平安e生保，不该赔的，也赔了！

如果抠条款字眼，那么外购处方药的费用，是完全有可能被拒赔的。

而这位Z先生，因为对条款也有关注，所以理赔前心情也挺复杂，既庆幸之前投保e生保，能申请理赔，同时又担心外购的处方药费用会被拒赔。

上图是当时的处方及购药发票，这款名为泰欣生的靶向药并不便宜，每次处方的剂量为4瓶，费用6800元，而同样的处方和发票一共有6张，总金额为40800元。

也就是说本次理赔的金额中，有超过一半的费用是外购的处方药，如果这部分费用被拒赔，那最后的理赔款会大打折扣！

不过，结合自己的经验，并经平安客服的沟通后，玩保哥还是对这4万多的外购处方药费用理赔，信心十足。

上图为购药当天的对话——已经按处方外购泰欣生，但Z先生仍心生忐忑，担心费用不能报销，而玩保哥则建议其忽略产品的免责条款，未来凭处方和发票正常申请理赔即可。

至于理赔结论，大家也都看到了，对于外购处方药的费用，平安健康给予了全额赔付。

关于这个外购药的问题，其实在国内是普遍现象，因为药占比，以及医保对医疗机构的年度限额等因素的影响，尽管社保已经将很多肿瘤药物纳入医保目录，但越是这种贵的药品，医院药房越会“缺货”。

所以时常会出现，大夫开处方，让患者到外面的药店购买的情形。

尽管很多医疗险会对外购的药品费用免责，但在理赔实务中，合理的外购处方药，获赔的机会很大，比如早些年，玩保哥就经手过外购破伤风药的理赔。

当然，回到平安健康的理赔服务，客观上讲，这次的表现还是不错的，值得肯定。

如果平安先按条款给一个拒赔结论，让你花时间精力去沟通/投诉，折腾一番后，再说点漂亮话，把这部分费用补赔给你，恐怕你也没什么好讲的。

所以我们将平安的理赔称为“不该赔的”也赔了，是对平安健康的一种赞扬。

前几天，理赔款到账后，Z先生也很满意，专门打电话表示了感谢（说明下，这张e生保的保单是Z先生认识玩保哥之前就投保的）。

理赔案例分享结束，我们从这起案例中提取出了几个点，总结下来，希望给大家一个参考：

1.异地医保，尽量住院前就办好异地联网结算。

该案例中的患者，其实医保是老家的居民医保，在住院前，Z先生就跟本人沟通这个问题，当时就建议他赶紧办理异地就医。

而且这个异地就医手续是可以代办的，只要准备好相应的资料，让医保所在地的亲友去当地医保单位进行办理即可。

办理异地联网结算后，不管是对后期的理赔，还是医疗过程中的费用支出等，都大有裨益。

2.理赔时效问题

加上之前一位朋友的DIY理赔（详见文章最后的延伸阅读），这已经是我们经历的第二起e生保的理赔，该起案例从资料提交(邮寄对方显收)，到收到结案通知，刚好10天时间。

而之前那起e生保理赔，理赔金额14万，理赔时效也更慢些，将近一个月才结案。

尽管如此，e生保的这两起理赔都在条款及保险法约定的30天时间之内，算是差强人意吧。

3.百万医疗的免赔额

1万元的免赔额，目前几乎是这种中端百万医疗的标配，比如该案例中，e生保就有年度1万的免赔，而且正好治疗过程跨越了保单年度，所以理赔时，直接扣减了2万免赔额。

但是！

百万医疗在上市之后的进化中，基本都升级成了普通住院有免赔额，而重大疾病（或癌症）没有免赔额，而平安e生保还是全部1万的免赔额……

很明显，同样的情况，如果是尊享e生或是其它癌症无免赔的产品，基本就能多赔2万了。

这个也是平安e生保的一个缺点，不知道下次升级时，是否可以更新并跟上其它产品。

4.百万医疗的非责任免赔

相比一般的小额医疗，百万医疗系列的非责任免赔明确要好得多，不论社保内外，只要是合理的费用，基本都能赔付掉（当然要区分具体产品的具体条款等）。

比如该案中仅陪护费50元，和住院7天之前的门诊费用384元，未予报销。其实很多大病都是边查边等，如果不能确定住院时间，如果病情较重，可考虑先住院。

5.外购药是否理赔的问题

前面已经提到外购处方药算是国内的一大特色，我们之前部分盘点过外购处方药是否理赔的百万医疗.

所以在投保时，建议优先选择条款更人性化一点的产品，但是如果投保的产品没有扩展到外购处方药，并出现拒赔外购处方药的情形时，个人觉得投保人可以尝试沟通或投诉，争取赔付。

毕竟外购的处方药，并不是患者主观上去外面药店购买，而是治疗必须，且医院药房没有才做的选择，理应算作合理的治疗费用。

以上5条，就是玩保哥从该理赔案例中提取出来的几点，希望对大家有所帮助。

最后，鉴于我们之前也经历了不少的理赔了，现在给汇总一下，给需要有朋友们一个参考。