购买意外保险要怎么买？个人买意外保险怎么买？

意外险的主要特点：

1)高杠杆：保费低保障高，一顿饭钱几百元就能获得上百万的保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的；

2)购买条件宽松：投保门槛低，绝大多数意外险没有健康告知；

无论是刚出生的孩子，还是90 岁的老人，都有合适的意外险可以投保。

3)伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。

事实上如果是真实属于意外的，那么保险公司一定会赔！

大到台风地震、交通事故，小到摔伤烫伤，猫抓狗咬，都在意外险的赔付范围以内。

意外险保障内容主要有以下四点：

1)死亡给付：被保险人遭受意外伤害造成死亡或全残，保险公司会赔付全部保额。

2)残废给付：被保险人因遭受意外伤害造成伤残时，保险公司根据伤残等级按基本保额的相应比例赔付。

伤残等级鉴定以保险事故发生后的第180天为准，根据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》判定伤残等级，然后赔付相应比例的保险金。

伤残等级从10级到1级一次加重，10级伤残赔付比例是10%；1级伤残最严重，赔付比例100%；每相差一个级别伤残等级相差10%：

3）医疗给付：意外导致受伤但没有达到伤残标准的，门诊、住院治疗费用一般先经过社保报销，然后剩余部分拿发票到保险公司进行报销。

4)停工给付：被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。

如果发生的事故不属于意外的范围，保险公司肯定不会赔付的。

很多人因为不清楚意外伤害的界限，所以就产生赔偿纠纷。

何为意外？

必须同时满足四大要素（外来、突发、非本意、非疾病）的保险事故，才属于意外。

如果不能同时满足这四大要素，是不会赔偿的，例如：

1.猝死、中暑、高原反应、食物过敏等：本质是由于身体疾病导致，不属于意外事故，普通意外险不会赔偿。经常熬夜加班的，可以购买意外险猝死附加责任险。

2.职业病：这是由于伤害逐步形成的，是可以预见和预防的，不属于意外事故，

意外险不会赔偿；

3.手术意外：进行手术是由于身患疾病，如果在手术过程中出现状况导致死亡，意外险不会赔偿。

4.食物中毒：用餐后如果有3人或以上集体中毒，意外险会进行赔偿；

但如果只是你一个人食物中毒了，而其他人都没事。就说明食物本身是没有问题的，食物中毒只是因为个人体质差异，属于疾病因素，意外险不会赔偿。

为了避免纠纷，很多意外险条款会明确把食物中毒列入责任免除。

5.高风险运动导致的意外伤害，普通意外险一般是不赔偿的。

例如潜水、滑雪、跳伞、攀岩、武术比赛、赛马、赛车等，一般都会列入免责条款。

如果经常从事高风险活动，建议购买专门的高风险运动意外险。

意外伤害保险有三大类：综合意外险、交通事故险和旅游意外险。

1）综合意外险：保障全面。不管意外事故是什么类型，只要不涉及免责条款，都可以理赔。保险时间相对灵活，有不同的保障时期可供选择。

2）交通意外险：保额高，但保障的只是乘坐交通工具过程中发生的意外。

比如轮船航空意外、自驾车意外、公共交通意外等；

坐公交车时，只要没踏进车厢，不管是上车前还是下车后，发生的意外都不会赔偿。

3）旅游意外险：保障的是旅行中发生的意外，通常保障期限短，几天至几十天不等。

如航空延误、行李物品丢失、紧急救援、国际救援、突发疾病救援等意外保障。

需要长期出差搭乘飞机的，可以购买航空意外伤害保险，经常会出去旅游的，则可以投保旅游意外伤害保险。

我们平时说的意外险大多为综合意外险。

人们的需求各色各样，为了满足某些群体的特殊需求，现在的综合意外险除了身故、残疾责任，还有“附加责任”，如意外医疗责任、意外住院津贴，猝死责任。

1）猝死责任

对于那些经常昼夜颠倒、长期加班、工作量极大的人来说，含猝死保障的意外险就非常实用。

2）住院津贴责任并没有那么重要

意外住院津贴只是起到一个锦上添花的作用，并非选择意外险的必要因素。

住院津贴责任作为意外险的附加责任，价格贵，如果有住院需求还不如购买通用型的住院津贴险（意外或疾病都包含的通用住院津贴险）

一、建议购买一年期意外险。

一年期一般属于消费险，交一年保一年，可以用最少的预算获得最大程度的保障。

一年期意外险优势：

1）一年期意外险种价格便宜，杠杆高，而且没有等待期。

