10月份，因政策收紧、部分年金险停售的因素，行业里掀起了一股年金销售的狂潮，整个市场被随之引爆。无论是保险人，还是客户，都从未对年金表现出如此的热情和喜爱。
年金热销，一部分原因得益于行业整体的推广大势，一部分原因归功于年金正好踩在了利率下行期的红利时点，确实是不可多得的好产品。而在背后能够托起这片浪潮的，则是新中产们在惨淡的金融环境中躁动不安的焦虑，终于找到了一个可以安放的空间。几十年改革开放的红利，迎来了一批有钱的中年人，大家生活水平提高了，但心理压力却加大了。这批时代造就的“新中产”，即使手握房产和积蓄，仍然感到前所未有的对贫穷的恐惧。他们害怕“失去”，害怕“不再得到”，更害怕年老时从金字塔阶层上滑落，沦落为曾经自己眼中的穷人。网上曾经有一篇名为《月薪3万，撑不起孩子的一个暑假》的文章，引发了不少父母对孩子教育投入的焦虑。文章里的妈妈，晒了一笔孩子暑假花费的账单。她发现，即使自己月入3万，也无法完全支付得起孩子一个暑假的众多花销。伴随着孩子的成长，辅导班、兴趣班、夏令营、各式旅游等所有的费用加起来，就如同一台碎钞机，不断吞噬着家长的钱包，难怪孩子总被戏称为“吞金四脚兽”。无奈，教育的投入就是一个止不住的无底洞，谁也不想让孩子落后。除了要支付孩子日益高昂的教育费用，还要攒好赡养父母的钱。眼睁睁看着父母日益衰老，为人子女都想要给他们提供更好的养老条件，更要储备一部分资金来帮助父母应对可能会随时到来的疾病。人一旦到了某个年纪，就会开始考虑自己的养老问题，既不想成为孩子的负担，也不想拼搏大半辈子却换来一个艰苦、将就的晚年。这届中年人不是没钱，只是需要承担的责任太多了，需要付出的也太多了。时代正在加快变化，技术在迭代、产业在颠覆，中年人已经进入了身体的下坡期，却要面临不确定性的持续加剧，仿佛被席卷在变革的旋涡之中，随时都会被吞没。金钱压力所带来的的焦虑如同头顶上催促的时钟，每响一下，心里那根弦就被拧得更紧一些。而未来太多不确定的因素，却让中年人一刻也不敢停歇，只能玩命地向前奔跑。他们太需要一份金融工具，来守住资产，换取对未来的信心，来抵抗生活的脆弱。可是如何才能守住资产呢？我们暂且放下内在的情绪往外看。当前正处于整个宏观经济都不太乐观的阶段，全球经济增速放缓，低通胀和低利率成了一个“新常态”。放眼望去，目前所有发达经济体的政策利率都低于2%，有的甚至还是负值，这就导致了各大经济体的长期名义利率接近于零或低于零，而实际利率则远低于零。更让人焦心的是，尽管利率非常低，经济增幅却依然很有限。归根到底，全球化、生产自动化和人口老龄化正是造成这种局面的重要因素。随着我国经济的发展和人口老龄化趋势，这些发达经济体所面临的情况很有可能就是我们往后会经历的情况。再看看国内，央妈11月5日突然降息，或许就是我国降息周期开启的一个信号。在这样一个大背景下，我们的金融市场也是一片惨淡，资本收紧，股市颓废，房市低迷，P2P不断爆雷，人们手里本就脆弱不堪的那点资产更不知该往哪放。这时候大家更关注的不再是高收益了，而是高稳定。能保住资产，还能相对增值才更重要。可以说，在这个特殊的时点上，年金的确是一项非常不错的避险资产。本来年金并没有受到如此多的关注和重视，但却在这段时期内需求突然爆发了。很重要的一个原因就是宏观环境的影响，随着整个市场不确定因素扩大，利率下行压力增大，年金的很多特质在这个时期就显得异常珍贵。下面我就从安全性、收益性、保障性来聊聊将年金作为避险资产的好处。外部环境的多变性时刻挑拨着中产们的脆弱神经，此时安全、确定的资产就是中产们必须牢牢握住的救命稻草。只有留下这部分安全的防守型资产，剩余的那部分中产们才敢放心地拿去拼搏。