重疾险的挑选,除了价格、保额、基础保障之外,还有一个会强调的权益,叫做:豁免。
即保费还没交完,投保人或被保险人达到合同约定的某个情况,就可以豁免后期保费,但合同继续有效,保障继续。
按照豁免对象的患病严重程度划分,身故豁免>重疾豁免>轻症豁免,但是轻症豁免的实用度是大于其他两种豁免。打个比方,小明购买了一款包含被保人轻症、重疾、身故豁免的重疾险,其中重疾保额50万,轻症保额为基本保额的30%,即15万。
那么,小明若在第3年患合同约定的轻症,这时保险公司赔付15万轻症保险金,后期保费都不用缴纳,但若再患重疾,依旧可以获得50万重疾保险金。
现在市面上的保险,都自带被保人豁免的权益,不需要加费。
我们需要明白,豁免的保障年限,与保险的保障年限是不同的。
豁免的保障期限=主险缴纳年限-1年,如果主险保障期限是20年,那么豁免保障期限就是19年。
因为保险期限的最后一年,保费已缴纳,就没有豁免的说法了。
如果一款保险不包含被保人豁免,那么它就不值得考虑。
至于投保人豁免到底值不值得附加,今天和大家聊聊这个问题。
附加投保人豁免后的价格,和投保人的年龄、性别等,都有关系。
年龄越大,附加投保人豁免的价格就越贵,另外,男性的价格会比女性更贵。
一般来说,投保人豁免的价格,占总保费5-10%之间,这款保险就值得附加这一项责任。
一般豁免起作用有几个不同状态,分别是:轻症、中症、重疾、全残/失能、身故。
这几种状态,包含越全面,对于被保人与投保人豁免就越有利。
出险时间越早,投保人豁免这项责任可以豁免的保费就越多,所缴纳的保费也越少。
被保人与投保人豁免同时保障,通常用于父母给孩子买保险的情况。越来越多的儿童重疾险,自带被保人豁免,并能附加投保人豁免权益,比如,瑞华小佩奇、晴天保保、妈咪保贝等产品。很多爸妈可能会担心假如自己生大病了,小孩的保费怎么办?
双豁免责任可以解决这个顾虑。不仅被保险人可以获得豁免,投保人同样可以获得豁免。
比如小明给自己3岁的儿子买了份保险,并且勾选了豁免权益,若保障期内,小明不小心患上恶性肿瘤,那么后期孩子保险的所有保费可以不用交,但保障不变。
假设儿子得了重疾或轻症,后期所有保费也可以不用交,保障也不变。
被保人与投保人双豁免的情况,不止适用于大人给小孩买,也适合成人互相保障。
打个比方,假设丈夫为妻子买了一份保险,并选择了投保人与被保人豁免权益,其中丈夫是投保人,而妻子是被保人。
同时,妻子也为丈夫买了一份保险,同样选择豁免权益,其中妻子为投保人,丈夫为被保人。
这时候,假设丈夫患上某一项轻症,那么丈夫拥有投保人与被保人的双重身份,可以获得这样一些权益:
1.作为被保人,丈夫可以获得按比例赔付的轻症保险金,用作轻症治疗费用。
2.作为被保人,因为丈夫拥有被保人豁免权益,因此这一份保单不需要再缴费,但合同继续有效。
3.作为投保人,同样由于丈夫拥有投保人豁免权益,因此另一份保单也不需要再缴费,合同继续有效。
换句话说,在夫妻互保时附加豁免险,相当于为保险加了一道保障。
即便一方发生风险,也可确保对方的保障不受影响,家庭的正常生活不受影响。
有的包含轻症、重疾、全残和身故、有的还额外包含中症豁免,还有的,只保障全残或身故,也就是说,只有全残或是离开人世,才能得到保费豁免。
所以,在附加投保人豁免的时候,看清保单,是否包含投保人最全面的豁免,范围越广越好。
最好是投保包含投保人轻症豁免权益的重疾险,实用性会更强。第二,在附加投保人豁免之后,除了被保人健康告知之外,投保人也需要进行必要的健康告知。
天下没有免费的午餐,投保人豁免这一项权益并非保险公司的公益项目。
因此,添加投保人豁免权益之前,需要注意,投保人的健康状态,不要忽视身体问题,或者隐瞒健康告知。不然到时候理赔肯定会出问题。
一般来说,自带被保人豁免权益的保险一定会优于需要附加被保人豁免的产品。
假如一款产品没有被保人豁免权益,或是需要附加被保人豁免的,那么先别考虑它能不能投保人豁免了,直接pass。
总体来说,保费豁免对于投保人、被保人来说,是非常重要的一项权益。
而投保人豁免,需要综合考虑多个因素,如果买不了,放弃也可以。
毕竟重疾险,看重的是保额保障和性价比,而非单纯的豁免。
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