上周有个读者问了老端一个问题，说他正准备给家人买份保险，但弄不清楚保单上的受益人该怎么填，是该选择法定受益人呢，还是选择指定受益人呢？
估计很多朋友也和这位读者一样对“受益人”这个概念不是很了解，所以我觉得有必要把它“拎”出来跟大家聊聊。
如果你以前买过保险，那你在保险合同上肯定能看到“四个人”，分别是投保人、保险人、被保险人、受益人，你知道他们分别代表谁吗？
投保人：交钱的人！
保险人：就是保险公司！
被保险人：受保险合同保障的人！
那么什么是受益人，受益人到底该怎么选择呢？老端从以下四个方面入手，给大家慢慢分析。
一、什么是受益人？
首先，我们来看看什么是受益人:受益人，又称“保险金受领人”，是指被保险人或投保人在保险合同中约定于保险事故发生时，享有保险赔偿金请求权的人。
简单说，受益人就是最后可以拿到钱的人！
当保险事故发生时，如果被保险人还活着，保险金往往赔给被保险人本人。
这个很好理解，自己还活着，钱没必要给别人！而被保险人身故的情况下，那被保险人自己肯定没法领保险金了，这时候保险金就会赔给所谓的保险受益人。
我列了个表格，方便大家理解：
那么受益人分为哪几种，又有什么区别呢？
二、受益人分类！
受益人是分为两种的，分别是法定受益人和指定受益人。
法定受益人：以继承法规定的法定继承人为受益人。
《继承法》对法定继承人的规定可以参考下图：
比如：隔壁老王买了份定期寿险，选择的受益人为法定受益人。那么老王在保险期间内身故后，将由老王的父母、配偶和子女均分保险金。如果老王的父母、配偶和子女都不在世了，则由老王的第二顺序继承人（兄弟姐妹、祖父母、外祖父母）均分保险金！
指定受益人：由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人。
我把保险法对指定受益人的规定概括了一下，主要有以下五点：
1、人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
2、投保人指定受益人时需经被保险人同意。
3、被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的（如未成年人），可以由其监护人指定受益人。
4、被保险人或者投保人可以指定一人或数人为受益人。
5、受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照等份额享有受益权。
这里需要注意一点，有的保险公司为了规避风险，一般会要求受益人跟被保人的关系是配偶、子女、父母中的一个。
可能有读者对于指定多个受益人时的受益顺序和受益份额不太明白，我举个例子来说明。
比如：隔壁老王今年30岁，老王有一个妻子小张，生有一个儿子小明，家里还有老王的父母。老王在今年买了一份保额50万的定期寿险！
那么老王可以有以下几种选择：
第一：老王比较爱（可能是假的）自己的媳妇，他可以只指定他的妻子为受益人，参考下表：
这种情况下，老王在保险期间内身故后，他的妻子就是唯一受益人，能获得100%的身故保险金（50万）。
第二：老王指定自己的妻子、儿子、父母同时为受益人，参考下表：
这种情况下，由于四位受益人都是第一顺序受益人，那么老王在保险期间内身故后，将按照老王指定的受益比例赔付保险金给每个受益人（王父、王母、小张都是10万，小明20万）。
第三：老王指定多人为受益人的同时，指定受益顺序，参考下表：
这种情况下，老王的妻子、父亲、母亲为第一顺序受益人，儿子为第二顺序受益人。
可以这样理解：老王身故后，如果第一顺序受益人都还在世，则保险金由老王的父母、妻子按受益比例领取（王父、王母15万，小张20万）；
万一老王的家庭非常不幸，他的父母、妻子都在老王身故之前就死了，那么保险金由第二顺序受益人小明领取（50万）！
三、法定好还是指定好？
说了这么多，那么到底是法定受益人好还是指定受益人好呢？
在我看来，选择指定受益人更好一些。理由如下：
第一：避免纠纷
一家人因为保险金的分配闹得不愉快，甚至大打出手的事情不在少数，其实只要选择指定受益人就可以很好地解决这个问题。
比如：老王有三个孩子，但保险金他就想留给老三，这时候只需要指定老三为唯一受益人，那么老大和老二是没有权利获得保险金的！
这既符合了老王自己的意愿，也避免了日后因为保险金的分配引发纠纷的可能！
第二：理赔迅速
指定受益人的理赔手续很简单，只需要确定受益人和被保险人的关系就可以了。
比如：老王的两个孩子被指定为受益人，受益比例分别为老大60%，老二40%。当发生理赔时，老大只需要出示他的身份证明，就可以把理赔金的60%领走，不需要老二在场，也不需要老二签字。
如果是法定受益人，则需要所有法定继承人一起到场签名。如果其中某个法定继承人身故了，还需要开具死亡证明！
这样一对比，哪种方式的理赔效率更高是不是显而易见了？
第三：避债避税
很多人都知道保险有避债避税的功能，但要注意，只有指定受益人才有可能做到保险避债避税，法定受益人是做不到的！！！
如果选择的是“法定受益人”，那么当被保险人身故的时候这笔保险金将会被视为被保险人的遗产，这就意味着这笔钱会先被用来偿还被保险人生前的债务，比如车贷、房贷等等。
另外，作为遗产的保险金在未来可能还会被征收一定的遗产税，如此一来受益人实际拿到的保险金肯定是打了折扣的！
看到这里肯定有读者忍不住要问了，之前买保险的时候没想那么多，图个方便就选择了法定受益人。今天知道指定受益人更好一点后！还能更换吗？
答案是当然可以，变更受益人是投保人和被保险人的一项基本权利！参考下图：
关于变更受益人的具体流程，每家保险公司可能要求不同。想要变更受益人的朋友，老端建议拨打保险公司客服电话询问！
四、老端有话说！
对以上的分析总结一下，我们不难看出，指定受益人能按被保险人的真实意愿分配保险金，能享受保险的避债避税功能，并且理赔也更简单高效，这也是我一直推荐选择指定受益人的原因。
不过法定受益人也是有好处的。毕竟投保方便，不用纠结受益比例等问题，也不用操心父母身故、小孩出生后的受益人变更问题。
但具体选择哪一种，还是要根据自己的需求。
另外，大家今后在投保时无需太纠结，毕竟投保后是可以根据自己的意愿去变更受益人的！
保单受益人该怎么填？是填法定受益人，还是选择指定受益人？
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