康惠保2020有哪些保障？值得买吗？

作为十一长假前的压轴，今天来测评康惠保2020。

压轴出场，必然有好戏。

百年人寿这个“闷骚男”耍起狠来，真是无敌。

康惠保2020，在康惠保旗舰版的基础上，又来了个兼收并蓄、力争各个维度性价比第一。

好玩的是，虽然产品名称延续康惠保这个招牌，但条款名却叫超惠保，这货怕不是暗里和安邦超惠保较劲呢？！

大概是想宣示，能超越我康惠保的，只有我自个儿？

百年“康惠保”，这几年一直是最低价重疾险的代名词。

早在2017年，轻症刚流行、中症还没有的年代，百年康惠保以超惊艳的低费率横空出世，一举夺得最便宜重疾险之名。

2018年9月，康惠保旗舰版王者现身，重疾+中症+轻症的费率，比之前最便宜的重疾+轻症还要低10%，一举奠定纯重疾险极致性价比的碉堡。

自此后，纯重疾险市场的竞争，就是各产品向康惠保旗舰版碉楼轮番发起冲锋的戏码。

在这过程中，康惠保旗舰版的性价比有多能打，各家竞品心里的mmp应该最有数。

后来者除了昆仑健康保2.0硬碰硬降了1个点外，其他产品只能玩加配加价的路数。

但加的那一丢丢保障，其实不值多出的那几个点，但好在差距也不大，所以整体性价比差不多都在一个层次上。

但这期间，百年人寿自己有点掉链子。

因为偿付能力长时间游走在监管红线边缘，2018年第三季度风险评估降为C，刚好呈现在年报中，被有心的过度解读之下，对产品口碑多少有点影响。

而且，性价比再过硬，也难免市场上“总有新人换旧人”。

尤其是，背靠央企的银行系险企光大永明杀入战局，保费高一点也不影响产品的光芒闪耀，康惠保旗舰版惨变“灯下黑”。

但光大永明自己作，两款纯重疾险要求捆绑身故保障投保失去性价比，纯重疾险市场恢复短暂的宁静。

市场空窗期，谁狠谁蹦跶，康惠保2020就来了。

康惠保2020，有点以牙还牙的复仇味道，加配涨价谁不会啊。

在康惠保旗舰版的基础上，今年流行的癌症额外保障、前X年重疾额外赔、中症/轻症赔付后重疾额度提升、中症/轻症更高的赔付额度，以及不同身故保障，康惠保2020照单全收，装甲上阵。

我们来看看康惠保2020的保障内容：

与康惠保旗舰版相比，不仅基础保障加码，附加保障也加码。

基础保障依然是1次重疾+2次中症+3次轻症，病种数量也没变，但赔付额度都提升了。

重疾赔付额度，增加了前10年150%基本保额、第11-15年赔付135%、之后是100%基本保额，而且如果是轻症/中症赔付后再确诊重疾，再额外赔付25%基本保额。

这一下，几乎精准打击了之前所有压过康惠保旗舰版的产品，如光大永明的达尔文超越者和超级玛丽旗舰版等。

另外，中症赔付额度从原来的50%，提高到60%；轻症赔付额度，从原来的3次30%，提高到35%、40%、45%三个梯度。

总之就是，横向望过去，康惠保2020基础保障的每一项，都比其他竞品好那么一点。

康惠保2020，不仅将康惠保旗舰版原来的附加保障加码，还增加了新的选项。

①附加身故保障

康惠保2020，除了保留身故返保费附加险外，又增加了身故赔保额的附加选项，明显就是和光大永明两款产品来个针尖对麦芒嘛。

只是呢，和康惠保旗舰版不同的是，康惠保2020不含身故/身故返保费时，只有保终身选项；身故赔保额时，才有保至70周岁/保终身两个选项。

②特定疾病保障

康惠保旗舰版的特定疾病保障，额外赔30%基本保额，康惠保2020提升到男/女额外赔50%，少儿额外赔100%（少儿额外赔原来是单独附加，现在合并到一起），这就又将同类竞品甩到身后。

