前几天在公号发过消息通知，今天会更一篇关于“养老”的文章。将发言的截图给大伙po出来，供各位“领导”检阅，如下：特别是这个发wps文档的朋友，洋洋洒洒写了好几百字，非常用心，感动！想要获得一个有品质的晚年生活，光靠社保和子女是肯定不够的，必须得有充足的现金流收入。具体来说就是从现在开始，每年拿一部分钱出来投资复利增值，然后买好保险，保障好疾病风险。
在今天的文章，我采用倒推法，直接计算“我们退休前该存多少钱，才能保证自己有一个体面、有尊严的退休生活”？这个计算过程不仅会回答养老准备的钱，还会涉及到储蓄投资、通胀水平、人的预期寿命等因素。前阵子看了部NHK拍的纪录片《老后破产，所谓“长寿”的噩梦》。片子中很多老人由于破产或养老金耗光，过着十分凄凉的晚年生活。我不禁脊背发凉，自己肯定不希望变成那边，所以养老到底该准备多少钱呢？养老金替代率，就是我们在退休后，能获得的养老金收入和退休前薪酬的比例。举个例子，比如小明退休前年收入100万，养老金年收入算70万，养老金替代率就是70%。目前国际上公认的养老金替代率，在70%~80%之间，高一点的85%也行。也就是说，维持退休后的养老金达到70%~80%退休前年收入，才能有一个较为体面的退休生活。
这个比例，是根据大家退休后社保、商业保险、税收的支出减少，以及对日常娱乐活动，比如旅游，医疗和护理成本支出上升计算出来的。如果你收入越高，那么退休后需要的养老金也越高，毕竟由奢入俭难。社保替代率，这个很好理解，就是社保发的养老金退休后占到总养老金的比例。1997年，社保养老金的替代率超过了70%，即退休后花10块钱，有7块多都来自社保。但到了2014年，替代率降到了50%以下，根据下图的折线大概在43%左右。社保养老金替代率逐渐下降，对我们退休后的生活帮助会越来越小。通胀会降低我们手上金钱的购买力，也就是让我们的财富缩水。比如，之前有用户咨询我一款年金保险，年交3万，交20年，60岁后每月可领钱12000元。但是，在通胀的影响下，这笔钱年后的购买力可能会下降3~4倍，分分钟1万变3千。
所以，我们在规划养老金时，以今天这个时间看未来的数字金额没有意义，必须要考虑到通胀对购买力的影响。如下图，1999年-2014年的中国按CPI（物价）计算的通胀年增长率：可以看到，我国的通胀水平始终维持在一个较低的水平，大概3%左右。这个CPI计算没有考虑房价、教育和医疗，所以现实的通胀水平只会更高。想要体面的养老，口袋里必须得有“源源不断”的入账。以35岁每月定投1282元，10%的收益率算，到55岁时这笔钱可积累约90多万养老金。
但这只是理想状态，高收益代表高风险，要是一个不留神，可能本金就要亏没。所以，我的投资建议是，在年轻时，可以拿出部分继续用于投资高风险、收益可观的项目，比如基金股票。年纪大退休了，投资的原则就要以“稳健、保本、低风险”为主。因为一旦在这个时期投资失利，人也退休挣不了钱，可能真的就要破产，晚景凄凉。我们小区就有一大爷，去年买的p2p暴雷，50多万的储蓄血本无归，听我妈说老头现在麻将都戒了。而预期寿命呢，以一线城市的北京为例，目前平均预期寿命达到了82.2岁（数据来源新华网）。
在退休前一定要有储蓄计划，即保证我们退休后的养老金能安稳支撑我们20~30年的退休生活。知道了计算退休后养老金的因素后，咱们进入实战环节。以一个年收入10万（税后）的35岁男性为例，从此刻开始规划养老，退休年龄为60岁，活到80岁（理论上只需准备20年的养老金）。假设这名男性年收入每年递增10%（一年工资涨10%这个应该不难）；养老金替代率为75%（即退休养老金为退休前年收入的75%）；
养老金总替代率为75%，社保养老金替代率为45%，所以中间30%的差距由个人自行承担。通过计算可得，这名男子退休前一年（59岁的时候）的年收入约为108万。可不要觉得这108万很多，这可是25年后的水平，并不高。退休后这名男子领取的养老金为108万*75%=81万，平均每月6.75万元。
最终退休后所需的养老金计算过程很复杂，我直接说结论：该男子想要从60岁退休后达到75%的养老金替代率，退休前至少需要准备400万元。要想达到这400万元的储蓄目标，至少每年得拿出25%的年收入出来投资获利。如果这名男子失业或是收入下滑，活的岁数超过了80岁，甚至社保养老金Q缺口过大导致替代率下降（则自筹的养老金会上涨），都会导致养老金收不抵支。在2000年的时候，北京人口预期寿命为77.46岁，到了2018年，这个数字涨到了82，2岁。大概每隔3~5年的样子，人的平均预期寿命，就会上涨1岁。所以，随着生活环境和医疗技术的进步，我们肯定是活的越来越长。上面那位35岁的男性，准备的养老金只够到80岁，如果到了80岁还没死，甚至活到90多，没钱花了，该咋办？另外，就是社保养老金的短缺，导致社保养老金替代率下降。今年7月份的时候，媒体相继爆出“养老金将在2035年耗尽，80后恐无养老金可领”的新闻。人口老龄化和劳动力短缺导致养老金亏空是一个大概率事件。养老金一旦亏空减少，咱们退休后养老金替代率就会减少，进而我们需要自筹的养老金变多，身上的压力就更重。可以看到，60岁以上的老年人口占比是逐年上升的，预计到2050年，我国60岁人口将会达到惊人的4.8亿。那时候可能就是不到2个劳动力养一个老年人，而今天我们可是3、4个劳动力养一个老年人。而更可怕的是，2050年的时候，正是广大8090后退休后领取养老金的时候。选择恰当的投资方式，年轻时可以投资股票基金等高风险、收益可观的项目，长期短期固收相结合。一旦出现大病，在医院的开销就要成百上千的上涨，3、5十万都难打住。新闻中因病致贫的家庭比比皆是，趁早买好重疾医疗险是必须要做的事情。养老金年金保险，最近有很多用户有咨询到，我详细说说。退休前交钱给保险公司（可以3、5、10、20年缴），等到退休后，保险公司按照一定比例返还退休金给你。目前收益最高的年金险预定利率是4.025%，前阵子我写过一篇文章，大家可以看下。你可能再也买不到4.025%的年金险了和银行以及其他理财产品相比，年金险有3大独有优势：锁定长期收益：它能终身锁定收益率，在目前的低息环境中也能获得稳定的投资收益。资金安全可靠：年金保险的本金有保险公司的精算师和监管部门严格把关，不跑路，也没有p2p的暴雷风险。能有效抵抗经济变化和通胀：无论经济下行还是恶化，年金险的稳定收益能够穿越经济周期，无惧投资市场波动，力保资产保值。之后会以文章形式详细和大家讨论下年金险，最后祝大家今后的晚年生活都幸福。
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