2）意外险大部分无健康告知，不会因健康状况买不了，不用担心续保问题；就算产品停售了，第二年续保时也可以随时更换新的产品。

3）保费跟年龄无关，好续期也很容易买到，长期意外险相对一年期的保费较高；

4）保险产品更新换代快，每年都可以选择性价比更高的产品。

二、意外伤残、意外身故和意外医疗必须都有。

一份好的意外险，缺了这三块保障中任何一个，就不是一款好的意外险。

三、选择综合意外险时，重点关注意外医疗责任和意外伤残责任。

意外医疗责任尽可能选择免赔额低而报销比例高的，最好是购买可以报销社保目录外的用药！如果你买的是一份只能报社保目录内的医疗险，意义不大，最终还是有不少自费药需要自己掏钱包。

需要注意的是，医疗给付规定有最高限额，且意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。

四、查看特别约定和投保须知。

保险销售人员往往都会强调这款产品有多好，却不会提及该产品的不足。

所以在购买意外险的时候就要睁大眼睛，仔细查看意外保险的特别约定和投保须知。

例如有的意外险规定：

“如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；

游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付”。

要想不被表面的“美好”所欺骗，就一定要仔细查看意外险条款里面的特别约定和投保须知。

五、不同的人群，选择意外险的侧重点不同。

孩子和老年人，由于没有家庭责任，可以侧重意外医疗保障；成年人则应该侧重意外身故和残疾保额。

1）对于未成年人：磕磕碰碰是家常便饭，可以选择0免赔额、报销比例高、可报销社保外用药的意外险。孩子的意外险保额因为受到国家限制，一般20万就够了。父母是孩子最后的依靠，因此保证成年人的保额更重要。

注意：监管规定：10岁以下的儿童，身故保额不能超过20万元；10~17岁，身故保额不超过50万元。

2）对于老年人：老年人身体比较脆弱，发生意外容易骨折，治疗时间长、恢复慢，在意外险的选择上，可以选择意外医疗保额较高、含有住院津贴的意外险。

大部分意外险产品的投保年龄上限为65周岁，老年人可以选老年人特定意外险，投保年龄上限可达90岁。

3）对于成年人：成年人的收入对家庭财务状况至关重要，意外保额要做高，重点关注意外身故和残疾保额，意外医疗相对没那么重要。成年人意外险保额建议做到50万以上。

可以通过多份意外保险做高意外险保额。

在意外事故发生之后，不管是否已经在其他保险公司报销，都可以得到理赔；而意外伤害医疗保险只可以报销一次。

意外险的这些坑，你知道吗？

1）只赔全残，其他残疾不赔。但因为全残的要求非常严格，如果造成残疾很有可能是得不到赔偿的。

2）意外身故和意外伤残的保额不对等。一般综合意外险身故和伤残的保额是相同的，身故保额是100万，伤残保额也是100万。但是有的意外险身故保额100万，而伤残保额只有10万。这种意外险看起来保额有100万，其实只能拿就到残疾10万。

3）保额条款偷换概念。市面上有的所谓“百万意外险”，表面说是有100万保额，其实一般意外保额只有10万，只有在发生航空意外时才有100万的保额，但是航空意外的几率要小太多了！

虽然意外险大都没有健康告知，但一般在意外险合同中都会有类似的明确说明：

被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。

1）1 - 3 级伤残人士已经严重影响了正常生活，大多是没办法投保意外险的；

如果残疾情况较轻，可以线下投保进行人工核保，但可能存在一定的保额限制。

2）身体不健康人群，比如高血压、冠心病甚至癌症，只要能正常生活和工作也都是可以购买的。

3）高风险职业投保会受到限制。

保险公司将社会职业分为1-6类，级别越高，风险越大。

大部分意外险会限定1-3类低风险职业，部分能承保第4类职业，如果被保险人的职业有变化，要在约定日期内告知保险人；

对于不能承保的高风险职业（防暴警察、高压电工等），可选择针对高风险人群的特定意外险，当然保费相对会高些。

意外险虽然价格便宜，但是不同的意外险产品差异也比较大。

在挑选意外险时不要贪多贪全！一味只卖最便宜的，可能无法满足保障需求；过去追求完美，不菲的价格也会造成负担。

根据自己的实际需求，有侧重点的去挑选意外险，适合自己的才是最好的。