为什么保险要停售？保险停售有什么影响？

百度搜索“炒停售”，出来的满屏都是关于保险业“炒停售”的负面新闻，不是哪家哪家代理人被罚款，就是保监会严令禁止的新闻。

但是深究起来，“炒停售”确实是一种营销手段，但这可不是只有保险业在做，也不代表就一定是限时优惠（或者骗钱）的。

例如，每年限时兑换（购买）的纪念币（邮票），路边小店喊了好几年的“最后三天，关门清仓”，各大楼盘的特价单元，理财产品的限时抢购，小米的饥饿营销，还有各种商品的联名款、纪念款、到期涨价等等，其实都是各种变相的在“炒停售”。

实物的卖断货，我们可能相对比较容易理解。保险产品归根到底，我们唯一能拿到手的可能就是一纸合同，在我们的印象里，不应该是要多少就能有多少吗，为什么还会断货呢？

今天我们就先来聊聊保险产品的停售到底是怎么回事。

什么是停售？

停售：简单来说就是这款产品保险公司不卖了。

大家都知道，保险上市的时候，需要向银保监会提交报批报备。正如我们前面说到的那样，保险其实是一个虚拟的产品，它不会缺货。如果只是不出合同就叫停售的话，就会非常的混乱。

所以保险停售，有它严格的定义，需要按照正规的流程，向银保监会进行报备，之后再想卖，也不可能了。

说到这里，大概大家就清楚了，为什么去年某平保险公司有一款神奇的重疾险，时不时地刷爆朋友圈：限购三天、即将停售......结果呢，一直没停，原因居然是：卖！的！太！好！了！

说白了，其实就是假借“停售”的名义在炒作，是一种营销策。如今，这种行为可是被银保监会严令禁止的，如果涉嫌虚假宣传，可是要被处罚的哦~~

另外还有某款产品在某些地区停售，某产品停售后又复出，某产品在某个渠道停售等等，这些其实都不是真正的停售，只是关闭了销售通道而已，目的嘛应该是为了更好的销售。

为什么要停售？

我们知道了什么是停售，那么停售的产品都是保险公司不想卖了吗？这可不一定。

001 欲拒还迎

这种应该是被众人吐槽最多的一种形式，刚刚说过的某平就是这种。不管是真的报备停售还是没有报备，它的目的就是为了营造稀缺的假象，以此来炒作扩大销售。

002 亏本经营

任何一种产品都不敢说自己可以稳赚不赔，保险当然也是这样的。而且保险是基于对未来风险的预测，然后进行设计。

那么当出现设计不合理，产品赔付过高，保险公司赚不到钱甚至赔付过多的时候，那就只能停售了。

003 违规喊停

刚刚我好像还说过保险产品都需要报批报备，为什么还会有违规的现象呢？这里有两种情况：

一、保险产品虽然经过了报批报备，但是未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题。例如，某宝上宣导的跨时代产品，就是被银保监会紧急叫停，“XX保”只能变身“XX宝”了。

二、除明确要求需事前审批的外，其他保险产品可以先上市，在10日之内向保监会进行“事后备案”就可以了。

不过大家也不用太过于担心保险公司打时间差，因为如果产品条款存在违规，或将导致消费者遭受风险和损失，都会被银保监会紧急叫停。而且会对保险公司做出处罚，例如停止该保险公司几个月内备案新的产品条款和费率等等，这在目前竞争激烈的保险行业来说，是非常严厉的处罚了。

004 更新换代

随着互联网的兴起、市场的变迁、医学的发展等诸多因素，保险产品也得跟上时代。

有保险公司喜欢自主开发创新产品特点，例如最近几年兴起的不限社保高额免赔的百万医疗、重疾险多次赔付、中症的出现等等，都是创新的产品亮点。

也有跟着升级换代，比如重疾从二十几种到现在的上百种，轻症赔付比例从以往的20%提高到普遍的30%-35%，甚至45%，医疗险的公立医院普通部到特需部、私立医院、质子医院赔付等等。

还有一些保险公司，看着别人的产品好，就拿过来抄一抄，还有可能抄的赔付更好，费率更低。不过保险产品没有什么专利权一说，当然对我们来说，越多的公司参与到这个竞争当中，我们受益就会更大。

005 政策变化

当我们希望保险越便宜的时候，也会有越来越多的公司追求性价比、追求高利率来吸引我们。这个时候，银保监会又会出来了。

多数的保险产品是一个跨度时间非常长的产品，很多都是保障我们10年、20年，甚至一生的责任。那么，保险公司可以持续经营，也就未来可以一直可以赚钱，才是我们有着良好保障的前提。

那么银保监会就必须审核保险公司的产品，并且根据经济形势的预期，给出政策保护客户的权益，确保兑现客户利益。通过评估利率的方式，倒逼保险公司主动停售预定利率较高的产品，以应对未来的利率下行风险。

简单点说就是：超高利率的旧产品会要求停售，超高利率的新产品会不予审批。大家听说的九十年代末停售的利率6-9%的产品，目前准备停售的4.025的产品，都属于这种情况。