记不清哪位高人曾经说过，时间不一定能造就一位伟人，但是一定会造就一位老人。
感觉这话说的太有哲理了，即使一生平平安安一帆风顺，苍老也是我们每个人不得不面对的现实问题。
近期发布的《老龄蓝皮书》称，中国老年人“养儿防老”观念正在深刻转变。但中国人口老龄化程度持续加深，老年人收入水平总体不高，全民对老年期生活准备不足。
国家统计局公布数据显示，中国60岁以上的老人占到总人口的17.3%，达到了2.4亿。
据预测，到2050年，全世界老年人口将达到20.2亿，其中中国老年人口将达到4.8亿，几乎占全球老年人口的四分之一，中国已经进入老龄化社会。
今天我们就来说说目前国内养老金的现状及该为养老做哪些准备。
前段时间网上疯传，养老金可能在2035年或将耗尽。
虽然消息没有被证实，但养老金缺口巨大已经是不争的事实。
为什么会这样？现在体系属于“现收现付”制，在职年轻人交钱，给退休的老人使用。
简单说就是孩子太少了，从人数来看，70后人口总数2.15亿人，80后2.28亿，90后总数1.74亿，00后总数1.47亿，一路下滑。
有一个指标叫做社会抚养比，说的是劳动人口，供养非劳动人口。
我们现在大概是3：1，也就是3个年轻人，养一个老年人还有孩子。到了2050年，很可能变成1.3:1，也就是说，你赚来的钱，基本上一半都要用于抚养老年人和孩子。
顺着这个趋势，谁养我们这些天量的70，80后老人？
其实现在东北地区已经出现了这样的数据，但还只是个别现象，而广东的年轻人口较多，基本7-8个人养一个老年人。当然到时候，我们现在的年轻人，就是被抚养的老年人，而承担这个巨大负担的，正是现在2010年之后出生的孩子们。至少这两代人，都是比较麻烦的。
就在2017年12月，人社部最新的社保报告显示，2016年黑龙江养老保险收不抵支320亿，扣除2015年结余的88亿，总欠账也达到了232亿元，成为全国首个养老金结余被花光的省份。除了黑龙江之外，辽宁、河北、吉林、内蒙古、湖北、青海都出现了当期养老金收不抵支的情况。
在全国养老保险可支付月数情况表中，很多省份的血槽已经快见底了。
2015年3月，房地产大佬任志强发微博晒出退休金：“四十多年工龄，每月八千多元退休金。下月开始领取。”
一位在岗时能拿到百万年薪的大佬，退休之后，每年只能从社保中领取10万元的养老金，和工作时的收入相比，落差非常大。
养老的意义不是一天三餐吃饱的那么简单，我们都知道，老人一般都是疾病缠身，很多老人能吃饱饭就很不错了，如果再负担看病，就现在养老金的水平来看，根本不够用。
还有一个非常发人深省问题：大家真的能缴满规定的15-30年吗？
深陷养老危机的日本，上个月已经拟修订政策，将领取养老金的年龄提升至75岁，而缴纳养老保险的时间从40年延长至45年。
看看这张生命周期曲线：你赚钱的巅峰期也就那么十多年，不在这段时间把钱存好了，安排好大病和养老规划大概率会晚景凄凉。
养老，看似很遥远的，实际早已迫在眉睫，该如何解决呢？
2014年央视著名主持人王小丫关于养老问题曾经采访了一位韩奶奶，因为老伴失去了生活自理能力，有一次当韩奶奶生病住院期间，她把老伴送去一家私立的养老院，一个月床位费就要7000多元。
韩奶奶把老两口的退休金都交了，还咬牙把过去的存款也取了出来，就是想老伴住得舒服些，但实在是住不起啊，韩奶奶病还没好就出院了，用她的话说，再住下去，以后连吃饭的钱都没了。
大家可以算一下，一个月床位费要7000多元还只是2014年的价格，那么未来会涨到多少？
看到这是不是有一种对未来的悲哀和绝望，解决这一问题，绝非一夕之功。
刚开始宣传计划生育的时候，有一句口号是“计划生育好，政府来养老”。
后来随着老龄化的加深，慢慢变成了“计划生育好，政府帮养老”，再到“养老不到靠政府”。
其实所谓的“政府来养老”，稍微有点思考能力的人就该知道，那是不可能。
不仅是中国政府不可能给全民养老，哪国的政府都不可能——除非未来科技水平进化到机器人完全能和人类劳动力一样且更廉价。
政府是什么？政府无非也是由一帮人组成的，履行管理国家的职能。政府不是神仙，不能凭空创造出劳动力，也不能凭空创造出财富。政府是有印钞权，可钞票本身不能吃不能喝，它只有通过购买商品和服务才能体现价值。
当一个国家里老人太多而年轻人太少，你怎么能指望政府来养老呢？政府怎么给你养老呢？不是说它想不想的问题，实在是臣妾做不到啊。
所有国家，所有时代的养老模式，不管表面形式如何，本质上只有一点：年轻人为老年人养老。说到底，养老还是要靠自己，靠自己硬朗的身体，靠自己内心的充盈，还要早做好养老规划。
关于如何才能有尊严的养老，其实就是一句话：少壮不努力，老大徒伤悲！我们先来一个小故事：
两个人在沙漠中行走，突然看到在沙滩上立了个牌子，上面写到“拿的人会后悔！不拿的人也会后悔！”
其中一个人想，走在沙漠中已经够累了，行李也很重，拿了还增加重量，索性就不拿，继续往前行。
好不容易到了城镇，两个人开始整理行李，抓了把沙放在行囊里的那个人，就把沙倒出来，发现是金沙，于是非常后悔，早知道多抓几把，再苦再累也要把行李箱塞满，那以后的生活就后顾无忧了！
另一个人更是后悔不已—我还得努力工作好几年，才能赚到那把金沙”。
这故事，就是用于形容在养老时，做了养老准备之人与没做养老准备之人的心理状态：做了养老准备的人未尝不是后悔，当初没准备多一些；
其实，养老如同爬山，如果我们选择在20岁爬60岁的山，这个坡度我们走路就可以过去，我们需要的只是时间而已；
如果到55岁，甚至到60岁的时候再考虑爬60岁的山，这时我们需要扶梯才能上山，甚至还需要专业的登山工具；等到60岁以后，就不需要再爬了，所以养老规划越早到最后越轻松。
有个报告写到，按照国际养老金替代率55%的标准，满足55岁退休，预期寿命为80岁，需要做到的单利如下：
表：按照退休死亡年龄所需积累养老金的最低收益率要求
打个比方：如果你30岁开始做养老准备，交的钱和领取的钱都不变的情况下，55岁退休，活到80岁，只要5.32%的年化收益就能满足养老需求。
可如果你等到40岁才开始规划，按照同样55岁退休，80岁挂，这期间要年化收益13.71%才能满足要求。
保持阶层，你的思维要超前，时刻注意身边风险，早早安排好大病风险和养老规划。
经济学家马克维茨说过：提前进行资产配置是投资市场唯一免费的午餐。
在国际上有一张很出名的图，叫做标准普尔家庭资产配置。
右下角是，占比40%的钱是用来养老和孩子教育金，是到了年纪必须花的钱，所以这部分的钱，不是盲目地去追求表面的高额收益，要压缩风险，提高安全性。
