怎么买对保险？怎么做保险理赔？

你们什么病？花了多少钱？

一提钱，都先叹口气，无奈的表情，很是相似，「再贵，也得治啊」。

医院这地方，花钱如流水，少的几万，贵的十几万，这还只是看一次病、住一次院的花销，碰上那种反反复复、多次治疗的，真是让人头疼又上火……

和疾病挂钩的，除了医保，就是保险。

我干这行，也深知大众对保险的口碑，所以只是试探着问问，得到的回应却出乎我意料：

发现了两个问题👇

很多人有医保，却不会用，或者没用好；

越来越多人不再抵触保险，但是要么不会买，要么不敢买，怕被忽悠。

生老病死是自然规律，人都会有进医院的那天。钱多多今天就把大部分人进了医院就后悔的2件事，提前教学：用好社保，买对保险。

深吸一口气，又是一篇长文

来吧！开讲！

明明有医保

怎么看病还那么贵？

全民医保的时代，大家还是不敢去医院看病，随随便便进出一次，就得小一千。

淡定，医保虽然不万能，但却是万万不能缺少的。

它属于「五险一金」中的「医疗保险」，可以报销门诊看病和住院治疗的费用。

主要有3种形式👇

以上3种，只要交了一种你就是有医保的人儿~

医保报销又分为门急诊报销和住院报销两部分。

报销时，上有封顶线，下有起付线，中间部分也不会100%报销。

具体能报多少、怎么报，各地医保政策的差别不小，不同医保形式，就医报销比例都不太一样。

如果不放心，也可以拨打社保局热线12333咨询。

其实社保报销也是有技巧的👇

能报多少，也要看医院的等级。

级别越高，报销比例越低，如果不是大病，可以考虑去小医院，一级医院能报销90%。

另外报销也有时间限制，一般是一个自然年，年底清算，过时不候，所以有卡就赶紧报。

医保报销能力很有限，小病还好，万一遇上大病，医保就显得「抠搜」了。

比如癌症，各种进口药、靶向药，自费；

治疗癌症最先进的质子重离子技术，一个疗程36万，自费。

应对大病大灾，医保+重疾险+百万医疗险，才是相对「完美」的组合。

自己少花钱，还能享受更优越的治疗。

需要。

如果社保万能，就不会出现《我不是药神》里治不起病的情况。

社保确实能报销，但能力有限，大病面前，杯水车薪。

看病只能去定点医院，且就算在定点机构治疗，也不是所有费用都能报。

很多先进的治疗技术和疗效好的药品，都不在医保报销范围内。

团险，不足以抵抗你的风险。

离职或退休，保障就没了。就算在这个公司呆一辈子，团险的保额一般也只有10万，遇上事儿根本不够用。

团险作为补充，是很优秀的，但盲目依赖团险，就是你的不对了。

让一个「辅助」去打ADC，岂不是分分钟送人头……

投保前解决3个问题

买什么？能买么？在哪买？

买保险

先明确2个原则

优先需要配置保险的，不是年幼的孩子，也不是身体小毛病越来越多的父母，而是家里赚钱最多的经济支柱。

「顶梁柱」万一倒下，对家庭经济的影响最大，事先把这个风险转嫁出去，紧急度最高。

人身险和理财险，一个保人、一个保财产，先保哪个，也不用多说了。

当然，如果人身险配齐了，还有余力，也可以考虑投资理财。

明确以上基本原则，

其他常见问题，咱们逐个击破~

意外险、重疾险、百万医疗险和寿险。

这「四大金刚」配齐，基本就够了

▎成人：重疾险+百万医疗险+意外险（+寿险）

不同角色的成人，配保险的思路会有区别。

比如：家庭经济支柱，除了意外、重疾、医疗，还建议配上寿险。

预算有限可选择定期寿险，先保证承担家庭责任的这几十年，不裸奔。

重疾险，优选保终身的。毕竟年纪越大，得重疾的概率越高，万一患病，家里的经济来源可能会断档，有它可以弥补一定的收入损失。

家庭主妇可以暂时不考虑寿险，配齐前3种也够用。

▎孩子：重疾险+医疗险+意外险

父母最痛心的，是孩子万一得重病、治不起，除了借钱、卖房子、发起水滴筹，另一种选择是提前给孩子配上重疾险、百万医疗险。

买保险前，先给孩子上医保，能少花不少钱。

不幸患重大疾病，重疾险可以缓解家庭经济压力；

百万医疗险报销孩子生病的住院花销，如果保费太贵，可以用小额医疗险过渡一下。

小额医疗险还能弥补百万医疗不赔的那1万块免赔额。

宝宝性格各不相同，如果担心调皮淘气，意外受伤，最好备上意外险。

