后台和社群里平时咨询的问题中，“**重疾怎么样，能不能买”绝对是最多的。
涵盖线上、线下，多次赔付型、消费型重疾，还有支付宝微信的产品。
由于产品实在太多，要是不知道选，最后我会给出具体的推荐。先上产品对比表格图，保障全不全，价格贵不贵，都在里面。大家可以看到，上面20款重疾险的保障内容和价格，差异非常大。50万保额18年缴，表中测算保费男性是16400元。而渤海人寿的前行无忧多个中症，同样50万保额，20年缴30岁男性保费9680元。这里没有任何贬低产品的意思。友邦给人营造的高端、大牌感觉，渤海人寿比不了。
▪ 如果你想买保障全、价格实惠的高性价比产品，像前行无忧、健康保是更好的选择。▪如果要追求保险公司的知名度、线下网点和落地服务，你应该考虑友邦平安国寿等大公司的产品。▪平安小福星和支付宝健康福终身版，轻症保障不太全面。小福星11种高发轻症少了5种，主要原因是它只有10种轻症，比较匮乏。赔付次数2、3次就差不多了，像友邦欣悦一生轻症赔7次这个概率微乎其微。20款重疾中，有9款产品可以附加癌症多次赔付保障。每个产品都有自己的特点，就像相亲，有的小伙子长的虽然不帅，但人家家庭条件好，照样杀出重围。
由于达尔文超越者在上周下架了不含身故责任版本，在这里我首推昆仑健康保2.0。▪25种中症+50种轻症，轻症数量很多，而且赔付更足，三次轻症保额递增，分别赔付30%、40%、50%保额。▪住院津贴只要不幸患重疾，从患病的第一年开始，只要人持续活着，每年补贴10%重疾保额津贴，一共补贴5年。
这两家都是“老6家保险公司”之一，在线下的知名度很高。无论是太平的福禄系列还是泰康的惠健康、百分百系列。在保障和价格上，相较于平安国寿太平洋的同类型产品，是要好那么一丢丢的。比如文中测算的30岁男性，50万保额20年缴身故赔保额：而同类型的平安大福星14635元；新华健康无忧C316200元。不足在于产品形态有点落后，没有中症责任，也没有癌症多次赔付保障。
两款产品的重疾都能赔6次，前10年出险都能额外多赔20%保额。▪嘉多保的线下分支机构多，在全国80%地区都有网点。▪而且嘉多保癌症多次赔付能赔3次，比守卫者2号多一次，但是守卫者2号第2次癌症能赔120%保额，比嘉多保多赔20%保额。嘉多保从今晚过了后，想买50万最高保额必须是年龄在30周岁以下。不过需要提交体检报告，毕竟保额太高，保险公司要衡量投保人的健康风险。
▪60岁前出险重疾，前行无忧额外赔50%保额；而康乐则是前10年额外赔30%。▪另外就是中症，前行无忧中症有3次，分别赔50%、55%、60%保额；比康乐多赔1次。可以选择支付宝的健康福重疾险，保障期满返120%保费。国寿的康宁2019也有返还责任，可选60岁、70岁、80岁三个不同年龄段返还110%所缴保费。
康宁2019的返还保费测算
很明显，越早拿到返还的钱越好，可以避免钱被通胀稀释太多。这款产品的价格比较贵，保障上轻症只赔1次，而且只有20%比例，很低，也没有中症责任。但康宁的独特之处在于它返还后不影响重疾、身故的保额赔付。比如60岁返还了110%所缴保费，70岁不幸身故，也能赔身故保额。总体上我个人不太推荐这款，买保险买的是保额和保障，没必要为了返还而多花钱。但其实同质性趋势很严重，无非就是保障搞多点，或是价格做便宜点。上周的一个用户，3月份咨询的时候想买重疾，结果上周告诉我体检显示她乳腺结节3级。如果3月份就搞定了重疾，乳腺就能标体承保，以后即便出险乳腺癌也能赔。
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