上次写平安福，提到其他公司竞相模仿而推出的“福娃”，就有朋友留言希望都写一写，如国寿福、人保福、华夏福、长生福等。
这要凑起来，玩保录是要“五福临门，吉星高照”了。
其实呢，这些福娃我们都有或正面或侧面的写过。
在平安福文章里，单独一章节让国寿福和平安福Battle过，而之前盘点华夏家的重疾险就重点介绍过华夏福。
人保福呢，在平安福满分的测评中做过对比“背景板”，不过今天可以当一回小主角，我们要来盘一盘人保寿家的重疾险。
提起人保寿，很多人可能第一反应是车险老大哥人保财险。
确实，不少人都深陷在财险、寿险公司“傻傻分不清”的朦胧美里，在很多人的印象中，大概就是：人保寿≈人保财≈人保健康≈人保
分不清也很正常，隔行如隔山嘛，今天在这里小小科普下。
老人保，1980年大陆保险复业的第一家保险公司，当时只恢复了财险业务，2年后寿险业务才得以恢复。
1998年，人保第二次改组，三家子公司独立运营，也就是我们现在知道的人保财险、中国寿险和中国再保险。
“长子”人保财成了财险老大哥，“次子”国寿成了寿险老大哥。
各立门户的俩大哥，随着行业发展又相继集团化。
其中人保集团，除了人保财险外，先后成立了人保寿险和人保健康。
我们今天介绍的人保寿，2005年才成立，但背靠人保的品牌，迅速发展壮大，三年即跻身寿险前6，随后在老五的位置上5连坐。
不过在整个行业经历“万能险疯狂时代”，随即进入“保险姓保”的弯道赛跑时，人保寿跌出前五。
2018年原保费收入跌至第8位，规模保费收入在第10位徘徊。
人保寿算是较早布局互联网中介平台的大品牌，在2017年就有百病安心重疾险在线上销售。
今年还开始与腾讯微保深度合作进行产品定制，如微医保少儿长期重疾险，产品性价比依然有些端着。
而这两年与支付宝蚂蚁保险深度合作，推出好医保长期医疗、健康福重疾险等高性价比产品，在线上玩得风生水起的，则是人保健康。
每家寿险公司，重疾险都有自己主打的产品。
虽然人保福叫得响，但人保寿的主打重疾险是无忧人生系列。
自2017年以来，人保寿推出的重疾险产品，主要有下面这些：
（点击看大图）
从类型上来看，人保寿的重疾险类型多样。
传统身故赔保额的产品：
单次重疾赔付，无忧人生2019、无忧人生升级版、无忧人生、人保福；
多次重疾赔付，无忧人生至尊版；
两全返还型的，康健保；
以及网销产品、身故返保费的，百病安心。
下面按照推出时间来分别介绍各款产品。
（本文所有产品介绍和对比，仅限重疾险产品本身，不涉及其他可选的附加保障。）
2017年，人保寿推出了3款不同的重疾险，即无忧人生（由原来的无忧一生升级而来）、人保福，以及网销产品百病安心。
无忧人生，单次重疾+3次轻症（每次20%基本保额），保障在当时中规中矩，除了轻症单次最高限10万外，没有特别的槽点。
人保福，和无忧人生相比，保障略好一点、保费略高一点。
人保福最大特色，是在75周岁前确诊指定的10种现代病额外赔付30%基本保额；
另外少了轻症单次最高10万的不合理限制，且轻症病种增加到50种。
人保福的费率，比无忧人生平均高7%，性价比基本相当。
但人保福仅此一版，后来没有再作任何升级。
百病安心，是大品牌中难得的网销重疾险，同时在好几个互联网中介平台销售。
为了迎合线上消费需求，身故不是赔付保额，而是返累计保费，且少了被保人轻症豁免，费率就相对便宜，约是无忧人生的65折。
百病安心和人保福一样，仅此一版，两年来都没有再做升级。
2018年，相继出了无忧人生升级版和至尊版。
无忧人生升级版，保障不变、基础费率不变，只是在原版基础上加入了19年和29年交费期，保额大于20万时可选。
无忧人生至尊版，则是在原版基础上加配置、加保费，重疾赔付3次，轻症病种同人保福50种，加入了18周岁前12种少儿特疾2倍基本保额、60周岁后6种老年特疾120%基本保额，去掉了轻症单次最高10万的限制，费率平均增加28%（以交20年计算）
2019年三款，无忧人生2019版、少儿无忧人生2019，和康健保。
无忧人生2019，同样是单次重疾，相比无忧人生升级版，2019版的50种轻症、额度20%/30%/50%，费率平均上升2.4%。
少儿无忧人生2019，是在无忧人生2019基础上，增加了疾病陪护金保障，数据没有放上来。
康健保，可以看成是在无忧人生至尊版基础上，附加了两全返还险。
重疾赔付3次，增加了中症保障，轻症额度同无忧人生2019逐次增加，且增加了投保人70周岁前意外身故/全残豁免保费。
如果不含两全，康健保的费率平均是无忧人生至尊版的86折，相较是有进步，但可惜需要附加两全返还险，费率就高上去了。