正是因为如此，年金在安全性上的独特优势就成为了防守型资产不可多得的好选择：保本、保息，每一分收益都白纸黑字地写进合同里。就算外部金融市场跌落得鲜血淋漓，保险公司也得按照合同约定好的收益行事。如今连银行理财都已经打破刚兑了，年金的这份收益保证实属稀缺资源。年金属于纯粹的人寿保险合同，就算一家保险公司不幸破产，也会有其他保险公司接手，按照合同继续给付，安全性上又增加了一层护甲。面对充满迷茫与变数的未来，只有年金100%的确定性才能给我们最大的安全感。年金到底如何确保我们的资产在时间的长流里不被缩水呢？恰好，年金最不怕的就是时间，因为年金的收益要靠长期的复利滚动来发挥作用，所以人们常说，年金是时间的朋友。如果拿年金和银行理财、基金比，在前几年收益基本没有优势，甚至可以说是偏低的，但一旦把时间拉长到几十年看，年金的优势就体现出来了，它越往后威力越大。目前最好的年金产品能够在相当长的一段时间内按4%左右的收益水平稳定地复利增长。我们前文提到，市场利率下行压力增大，发达经济体都处于低通胀、低利率的宏观环境中，这样一种状态是我们以前未经历过，但以后却可能要面对的一种经济形势。所以我们无法拿过去改革开放，中国经济高速发展时代下的眼光来看问题。拿过去的经验来判断未来的趋势，很有可能会导致错误的决策。就拿银行理财举例，利率下降，它的收益也会跟着下降，会降到什么程度我们目前无法判断。现成的例子，就是余额宝收益从7%一路降到2%多的水平。也许前几年，理财收益是比年金高了，可是往后几十年呢？因此，年金有个很重要的作用就是在时间的长流里锁定收益，守住你的资产，至少你的整个家庭资产配置中，有一块能用于年金作为防守，那么这块资金就能够绝对安全地实现稳健增长。不过，茄子姐觉得，年金这个收益水平的优势仅仅是一个特殊的红利窗口，而且时间不会太长。目前监管政策已经收紧，随着保险市场的投资压力显现，这个窗口可能很快就会被关闭。我们最害怕的就是未来不是我们想要的那个样子，而年金就是帮我们给未来划了一条底线。我们所要做的，无非就是在这条底线之上争取更好。除了绝对安全和锁定收益，年金还能在保障性上进一步增加我们的确定性。保障性属于年金产品的一个特殊加分项，比如身故责任、投保人豁免责任等都是其他金融产品无法拥有的保障功能。我有位朋友在结婚时就给自己妻子买了一份年金，他说：即使妻子后半场的故事中没有我，我也希望她坚强，希望她勇敢，希望她能过精彩的一生。中年人的焦虑、痛苦、挣扎背后隐藏的，其实都是深深的爱。如果只用管好自己，何苦有这样的沉重，又何来这样的幸福。而年金的身故责任就是用这样一种方式为家人留住资产，留住爱。投保人豁免责任也是相同的初衷，如果有了豁免责任，万一哪天自己得了重病/身故/全残，那么剩余的保费就不用交了，被保险人还能继续享受先前合同里的全部收益和保障。就像前面这个给爱人买年金的朋友，还有身边很多给孩子买教育金的朋友，如果有一天TA不幸遭遇疾病或意外，TA也不用担心，保险公司会帮他把这份爱的责任践行到底。
中产阶级的财富大多是借着中国经济的发展顺势而起，而这财富积累的时间实际上不足三十年。放到整个经济周期和生命周期里看，这三十年还太短，短到如今的中产阶级尚未经历过一次真正的周期性危机或者风险。我们无法想象，未来经济的变化对我们的财富会有什么影响，我们的生活又会随之有什么样的改变。我们本不畏惧变化，可那些揪在我们心头，那些我们想要守护的人，我们不想让他们因为变化而受到伤害。焦虑来自于责任，也来自于对奋斗的追求。正是有了焦虑，我们才有了前进的动力。我们所能做的，无非是在自己能力范围内全力以赴，接下来就安心等待时间的馈赠吧。
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