开学一周，家长们一半欢喜一半愁。
刚从暑假被逼疯的边缘缓过神来，又开启“拿命”陪娃写作业的漫漫历程了。
欢喜忧愁间，该买的学平险，也得操心起来。
学平险，绕过名字看本质，其实就是小额医疗险。
想要买学平险，不妨将学平险和小额医疗险一起对比再决定，至于成人小额医疗险，今天一起盘点一下吧。
学平险，全称叫中小学生平安保险，以前是学校统一购买（强制），2015年后改为自行投保。
学平险的保障内容，主要有两大部分：
①身故/伤残保障：有的产品只保障意外身故/伤残，有的产品也包含疾病身故保障，但保额一般都不高。
②门诊/住院医疗保障：一般会包含意外门诊/住院医疗，和疾病住院医疗。
除此之外，部分产品还会包含小额重疾保障（给付型）、住院津贴等。
从保障内容来看，学平险和我们之前介绍过的小额医疗险，如安联住院宝、泰康住院保，就是一样的。
但相比小额医疗险，学平险有两个特点：
一是健康告知普遍比较宽松，有些产品甚至完全没有健康告知的要求；
二是保费非常便宜，年保费不过几十元~一两百元不等。
但保费便宜并不表示性价比高，虽然保障内容多，但各项保障的额度、报销范围/比例也相对较低。
市面上的小额医疗险，也可细分为两类：
一类就是上面提到的安联住院宝、泰康住院保，包含意外身故/伤残、意外医疗和疾病住院医疗；
另一类则是不含意外身故/伤残保障（或额度仅1万，可以忽略不计），仅保障意外医疗和疾病住院医疗。
从保障的角度出发，如果已经配置了百万医疗险（有1万免赔）和综合意外险，再搭配一款小额医疗险，可以更全面覆盖医疗保障风险。
这两年互联网保险竞争如火如荼，综合意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿，甚至防癌医疗险，保障和费率都已经竞争到极致。
但小额医疗险则是个例外。
市面上的小额医疗险也多，但好产品少。
判断一款小额医疗险好与不好，直观的方法就是看能不能与百万医疗险无缝衔接。
我们期待的好的小额医疗险：
①保障上，最好不限社保，0免赔额，100%报销；
②续保上，虽然做不到保证续保，但最好和百万医疗险一样理赔也能续保；
③保费合理。
曾经的安联住院保，最接近我们的期待。
但很快，伴随着一波小额医疗险的下架和涨价潮，5月安联对产品进行了“降级”，在保费不变的情况下，保障内容大减配。
最近，也陆续有产品借着升级到2019版，要么保费不变、保障减配，要么保障不变、保费上涨，如平安少儿万元护2019。
我们整理了20多款学平险+小额医疗险产品，从中选择了9款具有代表性的产品，分别是：
安联住院保
平安小顽童学平险
太保万元护（少儿版）
平安少儿万元护2019
泰康幼儿住院保2019版
国寿财学平险2019版
人保财学平险
太保太享学平险
华泰健康宝宝门诊医疗险（即原萌宝保）
横向对比表如下：
（点击看大图）
安联住院保的保障内容，包括意外身故/伤残、意外门急诊/住院医疗、疾病住院医疗三部分。
最初的安联住院保，保费并不算便宜，医疗费用只报销90%，但它值得推荐的地方是，医疗报销扩展到社保外，且理赔后也可以续保。
但今年5月份进行产品调整，“降级”之后的安联住院保，
①医疗报销比例由90%降到80%，未经社保报销60%；
②疾病住院等待期由原来的30天，提高到90天；
③续保条件也由原来的理赔仍可续保，变为已理赔过的疾病不再给予赔付，且增加了首年如实告知的痔疮、女性生殖系统疾病、结节、息肉、囊肿、增生，只报销20%；
不过即使降级，安联住院保在市面上仍有一定的竞争优势。
我们之前介绍了平安小顽童综合意外险和平安少儿万元护2018两款产品，当时的结论是，如果将两款产品搭配投保，保障内容可以媲美安联住院保，且性价比更高。
平安财险大概也感受到了市场的呼声，借着9月开学的契机，新推出了两款产品的组合体——平安小顽童学平险。
小顽童学平险的基础版和经典版，可以分别对应安联住院保的计划一和计划二，两款产品相比：
小顽童学平险在意外身故/伤残、意外医疗的保障上更胜一筹，安联住院保在社保外的费用报销更好一点。
保费呢，安联住院保有无社保一样，只是按年龄段不同、保费不同；小顽童学平险则按有无社保费率不同。
综合来看，平安小顽童学平险的性价比更高，尤其是5周岁及以下，另外北京平谷区、密云县、怀柔区的所有医院都被安联住院保除外，这些地区买平安小顽童学平险更适合。
另外小顽童学平险还有尊贵版，适合需要意外身故/伤残保额和住院医疗保额更高的人群。
除了小顽童学平险，小顽童意外险2019版和平安少儿万元护2019仍可单独投保，如果已经投保了少儿综合意外险，其实只需要再搭配平安少儿万元护2019，保障就足够。