纵观这三年人保寿的重疾险，无忧人生2019和人保福，性价比相对好一些，百病安心因为身故返保费，保费较便宜。
无忧人生至尊版费率加幅太高，康健保两全返还型一向不是我们推荐的产品类型。
和其他大品牌重疾险的通病一样，轻症额度低，都只有20%基本保额，而市面上好的重疾险都做到30%或者以上了。
即使是无忧人生2019和康健保，虽然轻症第二次和第三次有提高，但赔付概率最大的首次轻症依然压低在20%上。
另外，有人说人保寿的重疾险，轻症病种中的不典型急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术有隐性分组，即不典型的急性心肌梗塞后接受冠状动脉介入手术治疗，视为同一病种。
但其实，不论是大品牌还是小品牌，很多产品都存在这样的隐性分组。
要全面认识人保寿这些重疾险产品，自然少不了和市面上其他大品牌的产品，以及线上产品横向对比一下了。
现在无忧人生2019是最能代表人保寿的产品。
所以我们接下来的横向对比，以无忧人生2019为主，兼顾人保福、无忧人生至尊版、康健保和百病安心（以下费率对比以30年交的数据为主）。
（点击看大图）
与平安大福星相比，无忧人生2019的轻症更强，轻症病种覆盖、额度都有优势。
费率呢，以表格中的数据看，无忧人生2019要便宜一些，年纪越大越有优势，20岁约是99折，40岁时是9折左右。
保障好，费率也更低，无忧人生2019的性价比更高。
如果与平安福19II对比的话，无忧人生2019没有平安福19II的运动奖励保额和轻症增加保额，费率男性平均低12%，女性平均低18%。
与国寿福臻享版相比，同样是19年/29年交费（无忧人生2019保额要20万及以上），无忧人生2019的轻症第2次、3次额度高一点，费率在40岁以下相当，40岁及以上要便宜一点。
无忧人生2019和国寿福臻享版相比，两款产品性价比在同一级别，无忧人生略优一点。
与已经停售的太平福禄康瑞2018相比，无忧人生2019费率（20年交）平均高20%。
与线上高性价比产品相比，无忧人生2019比阳光i保C款平均高38%，比复星康乐一生2019平均高50%。
2017年推出的人保福，特色是75周岁前确诊10种现代病额外赔付30%基本保额。
与无忧人生2019相比，费率平均高6%，从上面无忧人生2019的对比中，人保福与其他产品的对比，也基本就有了结果。
无忧人生至尊版与光大永明嘉多保相比，两者各自的保障优势是：
无忧人生至尊版，有18周岁前12种少儿特疾2倍基本保额和60周岁后6种老年病120%基本保额；
嘉多保的癌症单独分组更合理、首次轻症额度高、前10年（50岁前）重疾额外赔付20%。
两者的费率，无忧人生至尊版高出65%。
我们一直不建议投保两全返还型的产品，因为远不如“买定投余”划算。
在保终身的返还型重疾险，到底值不值得投保？文章中，我们以天安和华夏两家的产品数据，进行了详细的说明。
康健保的设计很显然是借鉴了这两家的产品，主险重疾险保障接近停售的天安健康源（优享），在健康源（优享）保障略占优的基础上，附加两全险同样保至70周岁，康健保的费率平均高17%。
百病安心的没有被保人轻症豁免，而且身故返保费也一向不是我们建议投保的类型。
与康惠保旗舰版（含身故返保费）相比，保障差一些、费率高了不少，平均比康惠保旗舰版高22%。
整体来说，人保寿的重疾险，没有特别的槽点，但亮点也不突出，中规中矩。
既不像平安那样贵得出挑，也不像太平人寿那样，时不时搞个限售的低价爆品试探、刺激一下市场。
除了网销的百病安心外，投保年龄都是0-65周岁，算一个优点。
与其他公司横向对比，以无忧人生2019为例，
比平安寿的产品性价比高一点，与国寿福臻享版接近，尤其是40岁以上费率有优势；
与线上产品相比，或者是线下高性价比的华夏、天安产品相比，性价比同样被吊打。
总之就是，顶着老七家的品牌，端着大品牌的架势，不亲民，但在大品牌中也不算最差。
这两年重疾险竞争激烈，别说线上产品费率一降到底，线下如平安福都在变相降价。
人保寿从人保福到无忧人生2019，性价比其实徘徊不前，竞争力就如逆水行舟，不进则退。
从中，也不难看出人保寿2017年保费收入增长停滞、2018年下滑近10%的原因侧影。
如果你就是想选择老七家的重疾险，人保寿的无忧人生2019和人保福，只能说，不算错吧；如果想要身故返保费，且能接受没有轻症豁免，百病安心的保费要低很多。
但如果抛开品牌，注重产品性价比，好的选择多的是
最后想说，我们盘点任何一家公司或任何一款产品，只是站在消费者的角度，尽量客观的测评，还原它在市场的位置，作为大家选产品时的一个参考。
人保寿重疾险，哪款值得买？
扫一扫手机访问
