案例
家庭人寿保险配置四大账户
家庭收入保障账户
首先我们来看这个账户的名称。为什么叫这个名字?为什么要建这个账户呢?当一个家庭只要还需要有人出去工作,要依赖工作的收入支撑家庭日常开销,我们就说这个家庭还没有实现真正意义上的财务自由(真正意义上的财务自由是指,完全不需要靠工作的收入去支撑目前的生活品质,即仅依靠被动收入去支撑家庭的生活,时间越久,财务越自由)。只要一个家庭还没有达到财务自由的状态,就必须利用人寿保险这一高杠杆型的经济补偿工具,首先去保障收入的创造者,为家庭去创建潜在的第二经济支柱。在这个过程中,我们需要考虑几个问题:
给谁建?家庭经济支柱。
如何建?用家庭年收入的5%创造出10倍于家庭年收入的紧急现金流。
上文中的小李家,家庭年收入80万,这个账户的保费支出=年收入*5%=4万,保额要做到10倍于年收入,80万*10=800万。由于小李是双薪家庭,这800万的保额要根据小李夫妻的收入比例进行分配。这一账户的突出特性是高杠杆性,用4万/年的保费创造出800万的紧急现金流,大概是200倍左右的杠杆,如果达不到,意味着保障程度不够充分。
怎么建?我们思考一下:什么情况下,家庭经济支柱会断裂?毫无疑问,死亡/高残和重疾会导致这种情形发生。在这个账户中,我们重点解决死亡/高残的问题。在人群中死亡/高残这一风险的发生概率约为5‰—8‰,所以用4万的年缴保费获得800万的保险赔偿才变得可能。
用什么工具建?意外保险、定期寿险、终身寿险统筹安排使用。
家庭健康保障账户
这同样是利用了人寿保险第一大特性——杠杆性功能的账户。
上文提到发生三种情况会影响我们的家庭收入,重病是最后一种,但是重病的问题不光是影响收入,家庭原有的积蓄也会源源不断地流向医院,即使有社保,在罹患重病的情况下,能解决的也只是一小部分。如果没有商业保险,罹患重疾后,不仅没有办法创造收入(我国的劳动法明文规定企业两年后可以解雇丧失工作能力的员工),原有的三五十万的积蓄恐怕都得源源不断的去支付医疗费用,所以第二个账户叫家庭健康保障账户,这个事情太重要了,必须单独的拿一个账户来解决。
在建立这个账户的过程中,我们同样也要考虑这几个问题:
给谁建?每一位家庭成员。因为不知道疾病的风险会发生在哪一位家庭成员的身上,所以每一个人都需要。
如何建?10%-15%的家庭年收入。比例太低,起不到足额保障的作用;比例太高,则会影响当下的家庭生活品质。
怎么建?拿重疾保险来说,至少需要建立5倍年收入的额度。人这一生从0岁到80岁离开这个世界,罹患重疾的概率是72.18%,这不是人群当中的概率,而是我们自己从零岁到80岁罹患重疾的概率。正因为概率这么高,所以大家会看到和第一个账户相比,它的杠杆比例低了很多,基本上是在1:50左右的杠杆率,也就是说每1万元的年缴保费,基本上可以买到50万左右的保额。
用什么工具建?医疗保险、重疾保险、税收优惠健康保险等等综合使用。
年金领取账户
这是储蓄型账户,也是体现人寿保险第二大特性——确定性的账户。
给谁建?教育年金毋庸置疑是给孩子;养老年金以家庭为单位作规划的时候,安排在女性的身上比较合理。因为女性的平均寿命比男性长3-8年,大多数的女性在生命最后的3-8年时间是要独自去面对的。
如何建?要看家庭所处的年龄阶段。上文案例中小李的家庭在35岁左右,拿出10%的年收入就可以了,到65岁退休还有30年的时间,可以充分利用时间和年金保险的复利一起去积累财富!如果是45岁以上的年龄,就需要拿出15%甚至更多的年收入去积累和安排,因为只有20年或者是不到20年的时间,所以本金必须加大。要达到更高的养老金储备目标,一定是越早储备越轻松。
怎么建?假如说前边两个账户的问题都不出现的话,养老问题会出现的概率是多少?我们每一个人都会变老,所以事件发生的概率是100%。因为事件发生概率高,所以保险的基本杠杆比例低,大约是1:3左右。
如案例中的小李,用20年的时间给自己投入了300万的养老年金保费,从65岁开始领取养老金,假设活到95岁,可以领出来的养老金是300万的3倍,大概是900-1000万,这就是时间和复利共同作用为我们所创造的价值。
用什么工具建?这个账户中利用的是年金保险专款专用强制储蓄的特性。常见的工具有养老年金保险、终身年金保险、教育年金保险等等。
家庭长期理财账户
家庭长期理财账户的目的是解决家庭闲置资金长期保值和增值的问题,可用的工具有很多,比如说股票、基金、信托、私募、期货、黄金、外汇等工具都是可以的。和保险相关的工具分两类:第一类是有风险的,直接跟资本市场二级市场挂钩的,叫投资连接保险。它起到的保障作用比较低,更多的是帮助客户进行集合理财,有风险。还有一类就是现在很多客户热衷购买的分红理财型保险。理财类的保险更多的偏重于增值功能,从保障的角度来说,起到的是保护财富的功能,风险比较低。