十一假期，很多同事没出门旅游，而是回家踏踏实实陪父母。
开工后听了不少八卦，却有那么点沉重。
潮姐说，公公给她看了几张照片。
是同学聚会的合影，9个人每年都聚，可今年却没有。
因为已经有1位去世了，还有2位得了癌症。
突然意识到，身边患癌的人越来越多，仿佛人到了一定年龄，都会有这样那样的病。
据数据统计，超过40岁，患癌症的几率会急速提升，年龄越大，患病概率就越高。
（数据来源：Chen W, Sun K, Zheng R, et al. Cancer incidence and mortality in China, 2014[J]. Chin J Cancer Res, 2018, 30(1): 1-12.）
意识到这点，不少同事都想给爸妈买保险，但却特！别！难！
保险种类繁多、产品也一大堆，根本不知道该买哪些。就算勉强摸到门路，也会发现这个年龄不能买、那个健康状况不达标……
想必你也有这样的问题，那么，钱多多就给大家讲讲，怎么给爸妈买保险。
今天聊这些👇
1、给爸妈买保险，为什么这么难？
2、险种那么多，该买哪些？
3、这么挑，轻松投保不被坑
4、赠送终极版「父母保险方案」
01
给老人买保险，有「三道坎」
保险公司不是慈善机构，随着年龄增长，患病风险不断提高，赔偿的概率也变大，保险公司自然不愿承保。
年龄越大，可选择的产品越少
年龄大，身体免疫力降低，腿脚不灵便，发生意外或就医治疗的可能性更大。
55岁以上，基本买不到合适的重疾险；
60岁以上，可选择的百万医疗险变少；
65岁以上，买不上百万医疗险，甚至连门槛最低的意外险，划算的产品也不多。
身体不好，可能买不了
身体越健康，健康告知越容易通过。
年龄大了，难免有这样那样的小毛病。
三高、心脑血管疾病、慢性病、老年病越来越多，重疾险和医疗险也不好买。
越老越贵，钱包不一定够用
保费和保额，都和风险挂钩。
年龄越大，患病风险越大，能买到的保额越低，保费越贵。
还会增加家庭的经济压力，小两口要供4位老人，年龄大的话，每年要交的保费可能不少。
不过，中老年人买保险虽然难，但并不是完全买不到。
接下来，就教给大家给父母买保险的思路👇看完也许能出道~
该买什么，不买什么
优先买哪些，怎么买最靠谱
一并告诉你~
02
先买医保
意外险和医疗险必备
和成人的保险4件套不同，老年人的险种搭配以及保障重点，都要做些调整。
首先，医保必须有
国家给的保障，绝对是基础且必要的。
一方面，医保人人都能买，不管你身体好不好，有没有工作，都可以买，而且很便宜；
另一方面，有医保，再买商业保险，报销比例也会更高。
2个小Tips
1、如果父母没有职工医保，可以买上居民医保（城居保/新农合）。
到户籍所在地或居住地的社保所办理，不同地区所需材料会有些差异，去之前最好打社保局电话12333咨询一下，以免跑多次。
2、如果目前生活在另一个城市，比如去子女定居的地方生活，可以提前在参保地的医保管理中心，办理异地医保备案手续，就能实现住院异地结算，不用再回老家报销。
医保虽好，但只有它，肯定不够。
医保报销有上限，且报销比例不高，很多进口药、特效药都不在报销范围内。
真遇到大病，报销的那点钱，只是杯水车薪，还是补充上商业保险，才稳妥。
先买意外险，关注意外医疗
意外险，便宜、实用、好买。
一年几百块，通常只对年龄有要求，健康状况影响不大。
老人身体机能衰退，反应慢，可能避免不了跌倒、摔伤、烫伤等意外状况。
这时意外险就能派上用场。
▎怎么挑？
关注重点：意外医疗的保障；
挑选原则：0免赔，报销比例高，社保不报的费用它也能报，优选。
成人意外险，看重保额，老人意外险，重点看意外医疗。
老人一般不承担家庭经济来源的责任，身故或伤残并不会给家里带来直接的经济损失。
但肯定少不了要花钱治疗，那么能报销多少钱、多少钱以内不赔、社保不报的费用它能不能报，就变得更重要了。
根据这个原则，我给大家挑了几款优秀的备选👇
医疗险，能买一定要买
可以作为医保的补充，一起报销父母住院治疗的花费。
人上了年纪，患癌症、心梗等大病的风险较大，住一次院、做个手术就得几十万，其中大多数医疗费医保都不报，但医疗险可以。
适合老人买的医疗险有2种👇
百万医疗险：不管什么原因，只要是住院治疗，自费超过1万的部分，都能报，最高能报几百万。
防癌医疗险：比百万医疗的报销范围少一点。因癌症住院的合理花费，都能报，一般没有免赔额，花多少报多少，至少能报一两百万。
这2种医疗险，二选一，不用都买，医疗费用不能重复报销，买多了也没用。
▎买哪个？
身体健康，没什么小毛病，优先买百万医疗险，能报销的范围更广。
如果父母年龄在65岁以上，或者有高血压、糖尿病、心脏病等，买不了百万医疗险，就买防癌医疗险，可以兜底。
▎怎么挑？
关注重点：先看续保条件，再看具体保障和增值服务
挑选原则：
1、优选「保证x年续保」的；
2、其次可选条款中明确表示「不会因健康变化或理赔情况而影响续保」的；
3、保障全面；
4、增值服务优秀；
5、性价比高。
医疗险一般是「保障一年，一年一买」，这期间如果老人身体出现问题，以后可能就买不成医疗险了。
续保条件优秀的话，哪怕中途得病了，也依然可以正常续下去，只要它不停售。
根据以上原则，给大家挑了一些优秀产品👇
重疾险/防癌险，不差钱可以买
重疾险，是确诊重疾之后，赔一笔钱。
防癌险，是确诊癌症之后，赔一笔钱。
重疾里包括癌症，重疾险的理赔范围多一些，但对被保险人的健康状况要求更严格。
55岁以下，身体比较健康的老年人，可以考虑，如果买不成，就用防癌险替代。
但这2种保险，不适合所有家庭。
一来保费非常贵。
年龄大、缴费年限受限制，保费很贵，保额却很低。
年轻人2块钱买10个苹果，老人花10块钱，2个苹果都买不上，不划算。
二来可能没必要。
如果老人患病，需要子女辞掉工作贴身照料，那可能需要重疾险或防癌险的赔偿，来弥补收入损失。
但前提是，预算充足，且你认为真的很需要这笔钱。
如果本身预算就不够，或者父母患病并不会影响自己的收入，就不建议买了。
▎怎么挑？
关注重点：保障范围，也就是哪些情况能赔钱
挑选原则：
1、优选恶性肿瘤和原位癌都能赔，且保费便宜的
2、保障期限优选保终身
根据以上原则，如果一定要买，可以这么挑👇
03
终极版·投保方案
老人买保险，情况挺复杂，要考虑年龄、健康状况，还要看预算。
按照以上思路，给大家总结了一版终极方案，涉及5个年龄段，身体健康与否都能找到合适的配置方式👇
哔哔两句：
买保险，有两件事，大家要心里有数。
一是，投保前，不要体检！不要体检！！！
健康告知如实做就可以，没体检过，很多毛病可能不知道，不知道就当没有。
万一体检查出一堆毛病，反而买不成保险了。
二是，买保险，要量力而行。
明确自己的需求和手头的预算，盲目追求「顶配」和「全面」，导致生活拮据，很没有必要。
怎么给爸妈买保险？给爸妈买保险怎么投保不被坑？
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