预定利率4.025%的星颐年金险真实收益真有这么高吗？


在理财型保险中，「年金险」是最老实的那个。

它们的产品设计比较简单，并且一般有个「保证给付期」，所以保本保息。

需要纠结的点就只剩下：真实收益到底有多高？

看个实例。


1

银保监会前几天发了个通知说不再批4.025%的年金险了，以后长期年金险的最高预定利率为3.5%。

不过目前预定利率4.025%的年金险依然有卖。

比如复保的这款「星颐年金险」，

预定利率4.025%的星颐年金险真实收益真有这么高吗？ 保险知识 第1张


年金险的保障责任就是你能领到多少钱。

能领到多少钱，又跟身故年龄有关。

所以我按照年龄段说下能领到多少钱。

测算条件是：

30岁男性，每年交10万，一共交20年，并且约定60岁开始领养老金，保证领取20年。

1 55岁身故

约定的是60岁开始领，55岁还没到约定领取日。

此时身故领到的钱是「已交保费」和「现金价值」中的较大值。

又因为在49岁时，星颐年金险的现金价值就会超过已交保费。

预定利率4.025%的星颐年金险真实收益真有这么高吗？ 保险知识 第2张


所以55岁身故，领到的钱就是现金价值2794023。

比已交保费多了79.4万。

用IRR公式测算真实收益是2.31%。

比预定利率4.025%少了很多。

2 70岁身故

已经领了10年养老金后身故。

因为规定了保证领取20年，所以剩下10年的养老金会在此时一次性支付。

用IRR公式测算真实收益是3.32%。

比4.025%还是少。

3 85岁身故

领满了20年的保证给付期后，又领了5年。

预定利率4.025%的星颐年金险真实收益真有这么高吗？ 保险知识 第3张


用IRR测算，真实收益是3.61%。

虽然还没到4.025%，但已经不错了。

4 100岁身故

领完保证给付的20年后，又领了20年。

用IRR测算，真实收益是4.33%。

超过了预定利率4.025%。

我做了张折线图，大家直观感受下：

预定利率4.025%的星颐年金险真实收益真有这么高吗？ 保险知识 第4张


要赚到4%起码要活到90岁以上。

不过这款年金险还算不错，基本在3%以上。

结论就是：

买年金险就要活得久，活得越久收益越高。


2

要不要买年金险呢？

站在目前看没必要买。

同样保本保息的银行创新存款，活期利率能到3.7%，5年定期能到5%。

收益不比年金险低，确定性更高，买年金险干啥呢？

但是5年后呢？

目前的银行创新存款，无论是活期还是定期，最长存款期都是5年。

5年之后还有5%保本保息的产品么？

甚至说还有3%的产品么？

很可能没有了。

理财收益下降是确定无疑的趋势，不然银保监会也不会规定之后的年金险最高预定利率只有3.5%。

欧洲出现负收益国债更是可怕的预兆。

所以年金险的意义实际上在于锁定未来几十年的长期收益。

不能拿昙花一现的富民宝和蓝贝贝来否定它。

预定利率4.025%的星颐年金险真实收益真有这么高吗？

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