有乙肝的人买什么保险？乙肝怎么买保险?

知乎有一个这样的问题“你会和一个乙肝携带者谈恋爱吗？”

乙肝，一个咱们平时总会碰到，但是却避而不谈的话题！

一个乙肝病毒携带者，定期的复查，身体也没有异样，但是无形中好像就低人一等，不敢轻易跟朋友聚会，也不敢告诉熟悉的人自己乙肝病毒携带，担心别人嫌弃自己，即使我们都知道乙肝病毒携带并不影响什么。

我国一直是“乙肝大国”，并且患者一直在增加。

2019年1月17日，中国疾病预防控制局披露了一组数据，2017年我国乙肝新发病人数有100.81万人，2018年新增发病人数为122.59万人！

不幸的是，目前还没有特效药可以根治乙肝，加上他的可传染性，人们一直“谈乙肝色变”！

小保在工作中也接触到很多得了乙肝的朋友，他们看似乐观开朗，但是却敏感不安，也有很多的人向小保咨询得了乙肝怎么买保险的时候，一再的跟小保强调不要透露出去！

今天小保就带大家一起认识乙肝，并且告诉乙肝患者怎么通过保险保障自己！

乙肝，简单地说就是由乙肝病毒感染而引起的一种状态，小保将乙肝进行了一个简单的分类：

a：乙肝病毒携带：乙肝两对半检查，表面抗原阳性

b：乙肝大三阳：乙肝两对半检查，表面抗原、e抗原、核心抗体（c抗体），三项阳性

c：乙肝小三阳：乙肝两对半检查，表面抗原、e抗体、核心抗体，三项阳性

d：乙型肝炎：由乙肝病毒的持续感染，引起肝脏炎症

（注：小保这里的分类是根据保险产品的核保来的，乙肝大小三阳的核保并不仅仅跟肝功能有关！）

当然，无论是乙肝病毒携带、乙肝大三阳、还是小三阳，只要肝功能是正常的，就不属于乙肝，但是如果病毒活跃，且不断使肝细胞受到破坏，肝功能指标是异常的，那么就算是乙肝！

所以，简单的“乙肝”两个字，实际上存在不同的状态，而不同的状态下，对于我们购买保险也是会有不同的影响的！

不同的险种，核保的宽松度不一样，依次排序是：意外险<寿险<重疾险<医疗险

当我们提交核保的时候，一般保险公司会根据我们提供的资料（乙肝两对半检查、最近的肝功能检查报告、病毒DNA报告、甲胎蛋白报告AFP）），给出如下几种核保结论：

正常承保：以标准体费率，正常承保

加费承保：比普通人的费用稍微高一些，但是同样正常享受保障，具体加费标准由保险公司根据

除外责任：针对某一项或者某几项责任免除责任，其余部位出险正常赔付

延期承保：现阶段保险公司不能确定风险，待情况好转之后再进行评估

拒保：不让买！给再多钱也不行！

接下来小保就按照核保的宽松程度，按照险种分别建议怎么挑选产品

1：意外险

一般的意外险都是没有健康告知的，所以不管是乙肝病毒携带、大三阳、小三阳，甚至是乙肝患者，都是可以正常购买意外险的！

但是，如果选择的意外险包含了猝死责任，那么这类型的产品是有包含健康告知的，这时候就需要注意健康告知的描述，进行选择！

（当然，小保一般是不建议选择购买带有猝死责任的意外险，意义不大，完全可以用定寿来代替）

注：一般的意外险，如果理赔过意外医疗，那么第二年很多都不能继续续保，需要选择新的产品！所以找一个像小保这样的专业的服务人员还是很重要的！

2：寿险

这里小保主要讲定期寿险！

定期寿险的健康告知都是相对比较简单的！

对于大部分支持智能核保的定期寿险，比如大麦定期寿险，乙肝病毒携带、乙肝小三阳，只要肝功能一直是正常的，都是可以标准体承保的！

对于乙肝大三阳，或者是乙肝患者，或者肝功能异常的乙肝病毒携带、乙肝小三阳，可以选择的范围就小了很多！

目前有且仅有瑞泰的瑞和定寿（升级版），在健康告知中没有询问到肝炎的情况，可以直接购买！

对于肝炎的朋友，瑞泰瑞和定寿（升级版）是一个不错的选择！

3：重疾险

重疾险的核保相对就会严格一些，这里对于不同的乙肝形态，投保结果也是会有所区别，所以小保就分类进行阐述！

a：乙肝病毒携带

乙肝病毒携带是最轻微的乙肝情况，在投保的时候主要参考：乙肝两对半检查结果、肝功能、肝脏B超、乙肝DNA检查、AFP（甲胎蛋白）的检查结果

当上述检查的结果都在正常范围的时候，基本上都是可以正常购买的！

部分极端的产品除外哈，比如瑞泰的超级玛丽（全民版），即使是乙肝病毒携带也是买不了的！

b：乙肝小三阳

乙肝小三阳相对乙肝病毒携带稍微严格一点，但是也不是完全没有机会

同样参考的指标：乙肝两对半检查结果、肝功能、肝脏B超、乙肝DNA检查、AFP（甲胎蛋白）的检查结果

若以上结果均为正常，那么绝大多数重疾险都是可以正常购买！

若肝功能异常，则相对麻烦些！

但是如果肝脏B超结果正常，乙肝DNA结果正常，e抗原从未有过阳性，没有治疗过，且肝功能的检测值均不超过正常值上限的1.5倍，也还是有产品可以正常购买的（标体）！

小保自己处理过的案例中，也是有乙肝小三阳，DNA异常，肝功能异常的标准体承保的案例！

c：乙肝大三阳

不同于小三阳，乙肝大三阳的病毒复制比较活跃！所以大三阳的核保更加严格！

目前的互联网重疾险，对于乙肝大三阳基本上都是拒保的！

但是小保可不是一般人哈，最后还是让小保找到了一家可以加费承保大三阳的重疾险！

弘康的产品对于乙肝大三阳，只要肝功能正常，就可以直接在线加费承保！

加费比例在37%左右！

当然，如果肝功能异常，那么就没有重疾险可以购买了！

d：乙型肝炎

乙型肝炎患者基本上是无法购买重疾险的！

综上：小保整理了目前比较火的几家保险公司对于乙肝核保的结果！

4：医疗险

医疗险是所有保险产品中核保最严格的的，自然对于乙肝也不例外！

小保总结了几款国民百万医疗对于乙肝的常见核保结果：

咱们可以看到，除了好医保长期医疗是可以接受情况比较好的乙肝患者投保之外，其他产品绝大多数只接受乙肝病毒携带投保！

所以，如果对于乙肝大三阳和乙型肝炎的患者，小保是建议优先考虑好医保长期医疗的！

上帝关上了门，但同时也为我们开了一扇窗！

即使是得了乙肝，也不代表我们不能够通过保险转移自己的风险，只要找对了方法，一样是能够拥有保障的！

但是选择会越来越少！

当我们身体健康的时候，是我们在挑选保险产品，可以慢慢的挑选，甚至爱搭不理。但是，当我们的身体情况欠佳的时候，也许就是保险公司在挑我们了！

所以还在等什么呢？