以房养老模式遇冷，为什么这种参保方式在国内不叫座？

“以房养老”这种保险模式，在我们国家是非常有必要的。

改革开放40年来，我们国家由贫穷落后逐渐变得生活富足，我们的社会保障制度也在逐步完善中。

40年是一个人由劳动力步入退休的一个时间段。按照现代养老概念，这40年期间个人应当为自己的老年生活储蓄下足够的资金，作为养老使用。可现实情况大家很清楚，40年来我国经济快速发展，大家收入也稳步提高。如果是现金积累，可是会快速贬值的。1978年我国城镇人均可支配收入是343元，2018年我国城镇人均可支配收入是39251元，40年时间增加了113倍。

好在我们国家建立的养老保险制度，是跟社会平均工资相挂钩的，结合着过去的工龄、缴费年限和视同缴费年限。

不过，根据2018年人力资源和社会保障事业发展统计公报显示，2018年我国共有职工养老保险离退休人员11798万人，而城乡居民养老保险退休人员高达15898万人。也就是说大约只有40%的老人享受着退休职工养老金待遇。

这些老人除了依靠家庭供养和个人积蓄以外，急需开拓新的养老金资源。这些年来高昂的房价，给大家带来了一个思路，通过以房养老给老年人带来养老资金。比如500万的房产，在65岁时开始领养老金，每月可以领取15,155元。如果这一模式能够成功，全国住房市场高达450万亿元的市值，将能够给老人们带来充足的养老金。

一切看起来很美好，可实际上以房养老这一项保险在我们国家并不叫座。为什么呢？

第一，保险公司没有承保的热情。目前我们的房价高企连续增长了20多年，房价和收入比远远超过了合理数值，未来房价有下跌的风险。而保险公司可不是慈善机构，供养一个老人一直供养到去世为止，里面的风险可是非常大的。所以，目前市场没有成熟，保险公司一般不愿意承保这样的事情。

第二，房价高，评估价低。评估价关系着老人们可以领取养老金的高低，但是保险公司评估的时候一般房屋的评估价格只有市场价格的60%~70%。这也是为了保险期间所做出的保守估计。毕竟过去一些年房价始终上涨，老人们也会坚信这种结果。如果被评估了很低的价格，老人们也不愿意接受，甚至有人误解保险公司会把房子骗走，也影响了投保的热情。

第三，家庭因素是重要关键。不管是老人的传统思想里，还是儿女的潜意识中，老人的房子都应该是留给儿孙的。老人去世后，房子会被保险公司收走，可能很多家庭不愿意接受。尤其是老人投保的时候，还要经过儿女同意，否则就会家庭不宁。因此，老人们顾及到儿女的想法，也没有多少投保的积极性。大家还是倾向于子女养老。