这款产品的亮点，是疾病住院医疗也扩展到自费药，且经过社保报销后，社保内+自费药都报销90%，未经社保报销60%。
但它疾病住院医疗3周岁及以下有300元免赔，且意外医疗部分又仅限社保内，且投保后要第5日零时生效。
所以整体性价比要比安联住院保和小顽童学平险低一个档次。
泰康住院保卖了好几年，很多人都很熟悉，它的意外医疗和疾病住院医疗都仅限社保内，升级几次后保费和免赔额都有不同程度的提升，而且理赔过就不能续保，综合性价比就差了不少。
这三款产品是传统型的学平险，优点是保费便宜。
缺点也很明显，保障不足，且医疗保障都限社保内。
三款产品中，人保财学平险的疾病/住院医疗报销力度高一点，如果经过社保能100%报销，不经社保才是分梯队比例报销。
总的来说，从产品性价比和保障力度来说，这些传统的学平险产品，远不及平安小顽童学平险或安联住院保。
至于华泰健康宝宝门诊险，医疗报销都限社保内，并不符合我们希望扩展社保外的期待，但它是目前不多的包含了疾病门诊保障的小额医疗险，所以列出来给有需要的朋友一个参考。
我们整理了十几款成人小额医疗险，从中选了5款具有代表性的产品，分别是：
安联住院保
天安成人住院万元护2018
平安成人住院万元护
泰康成人住院保2019
国寿成人住院万元护父母版
（点击看大图）
5款产品中，医疗保障扩展到社保外的安联住院保，依然值得推荐。
其他同类产品，平安成人住院万元护、泰康成人住院保2019，以及国寿成人住院万元护父母版三款产品，保费并不比安联住院保便宜，且医疗保障仅限社保内，不作推荐。
除了安联住院保外，天安成人住院万元护，只保障住院医疗（意外或疾病），0免赔、社保内报销90%，自费药报销60%。
如果已经买了足额的综合意外险，搭配天安成人住院万元护，要比安联住院保更合适。
需要注意的是，安联住院保限1-4类职业投保，天安成人住院万元护限1-3类职业投保
小额医疗险产品的续保条件，都不太好。
除了安联住院保外，其他产品续保时仍需要满足健康告知，所以产品健康告知的宽严，直接关系到产品的续保性。
我们来看看几款产品的健康告知：
（点击看大图）
安联住院保理赔过也可以续保（强调首年要如实告知、理赔过的疾病不再赔付），但它的健康告知非常严格。
整体来看，平安小顽童学平险的表现还不错，问询到的既往疾病少，且对既往住院史只追溯到3个月。
也就是说，即使上一年有过住院理赔（非要求告知的既往疾病），只要出院已满3个月，也可以直接续保。
另外，太保少儿万元护、天安成人住院万元护，两款产品的健康告知也相对宽松。
而太保太享对检查异常和连续服药等追溯到1年，对续保来说并不算友好。
其实最宽松的是国寿财学平险，它没有健康告知的问询，但产品又不咋滴。
最后，老生常谈提醒大家，要注意产品的免责条款。
身故/伤残、意外医疗和疾病医疗，都有不同的免责条款，除了条款里的免责外，还要留意投保须知或特别约定。
如国寿财学平险，投保须知中明确肥胖症、性早熟、腹股沟疝、腺样体肥大、鞘膜积液及打鼾等疾病不予理赔，而住院医疗保障部分的免责也排除了很多疾病治疗报销：
就目前市面上的这些产品，其实都没有达到我们的期待。
能扩展到社保外的产品不多，即使扩展到社保外，报销比例也做不到100%；续保条件也都做不到和百万医疗险一样友好。
说来说去，也是因为小额医疗险的特性，保费低廉、理赔频次高、容易产生理赔纠纷等等，让保险公司的开发没有多少积极性，尤其是寿险公司。
但随着消费者保险意识的提升，小额医疗险的需求是庞大的，竞争又处于蓝海阶段，如果有保险公司能率先推出符合我们期待的、保费合理的好产品，消费者肯定会买账。
期待归期待，在此之前，对于学平险或小额医疗险，尽量选择性价比高的产品来投保：
1. 0-17周岁少儿
①如果已经买了综合意外险，优先推荐平安少儿万元护2019；
②如果没有买综合意外险，优先推荐平安小顽童学平险，6-17周岁也可以考虑安联住院保；
③如果因为健康原因无法投保上面产品，可以选择没有健康告知的学平险，如国寿财学平险；
2. 18-65周岁成人
①如果已经买了综合意外险，优先推荐天安成人万元护；
②如果没有买综合意外险，或不介意多10万、20万的意外身故/伤残保额，以及51-65周岁人群，可考虑安联住院保。
如果百万医疗险买的就是0免赔的产品，那就不需要小额医疗险或学平险，只需要搭配一份综合意外险就好了。
学平险和小额医疗险怎么买更划算？
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