其实保险的话题写多了，小小差有时候却越来越凌乱了。
因为发现有时候保险产品保障的责任是个谜。责任拆着拆着，居然可以回到起点。
啊，生活虐我千百遍，我待生活如......
哎，不说了，说多都是血泪。
今天说说意外险、重疾险、寿险的保障责任。
意想不到的“责任互通”
小小差发现很多小伙伴们，真的对保险一窍不通，不是觉得觉得保险应该啥都保，最好连股票跌都能保一保；就是认为保险哪个都一样，不仅这不赔，那也不赔。
其实吧，一件事做久了，也会熟能生巧。
很多人都不晓得无论是哪种类型的保险产品，保障的责任有时候都是相通的。
能够区分这些责任的，可以说，算是保险界的半个老司机了。
不重叠部分的责任，才让这些保险产品各有特点，从属不同的类型。
对保险产品熟悉的小伙伴可能在各类保险一顿生猛比较以后，可能会发出这样三连问号：
它们是不是有什么不为人知的关联？
重疾险上的全残和意外险的全残是否等同？
意外险的全残和寿险的全残又是否等同吗？
因为细心的小伙伴会发现，寿险包含了全残责任，意外险包含了一级伤残责任，重疾里面也包含了一些有关伤残的责任。
所以想知道这些保障责任有没有关联性，我们首先就要搞清楚什么是全残，什么是一级伤残，什么是重疾内包含的伤残责任。
1、什么是全残责任？
虽然寿险，重疾险，甚至是意外险都会提到全残保障的责任。
比如像下面这些重疾以及寿险的条款对全残的定。
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（点击图片可放大）
太平洋金诺人生重疾险
华夏常青树重疾险
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（点击图片可放大）
大麦定期寿险
瑞泰瑞和定期寿险
明显这些产品虽然合同完全是从属两种不同类型，但对全残的定义都是一致的。
这些定义没有行业标准或者任何国家标准。但也属于全行业默认以及应用的范畴。
所以总结了一下，无论是寿险还是重疾险，对全残的责任包含都可以统一默认为以下表格内所包含的内容。
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2、 再看1级伤残保障
全残没有国家或者行业标准，但1级伤残有。
一般来说一级伤残，保险公司们沿用的是《人身保险伤残评定标准》。1级伤残所包含的情况，每一种都有详细的定义。
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3、重疾险中所包含的伤残责任
提到伤残责任，小伙伴们第一反应的估计就是意外险。
但其实，重疾险里面包含的重疾种类，有些也符合意外险中的伤残责任。
都知道，行业约定了每一款重疾险里面都必须包含25种重大疾病。
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（行业约定的25种重大疾病）
在这25种重大疾病里面，我们可以看到“瘫痪”、“双目失明”、“深度昏迷”等一些病症。
在这些病症里面，有相当一部分不一定是因为病理性而引起的重症，也可以是因为意外造成的中症。
所以盘点了一下，小小差发现在25种重疾里面就包含了9种是属于全残责任里面的保障。
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除此以外，行业25种重疾以外也包含达到全残责任的保障。
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但达到1级伤残程度的重疾也不少。
比如如果因为意外造成严重Ⅲ度烧伤，如果全身烧伤面积达到60%以上的，既属于重疾险里的重疾，也属于意外险里面的1级伤残。
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（某重疾险严重Ⅲ度烧伤条款）
（人身保险伤残评定标准（行业标准））
比如小肠移植，如果是因为意外导致腹部损伤导致小肠需要切除大于等于90%部分后重新移植小肠，既属于意外险里面的1级伤残，也属于重疾险里所包含的重疾。
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（人身保险伤残评定标准（行业标准））
（某重疾险小肠移植条款）
所以在重疾险的责任里，也包含了一部分因为意外所造成的伤残风险，以及全残风险。
也就是说，如果一款重疾险无论是否包含全残保障，所包含的重症部分与寿险包含的全残保障部分、意外险所包含的伤残保障都有重叠的责任保障部分。
责任互通，但投保还是要讲究策略
除了全残、1级伤残的责任有交叉，重疾险、寿险、意外险的身故责任有时候也存在重叠的情况。
因为不仅寿险、意外险包含身故保障的责任，有些重疾险还会包含身故保障的责任。
其实这部分的责任本应该属于寿险或者意外险。
所以在选择重疾险的时候，小小差一般都不喊你们把可选的身故责任也选上，而是让你们把这部分的保费腾挪出来，重新购买一份独立寿险或者意外险。
但希望通过购买寿险来覆盖长期身故责任的，有一点就需要特别注意了。
市面上大部分的定期寿险，保障的内容都比较简单。
互相之间的区别就在于是否包含全残的保障。
如果一款寿险包含了全残保障责任，肯定是要比，没有包含的实在。
因为只要达到全残的条件，那么这份寿险即可以赔付，不比一定要被保险人身故才能几十万甚至上百万的保额。
其实在很早之前，小小差就做过一期寿险的测评，每个产品之间优劣程度，有时候就取决于它们是否包含全残的责任。文章回顾可以戳这里→2019寿险就这么定了
没有全残，则意味着一定要身故才能赔付。
很多小伙伴一开始不太明白，为什么小小差给你们推荐老爱找包含全残保障的产品，其实就是这么个原因。
就是防止我们遭受意外以后虽然大难不死，但却落得全残无法继续工作的下场。
所以，在还是保险小白的阶段，小小差希望你们可以好好研究一下这些保险产品的条款。
了解这些基本的东西以后，购买保险至少能少踩80%的坑。
揭秘意外险、重疾险、寿险的保障责任有哪些相通之处？
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