意外保险0免赔有哪些套路？

在股市中，“黑天鹅”越来越受到股民的关注，越来越意识到这种难以预料的小概率事件对股市行情的巨大影响。然而，在我们的生活中，也有“黑天鹅事件”无时无刻不在上演，很多家庭在猝不及防之下就被击垮了。这些“黑天鹅”便是我们常说的意外。

意外风险作为不亚于健康风险的另一大风险，越来越受到重视。并且，因为意外险的保费低保额高，不需要健康险那样复杂的健康告知，投保年龄也更宽泛，所以意外险的普及率甚至比健康险更高，几乎是每个家庭的必备险种。

但是也正因为意外险相对简单，保费也便宜，投保人在投保意外险的时候往往不会像投保健康险时那么谨慎。也正因此，消费者很容易在不知不觉中便对意外险产生一些错觉，或者说被套路。而一旦发生事故，需要理赔，才发现跟自己预想的不一样。

夏女士（化名）的女儿前不久因为意外摔伤，在医院治疗花费了18000元，社保报销了约5900元，自己支付了剩余的12000余元。

夏女士心想，自己给女儿购买了高额的医疗险和充足的意外险，意外险是“0免赔，报销90%”，这次应该花不了什么钱。可是在收到保险公司的理赔款时，才发现竟然只赔了不到7500元。这与自己的预期相距甚远。

夏女士认为保险公司的理赔有误，找保险公司理论，保险公司给出的解释是，夏女士购买的这款“华夏守护神综合意外险”在保险条款中有明确说明，只能报销社保内的医疗费用。

夏女士对此很困惑，明明在保险公司的宣传中说的是“0免赔，报销90%”，也没说只报社保内的费用啊。作业非专业人士，条款那么多，怎么可能一字一句细看，而且就算细看了也不见得真能看明白。为什么在产品宣传中却刻意不说清楚呢？

意外险的这种套路是比较常见的。因为意外险也算是竞争比较激烈，但相对同质化比较严重的产品。保险公司的价格战愈演愈烈。而通常可以报销自费药的意外险，价格会比只报销社保内的意外险贵很多。于是，通过这种文字游戏埋“坑”的意外险宣传就成了保险公司的惯用手段，通常需要查看条款才能发现。

除了上文说的华夏保险的这款意外险，我们在支付宝上面看到，其它的某些意外险也同样有类似的问题。

1.不明确说明只报销社保内费用。

例如支付宝上，平安的一款百万综合意外险。产品宣传页中写的是“有无社保均可投保”“意外医疗100免赔，100%给付”，这样的描述很容易引起投保人的错觉，认为社保内外均可报销。但是查看保险条款就会发现，实际上这款保险只能报销社保内的合理医疗费用。

2.明确说明社保内外均可报，但是社保外的报销比例却很低。

既然大家都希望能报销社保外的费用，而保险公司迫于业绩压力又不能把保费做的过高。所以保险公司便设计出了社保内高比例报销，社保外低比例报销的模式。这样设计无可厚非，但是有问题的仍然是产品宣传。

同样是支付宝上，“太保国民综合意外险”宣称社保内外用药均可报，但是社保内外报销比例却大不相同，社保外报销比例只有社保内的一半。而关于报销比例的不同，只用很小的字在产品宣传页进行了说明。如果投保人不仔细看，很容易忽略。

虽然有部分产品确实存在宣传误导，但是令人欣慰的是，经过查阅比较，大部分意外险的宣传页还是能够比较明确的。从专业人士来看，基本上都能够看明白。但是一些细节方面，对于非专业的普通投保人来说却并不那么容易。所以，还是希望保险公司在宣传时，尤其是网络保险产品，能够更加清晰地表达，甚至对某些敏感内容可以用更显眼的方式进行标记。这样既能够减少后期的理赔纠纷，也能够为行业树立口碑，让社会彻底对保险改观。