孩子年幼，并不承担家庭责任，寿险比较鸡肋。教育金、监护人责任险神马的，购买优先级也不高。

▎老人：百万医疗险/防癌医疗险+重疾险/防癌险+意外险

65岁之前基本都能买意外险，一年几百块，不会占用太多预算。

如果身体健康、符合健康告知，买上百万医疗险，不管什么原因住院，符合条件就能报销。

如果父母有高血压、糖尿病等疾病，买不到百万医疗险，可以用防癌医疗险，报销癌症住院的费用，相当于mini版的百万医疗险。

55岁以后，重疾险要么买不到、要么买不起，这时防癌险就能补齐保障漏洞，如果患癌，可以赔笔钱，相当于mini版的重疾险。

谁承担家庭经济责任，就先给谁买。

没了顶梁柱，家里的天容易塌，家庭经济支柱价值，就不多说了。先把挣钱的「顶梁柱」保险搞定，再考虑其他家庭成员。

百万医疗险和意外险，都便宜，每年只要几百块，花小钱撬动大保障。

用这两个险种，可以暂时覆盖疾病和意外的保障，不用担心生病没钱治，出了意外，也能留几十万给家人。

需要提醒的是，只有这两种保险，是不够的。

一旦钱包缓过来，趁早补上重疾险和寿险，填上保障漏洞。

是的，没错。

一方面，二者功能不同。

百万医疗解决的是住院医药费，但重疾之后，出了院，也不能让全家喝西北风……

重疾险可以负责康复期间的营养费、护工费，还能弥补收入损失。

得了重疾，身体需要很长时间恢复，可能丧失工作能力，甚至生活无法自理。不仅自己挣不了钱，还要花家里的钱，给子女亲人增加负担。

有了重疾险，一次性赔几十万或几百万，起码没有后顾之忧。

另一方面，二者保障期限不同。

重疾险可以搞定一辈子的保障。

百万医疗险买一年保一年，万一年龄大了，身体有点小毛病，它却停售了，可能就再也买不到了。

我要说拒赔不是保险公司的问题，你是不是要关掉文章来打我了……

投保时有个健康告知和免责条款，就是一堆密密麻麻的病情询问，以及哪些情况不赔钱的说明。

大部分理赔纠纷，隐患都在这儿。

投保时一激动，颤抖着手火急火燎付了款，那堆字根本没仔细看，或者抱有侥幸心理，想带病投保，以为保险公司查不到。

要知道，不管是体检报告、10年前的就诊记录，还是小诊所的看病情况，保险公司都查得到。

更何况，技术迅猛发展，使得大数据的应用越来越广泛，BAT等互联网企业研发的反欺诈系统陆续出现，投保人不再有「查不到的秘密」。

所以投保时切记坚持「如实告知」：有问必答，不问不答，未经诊断就默认没有。

投保前也不用刻意去体检，按自己现有的病历资料、体检报告进行告知就好。

做到这一点，出险情况又满足合同上的要求，白纸黑字写在那，保险公司不敢不赔。

一来它不是靠拒赔挣钱的，二来它不赔，是违法的，只要你有理，一告一个准。

投保时要明确2个问题

怎么挑？挑哪个？

下手前，先明确自己手头有多少钱~

买保险也要量力而行，贵的不一定好，适合自己的才最好。

家庭年收入的5%-15%左右。

具体投入多少，还得看个人和家庭情况，比如：

如果你认可保险的「保障功能」，可以买消费型险种，比如重疾险不要身故保障，保费支出就会少一些。

如果你不能接受「不出险，保费白交」，那就买带身故责任的，相应地保费也会多一些。

北漂和北京土著相比，即使收入相同，理论上的保险预算也相同，但能承受的保费却有很大差异。

这就取决于，每年除去房租、生活基本花销，还剩多少钱。

剩的钱多，预算充足，保险支出就可以多一点。

剩的钱少，预算拮据，花在保险上的钱就相对少一些。

那么，什么样的才算好产品，怎么躲开套路，找到性价比优选呢？

且听我慢慢道来~

各项保障该不该选，曾给大家撸过一版攻略

主要就是看钱包、看喜好

长期重疾险，50万保额，一年好几千，而一年期的，才几百块，性价比是不是更高？

保费便宜都是暂时的，年纪越大保费越贵，到了一定年龄，保费就会赶超长期重疾险，甚至可能昂贵到高攀不起。

随时可能涨价、随时可能让你买不到。

续保时，保险公司可以结合产品赔付的情况，对整体保费进行调整，说不定哪天保费就涨价了。

续保也需要审核，万一身体出现变故，很可能被拒保。

在活蹦乱跳的时候，收你保费、许你承诺。一旦身体异常，立刻抽身离去。

