如何看懂一份保单？

许多童鞋其实购买了一份保险，是看不懂这张保单保障的啥的。

原因嘛，通常情况下保险公司产品保障描述，非常不通俗化，很难从条款中提炼理解，保险公司在合同背后有条款，也懒得再精炼简要的保障内容。一般都会忽视客户看懂看不懂。

这样做本身也有坏处，就是为销售误导提供“灰色空间”，翻翻您的保险合同页，比如重疾险，是不是有一条保险名称？您了解具体的保障内容吗？

以***人寿的重疾险保单为例：

客户也许当时购买时，可能根本就不知道“健康无忧C1款”里面保障的是啥。根本没有人给其总结。

反正当年是自家亲戚天天上门软磨硬泡购买的，购买之后就放在柜子里了。

亲戚做代理人，说这个产品好的很咧，啥都保障，购买这一个，有病看病，大病赔钱，没病返本。

然后亲戚做了一年保险代理人，就干不下去了，就回去做服装生意了，从此以后，年年交钱，再也没有人关心这个保单。

直到这个客户遇到初初。做为网上经纪人，我们提供有一项增值服务，叫做旧保单分析（点击阅读）>>

客户突然说：

我其实是保障充足的，我只是给孩子购买保险，自己不需要。

看你这么认真负责，帮我分析一下我曾购买的一个保单吧，十项全能。

我看了一下客户的保单，真是销售误导害死人。保险有三种境界。

自己从来没有保险，也没有意识到要购买。

自己从来没有保险，意识到自己要购买。

自己以为自己有充足的保险，忽视了保单分析，结果自己保障少的可怜。

有时候，状态三真的还不如状态一，点击关联阅读（人要定期体检，您的保单也需要！）>>

“健康无忧C1款”里面，到底保障的啥呢？

整理一下，就是这些保障：

1.重疾：保额10万元，85种赔1次保额；其中6种特疾（骨、脑、胰腺、白血病、器官移植、冠状搭桥开胸术）多赔20%。

2.轻症：35种轻症每次赔20%赔3次；

3.身故：18岁后身故赔保额。

4.豁免：被保险人轻症豁免，且另附加有投保人豁免（但注意，仅投保人身故豁免19年）

这个保障，还是不错的，但客户看到这个保单分解后，惊讶地发现：

没有医疗报销啊。住院不负责啊！

没有意外险啊！

没有会返本功能啊！

1.先搞清产品分类

人类之所以可以快速掌握知识，是因为有体系、有逻辑、有分类。保障类的保单也一样，可以分类为保障类四件套。

四件套可能有相互保障交叉，但保障意义截然不同。其中家庭中要不要以重疾险为购买核心呢？一般情况下是的，因为保费预算占比最大，缴费期又较长，所以要做合理规划，比如找初初这样靠谱的经纪人会比较好一些。

四件套都购买齐了，再考虑一下养老补充、子女教育，年金性质及终身寿险财富传承的资产类保险需求，这样的顺序会相对比较好一些。

2.四个关键人

投保人：就是与保险公司签订合同的人，按约定交保费的人，记得如果是长期险，需要绑定的是“投保人”的银行储蓄卡。

被保险人：也就是合同中保障的对象。投保人和被保险人可以为同一人。

保险人：就是指保险公司。

受益人：可以区为为“法定受益人”和“指定受益人”，一般建议“指定”，这样利益清晰，不会有任何纠纷。

如果选择法定：

第一顺序：配偶、子女、父母。

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

关联阅读：傻傻分不清 | 保单的法定受益人与指定受益人到底啥区别？

3.三个期

观察期（等待期）：一般医疗险和重疾险等健康险都会有一个观察期，通常在保险合同生效后90-180天内，在此期间被保险人患病，保险公司不承担责任。

有一些保险条款有明确的规定，等待期内因为健康情况异常，是以后罹患疾病的关键原因也是不可以的，所以尽量避免等待期内体检

犹豫期：为保障投保人反悔用的，一般是10到15天，如果投保人后悔，可以无条件退还所有保费。过了犹豫期后退保，客户会遇受退保损失。

宽限期：下年续期时，有60天的缴费宽限期，一旦过了60天，保险合同效力中止，投保人可以在中止之日起两年内随时申请复效，但在效力中止期间发生保险事故，保险公司不负责赔付。

4.与“金钱”有关

保额：保险金额的简称，指保险人承担赔偿或给付的最高限额，如果是重疾险和寿险，是给付制度，赔保额；如要是医疗险和意外医疗，则是最高的报销金额。

保额非常重要，关联阅读：向忽悠说不!购买保险一定要看清这个数向忽悠说不!购买保险一定要看清这个数

在上面客户的案例中，健康无忧C就算保障再好，也只有10万保额。额度太低了，跟不上现在这个时代的就医成本。

保费：是投保人按合同的约定缴纳的费用。

交钱：

什么时候缴费？

每次交多少？

总共交多久？

绑定的卡是哪一个？

是否正常扣费？

如果忘记交，是中止，还是现价自动垫付？

拿钱：即理赔。

如何看懂一份保单？