不过这里也有个小调整，就是男性特定病种有点降配，高发的急性心梗和脑中风后遗症，换成了良性脑囊肿和慢性肝功能衰竭失代偿期，食管癌换成白血病。

但女性和少儿特定疾病又有加码，女性病种增加了白血病和良性脑囊肿，少儿病种增加了严重川崎病和良性脑囊肿。

③癌症额外保障

附加癌症额外保障，首次重疾为癌症，间隔3年后仍处于癌症状态，可再赔付1次基本保额；首次重疾非癌症，间隔180天后确诊癌症，可再赔付1次基本保额。

相当于是，重疾2次赔付，要么是癌症+癌症（间隔3年），要么是非癌症+癌症（间隔1年）。

考虑到癌症的高赔付率，这个保障挺实用的。

康惠保旗舰版没有癌症额外保障，这一点之前被光大永明两款产品虐惨，康惠保2020就加上了。

保障介绍了那么多，还要看费率是不是够给力。

因为有不同的身故保障，我们的横向对比也分成了纯重疾险/身故返保费、身故赔保额两部分。

（以下费率对比，均以表格中保终身、交30年的数据为主）

（点击看大图）

按照不同的保障，我们来一一对比下它的费率表现。

①基础保障

上面介绍了，康惠保2020基础保障的赔付额度都有不同程度的提升，比同类竞品都要高一点，尤其是重疾额外赔付上。

基础保障部分的费率的表现，也很给力：

即使与没有捆绑身故责任的光大达尔文超越者相比，康惠保2020都要便宜0~7%。

保障比你好，费率尽量比你优，康惠保2020就是这么傲娇。

附加身故返保费后，康惠保2020也是同类中最便宜的。

②基础保障+癌症额外保障

附加癌症额外保障，康惠保2020男性费平均增加7.8%，女性平均增加17%，女性的加幅有点高。

之前不捆绑身故的达尔文超越者（第二次癌症赔付120%基本保额），附加癌症额外保障后性价比也很极致。

两者相比，康惠保2020男性费率平均低3.8%，女性平均高3.8%。

综合来看，附加癌症额外保障后，康惠保2020的性价比也很不错，尤其是男性，女性费率虽然表现差一点，也是目前性价比最高的。

③基础保障+特定疾病保障

特定疾病保障部分，男性的急性心梗和脑中风后遗症两个病种被换掉，女性和少儿则都多了2个病种，保额提升、费率也大幅下降。

与基础保障相比，

男性部分费率平均增加5%，是康惠保旗舰版的82折、健康保2.0的79折；

女性平均增加3.7%，是康惠保旗舰版96折、健康保2.0的91折。

整体来看，康惠保2020特定疾病保障的性价比，基本拉到了合理的范围内。

（点击看大图）

附加身故赔保额后，康惠保2020就和复联的倍吉星/康乐2019、光大永明达尔文超越者/超级玛丽旗舰版Plus，以及渤海嘉乐保（前行无忧）抢市场了。

①基础保障+身故赔保额

与复联倍吉星相比，康惠保2020重疾保障多了第11-15年额外赔35%、中症/轻症后重疾额外赔25%，以及中症额度更高，男性费率平均高4.5%，女性平均高3.5%。

对比看来，这部分保障组合，康惠保2020的性价比并没有超过倍吉星/康乐2019、渤海前行无忧，但也能跻身到同一梯队里。

②基础保障+身故赔保额+癌症额外保障

加上癌症额外保障，康惠保2020男性费率平均增加8.5%，是复联倍吉星的98折；女性平均增加15.7%，是复联倍吉星的96折。

这时候，它的性价比优势就体现出来了。

而曾经风光一时的光大永明达尔文超越者，不论保障还是费率，都被康惠保2020力压一头，这简直就是为康惠保旗舰版出恶气的赶脚啊。

康惠保2020的职业依然是1-6类，投保年龄也是0-55周岁。

健康告知也和康惠保旗舰版一样，相对较严。

它同期上线了智能核保和人工核保，如果满足不了健康告知，可以试试智能核保。

通过智能核保，乙肝病毒携带、乳腺结节、甲状腺结节等都有机会标准体投保。

比较厉害的是，康惠保2020直接放开老客户的风险保额限制，老客户可以加保，新老客户可投保保额一样。

之前康惠保和康惠保旗舰版积累的老客户不少，康惠保2020可以最大限度的满足老客户的加保需求，比复联线上人工核保最高放宽到100万保额还要溜。

但也有一个小要求，就是之前在它家都是标准体投保，即没有除外责任、延期、加费等情况。

在这一节顺便聊一聊百年人寿康惠保系列关于等待期的定义。

有人说，康惠保系列的等待期太严苛了，因为它的定义是这样的：

之所以觉得严苛，是因为第3条，"等待期内发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后……"。

其实等待期和疾病确诊的定义，息息相关。

我们曾整理过几十款产品对于等待期和疾病确诊的定义，从条款解读角度来说，这和其他产品疾病确诊的描述如“确诊初次发生”、“首次发生且初次确诊”，基本是一个意思。

只是康惠保系列将等待期的条款更明确化了。如果你介意这一点的话，那就避开它选择其他的产品。

百年人寿在产品让利上，绝对称得上狠角色。

康惠保旗舰版基础保障的性价比做到极致，附加保障也做到当时性价比最高。

康惠保2020，基础保障依然保持极致，各项附加保障也同样做到了现在的最高性价比。

反正就是，保障更好一点、保费更低一点。

不足的是，它的纯重疾险和身故返保费，只能保终身，没有定期保障。

另外，它的轻症病种是有隐性分组的，这个倒也不算大毛病。

互联网保险竞争到现在，最初的渠道红利已经逐渐消失，现在产品的高性价比，拼的其实是保险公司的软实力，即公司自身管理成本的控制，以及渠道的话语权。

百年人寿的管理如何我们只能管中窥豹、不便多说，不过它的互联网销售渠道是自有的，话语权掌握在自己手上，这一点确实强过很多公司。

对于康惠保2020和同类竞品，我们的投保建议如下：

1. 新老客户想要投保、加保纯重疾险（保终身），建议优先考虑康惠保2020，尤其是基础保障部分，以及基础保障+癌症额外保障，其他附加保障可根据自己的需求来选择。

2. 如果想要身故赔保额（单次重疾），康惠保2020、复联倍吉星/康乐2019、渤海前行无忧可根据个人偏好选择；

3.如果想要身故赔保额+癌症额外保障，优先建议康惠保2020；

4. 如果想投定期保障的纯重疾险，考虑康惠保旗舰版或昆仑健康保2.0；

5. 如果只想要纯重疾保障，安邦超惠保最值得考虑。

长假前一天还发长篇测评，我们是不是有点疯狂？！

虽然据称此次长假有8亿人次出游，但也有不少朋友在咨询，想要利用假期安心把家人的保障配齐。

那么康惠保2020这款产品就不应该被错过。