单位给买了保险，自己还要再买吗？

不少猫友问，单位都给我买保险了，我还有必要自己再买一份吗？

答案是有的需要，有的不需要。具体情况还要具体分析。

单位给买的保险，要用好

现在不少单位为了留住员工，给员工买商业保险：有的给员工上重疾险和意外险，有的给员工上补充医疗，有的给员工买企业年金。

对于这类保险，猫妹建议大家一定不要忽视，尽量要用好。

●比如猫妹早前就职的公司，给员工上了补充医疗，在医保范围内，可以报销自付部分，而且是100%。日常的门诊、住院都能报，而且还不仅员工本人的能报，家里孩子的也能报销一定的比例。一年下来，头疼脑热的去几次医院，也能报销好几百，有位同事住院，报销了好几千元。

●像华为公司，给员工投保了团体重疾险、意外险和寿险，如果是因公死亡，保额还能翻倍。如果不幸身故、得了大病，几十万的赔款，也能派上大用场。

所以，大家千万不要小看单位给大家买的保险，单位给的福利一定要做到心中有数，说不定什么时候就用上了呢。

保险，也不能全靠单位

单位给买保险虽然好，但也不能全指望单位。

●首先，单位给员工买保险，并不是法律法规的硬性规定，全靠单位自觉。单位效益好，这届领导体量员工辛苦，可能福利就好些，但如果想取消，也是分分钟的事情。福利今年有明年没有，这种事情太多了。猫妹一个朋友在国企，给员工上企业年金，但前两年上级差，因为福利超标，全给砍了。

●其次，即便单位的福利一直不变，又有几个人能保证自己一直不换工作？不管是主动的跳槽还是被动的炒鱿鱼，现在都太普遍了。

对单位给的保险，大家也要摆正态度：有，最好，没有，咱也不怕。

保险，用单位的还是自己买？

猫妹遇到过单位投保的意外险，但被当成大病保险的；还遇到过单位投保了医疗险，但是没办法报销自费药的……

所以，如果你们单位给员工买了保险，建议大家找HR确认清楚，单位投保的到底是什么保险，究竟保额是多少，保障范围是什么。

确认清楚后，再根据保险的性质来决定，哪些保险可以不用买，哪些保险需要再额外买一些。

●意外险

意外险的保障分为意外伤残、死亡和意外医疗两部分：

意外医疗，因为是按照实际发生的费用进行报销，除个别产品外，都是只保社保内部分，所以重复购买也没太大用处；但意外伤残、死亡则是根据保额的多少来赔偿或者按照一定比例赔偿，所以重复购买也没问题。

有些单位的意外险保额可能就10万、20万，太低了，这种建议自己一定要额外补充。

●医疗险

很多单位的补充医疗能报销门诊费用，这类保险个人购买难度很大，因为这是最难控费的领域，保险公司赔惨了，所以这类保险一定要珍惜。

但补充医疗的缺点在于，受限于保费，很多产品都只能报销社保内费用，对于社保外的自费药、自费检查等等无能为力，只有做到很高级别的，才能享受高端医疗保障。

所以，这种情况，建议大家额外补充百万医疗险，虽然有免赔额，但价格便宜，能很好的防范灾难性医疗支出风险。

如果单位的福利确实好，自费药也能报销，同类产品可以不用重复购买。但考虑到健康类保险购买有严格的健康告知门槛，如果有离职或者被离职风险，且不差那几百块保费，最好还是也先自己投保。虽然不能重复理赔，保费可能会有浪费，但总比需要保险时买不了保险好些。

●重疾险

重疾险是定额给付型产品，单位买的跟自己买的，不会存在重复报销问题，理赔时没有冲突，而且鉴于重疾险的购买有健康告知门槛，建议大家按照需求正常投保，将单位给的当做补充就好。

●定期寿险

定期寿险的理赔和重疾险类似，但考虑到健康告知门槛比较低，如果福利没有了，还有较大机会重新购买，所以可以先用单位的，不足额的部分再补足缺口就好。