以报销为主要赔付方式，大多都有1万的免赔额限制。它的主要卖点是保额高、保费低、产品性价比非常高。

以e生保（保证续保版）为例，30岁男性投保200万保额，保费仅为366元，这个杠杆率高达2732倍。（图：续年费率）

在接下来的连续5年内续保，保费为506元，确实，这个百万医疗险的杠杆率是非常高的。但是除了高杠杆，百万医疗险还有哪些我们要注意的地方呢？

1、免赔额1万

百万医疗险有个细节是我们应该要看到的——“本产品的年度免赔额一万元”。这意味着什么？一万元以内的费用是不报销的，超过一万以上的部分才会报销。

2、一种费用报销型产品

百万医疗险是费用报销型产品，即治疗时我们先行垫付费用，治疗结束后再拿着医疗费用单据去报销。这与确诊给付的重大疾病保险相比，发挥的作用差距还是非常大的。

重疾险能让我们拿着钱去治疗；百万医疗险则是让我们花了钱可以报销。从保险的本质是保障这个角度来说，重疾险能体现的保障作用要更加直接一些。

3、可续保不等于保证续保

对百万医疗险，讨论最多的一个点就是续保问题。很多百万医疗险都将可续保年龄放到了99岁，看起来是非常友好的。但可连续续保并不等于保证续保。我们来看e生保对保险期间和续保的说明：

如图，六年是保证续保期；

若保障续保期间届满时，产品停售了，我们想要继续投保，保险公司是不接受的。这意味着产品停售了，我们就需要重新考虑买什么保险了。百万医疗险的稳定性决定了我们能享有保障的期限。

4、产品费率不固定

这一点是很多人都会忽略的，但却是非常关键的内容。百万医疗险是一年期产品，采取的是自然费率（指其保费是按被保险人年龄增长而增长）。这意味着保险公司可根据理赔发生率的变化调整产品费率。

我们也可以这样理解，当被保险人年龄增大，发生风险的概率提升时，保险公司也会相应调整产品保费。现在三四百就能得到200万的保障，可能10年后需要现在保费的数倍。通俗讲“如果理赔发生率过高，那么在第二年保险公司可调整费率来缓解理赔压力。”

5、产品有停售风险

包括意外险、医疗险在内的一年期产品停售并不是偶然现象，也是比较常见的。当某短险的赔付率过高时，保险公司会及时调整产品，除升级、调整费率外，停售也是常用的一种方式。可能上个月还被我们看好的产品，这个月就停售了。

总结一句话，保费较低的短险更适合与长险搭配投保。

现阶段来看，百万医疗险性价比确实很高，但“报销型”的产品特点，潜在的“停售”、“费率调整”意味着它不能取代重疾险。

百万医疗险可作为社保的补充，同时也是重疾险的补充。

一般疾病，社保报销范围外不能报销的部分可以通过百万医疗险报销；发生重大疾病时可先通过重疾险给付用来治疗疾病，治疗后再通过百万医疗险报销，这样可以把重疾险保额释放出来用来满足康复期内的各类支出及收入补偿作用了。

举个例子

30岁赵先生投保了一份一份200万保额的平安E生保（保证续保版）百万医疗险，和一份50万保额的康惠保旗舰版重疾险。（如图）

理赔情况：当等待期后他体检发现身体健康异常，经医院进一步确诊是肝癌，这时候这两份保险的使用情况是这样的。

确诊肝癌后向百年人寿保险公司申请理赔，获得50万重疾险保额，这笔费用可先用作疾病治疗，待出院后可将产生的医疗费票据提交给平安保险公司进行理赔，由于百万医疗险的癌症是0免赔的，意味着李先生住院期间产生的所有费用都可以进行报销。这时重疾险理赔的50万就相当于是直接给到李先生的一笔现金，就能发挥收入补偿的作用了。

百万医疗险不能替代重疾险。两个不同理赔方式的产品搭配配置能更好的发挥健康险保障。

配置健康险时，建议选择“固定费率”的长期产品，这样的产品稳定性更强。无论理赔发生率发生怎样的变化，或者保险公司进行产品的升级来实现收紧健康告知、提升产品费率等调整都不会影响到我们的保单。

如何正确认识百万医疗险？百万医疗险能取代重疾险吗？