最近有一些朋友咨询含身故保障的重疾险，哪款比较好。
牛先森今天就根据以下几个部分来聊一聊，含身故责任的单次赔付重疾险。具体内容如下：（测评文章指路：平安福2019又升级了！补了两个坑，还剩几个坑？）如果你仔细看过平安福的合同，会发现平安福的重疾险合同，主险是终身寿险，附加提前给付重大疾病保险。提前给付重疾险，是指在罹患重疾理赔之后，会扣除主线寿险相应的保额。比如主险买了51万保额，附加重疾险50万，重疾达到理赔条件出险拿到的是50万的理赔金。所以，含身故的重疾险的优点，是不论有没有发生疾病，或生或死，都能拿到保额，从心理是比较容易接受的。而且从以往数据来看，因重疾以外的原因身故也是有一定的比例。一般来说，含身故责任的单次赔付重疾险，比纯消费型重疾险的费率要贵40%左右，杠杆率比较低，对于普通工薪阶层的朋友来说，有一定压力。牛先森选了几款常见的线上、线下的含身故责任的单次赔付重疾险，综合测评一下。如果追求性价比，还想要身故责任，那么前行无忧是目前性价比最高的产品；如果看重大公司，想要线下网点比较多，或者注重癌症二次赔付，预算非常充足，可以考虑达尔文超越者；如果想更灵活，注重轻症赔付，康乐一生2019也是不错的选择；如果是给孩子买，限制也不大，达尔文超越者、康乐一生2019和前行无忧都可以投保。平安福2019Ⅱ、国寿福臻享版、金福人生则都有相对应的少儿重疾险。达尔文超越者、前行无忧、平安福2019Ⅱ稍微有些优势，等待期只有90天。对于单次赔付的重疾险，重疾保障不论包含多少种疾病，意义都没有那么大。毕竟那25种重疾就已经占到了所有重疾理赔的95%以上。在赔付保额上，比较有优势的是达尔文超越者、康乐一生2019、前行无忧和平安福2019Ⅱ.达尔文超越者：0-40岁投保，前15年重疾额外35%保额；康乐一生2019：投保前10年，重疾额外30%保额；平安福2019Ⅱ：70岁前轻症理赔，重疾/身故保额提高20%保额，最高60%。平安RUN计划，达标增加保额（当然，想达标，很难）相对来说，前行无忧更友好，而且额外保额达到50%。相当于50万保额的保单，60岁之前出险，可以得到75万的理赔额。中症，达尔文超越者、康乐一生2019、前行无忧是有的；平安福2019Ⅱ、国寿福臻享版、金福人生则不含。目前含中症保障的产品赔付保额基本都在50%基本保额。前行无忧将赔付比例设计为阶梯式递增形式，一定程度上比另两款含中症保障的要好一些，更加灵活。如果产品缺乏中症保障，轻症保障设计的是否合理，就很重要了。从最新的数据来看，我们不仅要预防癌症，还要考虑心梗、脑梗等。这6款产品对于轻症的赔付次数都是3次，基本已经足够。对于赔付比例，30%基本保额已经是目前市面上重疾险的平均水平了。比如完美人生守护尊享版，基本相当于中症的赔付比例。六款产品中，康乐一生2019的轻症赔付比例是比较高的。平安福2019Ⅱ，努努力，运动达标还是可以增加一些赔付比例的。升级后的平安福好歹是补齐了高发轻症，但是依旧把极早期恶性肿瘤或恶性病变拆成了三个；而前行无忧对脑中风、心肌梗塞和脑炎的保障比较全面，重疾、中症和轻症都有。虽然慢性肾功能损害从轻症到了中症，但理赔条件没有变化，赔付比例升级了。达尔文超越者、金福人生对于高发轻症的保障也是比较全面的。康乐一生2019虽然没有微创冠状动脉搭桥术，但是有冠状动脉介入术的，还是不错的。国寿福臻享版则是除了微创冠状动脉搭桥，还缺了一个慢性肾功能衰竭，保障明显薄弱。必须强制捆绑身故责任的达尔文超越者，等于放弃了性价比的“王者之位”，退居二线。比如前15年患重疾额外赔付35%保额，可以附加特定疾病保障等。癌症多次赔付的保额是120%基本保额，高于其他只有100%保额的产品，而且附加癌症二次赔付的费率远低于其他重疾险。而且光大永明的分公司非常多，业务范围覆盖了全国80%的人口区域。如果重视癌症多次赔付，还有一些大公司情节，附加癌症二次赔付的达尔文超越者依旧是不错的选择。重疾额外赔付，轻症第一次就赔付35%保额，还是比较高的。康乐一生2019可以附加癌症靶向药服务「药神一号」。简单来说，确诊合同约定的恶性肿瘤，最高可享受两年的特药保障，共200万元。而且提供购药直付、送药上门等服务，可以解决癌症靶向药的问题。而且如果是父母给0岁的孩子投保，可以享受60年的1.5倍保额，对于消费者来说，当然是比较好的。像高血压II级（160/100）以下、乳腺结节和甲状腺结节1-2级，都有机会标体承保。渤海人寿虽然成立于2014年，但是注册资本高达130亿元，第二季度的综合偿付能力充足率为411%。虽然目前只在天津、北京、河北有经营机构，但是投保页面的地址，是可以选择全国的。总的来说，前行无忧等待期短，可投保职业丰富，重疾额外赔比例高，中症和轻症保障也很全面，费率却是最低的，性价比非常高。平安福升级的主要内容，一补齐高发轻症，二取消强制捆绑长期意外。轻症还是20%基本保额赔付，癌症间隔期5年，比较久。总的来说，升级后的平安福，比老版本的更有竞争力一些。和旧版国寿福相比，国寿福臻享版提高了轻症的赔付次数，增加了重疾的病种，以及轻症豁免。不过和目前市场上性价比较高的产品相比，国寿福的竞争力还是有所欠缺。太平洋保险在平安人寿升级了平安福2019Ⅱ之后，推出了金福人生成人版。这款产品的基本责任和平安福、国寿福差不多，不过多了一个特定年龄段的特色保障。被保险人在18-60周岁时，如果因合同约定的重疾导致无法独立完成六项基本生活能力的三项或以上，保险公司会额外赔付100%保额。要造成失能，一般罹患的疾病为脑中风后遗症、帕金森等老年疾病或因重大意外事故造成的高残。如果只是得了甲状腺癌之类的疾病，不到失能程度，只能得到100%保额赔付。如果被保险人满61周岁，罹患合同约定的10种老年特定疾病之一，也是赔付100%保额。脑中风后遗症、帕金森、阿尔茨海默病等老年人疾病保障的确很重要。如果被保险人61岁后患的重疾不是约定的这10种疾病，也还是只能得到100%保额的赔付。整体来看，金福人生最大的亮点是不同阶段的特色保障，保障了人生中最主要的时间段，也考虑到了失去劳动能力之后的保障。不过这两个保障看起来保障力度很高，但还是有些偏噱头，保费也增加了不少。如果你还是更信赖大保险公司，而且预算非常充分，可以选大公司产品。如果你不是特别看重大公司线下产品，选择互联网保险，同样的年龄，可以用更低的价格，换来更高的保额，更全的保障。首选：前行无忧。每年省下来的四五千块钱，拿去理财，或者再去买一份100万保额的定寿，也完全够用。当然，如果你的预算没有那么充足，牛先森更建议费率低，杠杆高的消费型重疾险。
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