但也不是不能买，存在即合理，刚毕业的学生、已有长期重疾险「顶梁柱」，可买。

年轻时没钱，用它做短期过渡；

壮年时能力大、责任大，用它做高保额，提升保障。

也是个不错的选择。

意外险没啥门槛，保费也不会随着年龄增大而增加，一年一买就行，不用买长期的。每年有竞争力的产品蹭蹭蹭的出，一次性搞定长期的容易悔断肠。

意外身故、意外伤残保障必须有，保额也不能低于50万，否则起不到太大作用。

另外，最好有意外医疗保障，优选0免赔、100%报销、社保外医疗费也能报的。

毕竟意外致死概率低，致残、致伤的却不少，意外医疗能报销所有意外导致的医疗费。

具体报销范围，起码要涵盖这些👇

普通家庭买定期，不差钱的选终身。

定期寿险只保一段时间，比如20年、30年、保到60岁、保到70岁。杠杆高，适合大多数家庭。

终身寿险可以保一辈子，经济实力允许就可以买。

具体挑选可看健康告知、免责条款、投保年龄和保额。

健康告知好好看，确认自己能不能买；

免责条款越少越好；

投保年龄至少要保到60岁，一线城市可以保到70岁，因为很多人30岁之后才买房，还完房贷也六七十岁了；

保额，就用这个公式计算一下，基本心里就有数了👇

没关系，放心投。

异地投保，可以把居住地址写成销售区域内的某个地址，保单生效后，再改回自己的地址。

打保险公司电话就能改，有些也支持在保险公司官微直接改。

要知道，2018年，中国流动人口有2.41亿，变更地址这事太常见了。

中国保险行业协会的官方公众号，也发过定心丸👇

投保后要搞定2个问题

哪里查保单？怎么理赔？

无论是线上or线下买，最终跟我们签合同的，都是保险公司。纸质合同、电子合同的法律效力一样。

如果觉得纸质合同更有仪式感，也可以找保险公司要纸质合同，比如打客服电话，有些也支持直接在公众号或官网申请。

4步就搞定👇

事发后，尽量在10天内联系保险公司申请理赔，否则，保险公司可能会怀疑你去伪造证据了。

保险公司在收到理赔申请书的5天内，就会决定赔不赔，就算是情况非常复杂，不超过30天也会确定赔付与否。

赔，10天内到账；

不赔，3天内也会通知，并说明原因。

售后、理赔都直接找保险公司，跟卖保险的人没太大关系。

我们的合同是和保险公司签订的，保费也是交给保险公司的，上面盖的是保险公司的公章，签的又不是代理人的名字。

所以，有需要就打客服电话，作为客户，他们有义务为我们服务。

至于理赔，就更不是代理人能影响的了。

投保时，签了合同，保什么不保什么，白纸黑字，明明白白。

这和代理人是谁，保费贵不贵，都没有关系，只要达到理赔标准，赔就好了。

而且，保险公司并不差这一单（不差钱儿），正常走程序，钱会给的。

已经踩了雷，也先别急着退，稳住。

退保有风险，得好好算算值不值，再动手。

退掉旧保险省下的钱 > 买新保险要花的钱

满足这个条件，退保就是划算的。

举个例子👇

借助excel工具，点击「插入函数」，找到“PV”函数，会出现一个公式。

把利率、剩余缴费期数、年保费等信息填进去👇

未来保费折算下来再加上退保拿回的现金价值，一共省下77987元。

新产品的价格是53499.4元，退保之后再买新产品，能省下：

77987-53499.4=24487.6元

这种情况，可退，划算。

退保不是只看保费这一点，还要看你的保险是不是真的坑，如果只是盲目追求新款，其实就没必要了。

保险买完了，还有最重要也是最容易忽略的一步——保单管理。

买完保险不记得到底买了啥、什么时候到期、都有什么保障、该交多少钱，甚至想给朋友安利，都想不起保险的名字……

不整理保单的后果是很严重的。

可能因为疏忽，忘记缴费，导致保单失效，没了保障却还不自知；

可能因为想不起来买了什么保险，导致出险了也不知道可以理赔，错过保障；

当然，也可能你记性不错，隐约记得都有啥，但保险太多，可能记串了，麻烦不说，还徒增焦虑。

保险水挺深，条款也确实不好懂，但的确有好产品，买对了省不少钱，还能给自己和家人套上一层保护罩。

篇幅有限，一文不足以道清保险里的弯弯绕绕，如果还有其他保险问题，直接联系我（扫上面的二维码，加微信），很乐意帮你解决，免费咨询，乐此不疲~