这家推出过芯爱的寿险公司，刚刚更新了健康告知。
如果你有过血常规异常，那就得如实反馈给保险公司。
如果你很胖或者很瘦，那也不得不面对痛彻心扉的质询：
朋友，你的BMI大于28吗？或者，小于17吗？
如果答案为是，那就要向保险公司袒露你的身高体重，让保险公司来判断你能不能买。
一旦你告诉保险公司你很胖/瘦，它就会继续问一系列问题，比如：
你有高血压吗？
你属于超胖/超瘦吗？
你有脂肪肝吗？
你肝功能正常吗？
诸如此类，问到你怀疑人生。
这家推出过备哆分、康乐一生2019、妈咪保贝的健康险公司，
从后天开始，会在重疾险的健康告知里增加许多问询。比如：
两年内是否有就医检查异常、或者体检异常？
而且，如果体检报告上有“建议复查”或“建议进一步检查”的描述，也要告知。
要知道，大多数商业体检机构喜欢甩锅，自己只负责查出问题，至于问题到底意味着什么？
答案就是：请去医院，“进一步检查”。
体检机构的锅是甩了，但受苦的是咱们消费者。
因为一旦有这种描述，你就不能直接闭着眼睛买复星联合的重疾险了。
你需要如实先向它反馈你的体检异常，让保险公司来判断。
反馈的方式，
要么是智能核保，要么是预核保。
1.
槽叔强调一下：
收紧健康告知，是保险公司一种非常正常的风控手段，大家不必惊慌。
还需要说明的是：
今天投保的产品，健康告知以今天投保时为准。
即使保险公司第二天把健康告知变成了——
你的身材是否如古力娜扎一样苗条纤细？如果答案为否，那你不符合健康告知，无法投保，出门左转慢走不送。
——你也不用理会。
收紧健康告知，也不代表一定买不了，只不过在投保时，你需要额外告知一些健康情况，增加一些环节和流程。
放心，可供选择的产品很多，不用过度焦虑…
所以槽叔不会在每次收紧健康告知的时候，都拿出大喇叭来嗷嗷叫。
今天这篇文章，槽叔想聊两个非常有趣的话题：
我们如何看待预核保？
以及
我们如何看待拒保？
2.
上周末槽叔和两个保险公司的核保师吃饭，他们说：
最近半年，申请预核保的人越来越多。
但事实上，他们所在的保险公司近半年业务量并没有显著增长，有的甚至还小幅下降。
（灵魂画师再次来袭！声明：严禁抄袭）
是的，你可以把这两家公司看成一个正在过气的明星，眼瞅着自己的粉丝越来越少，但粉丝的要求却越来越多，脾气也越来越挑剔。
这真令人绝望…
业务量没有增长，收入没有增长，但预核保人数增加，这必然带来了更大的核保压力以及运营成本。
但对保险公司来说，这也不是坏事。
这说明客户对于健康告知越来越重视，带病投保的风险越来越少，业务的品质自然也会越来越好，未来潜在的理赔也会减少。
抛开对保险公司的影响不谈，作为消费者，我们如何看待预核保呢？
第一，预核保可以解答解惑。
如果你身体条件很好，完全符合健康告知，那当然可以直接买。
就算有健康瑕疵，
你要么学习一些核保知识、自行判断；要么让核保助理帮你判断；
但有时由于健康告知某项描述不够清晰，或者各家保险公司的尺度和规则有所不同，就要靠预核保了。
把资料提交给保险公司，让他们来回答“能不能买”这个问题。
第二，预核保可以提供安全感。
无论是槽叔还是助理，对健康问题都能做出基本的判断。
但如果你觉得“这还不够”，
或者“我希望听到保险公司自己亲口告诉我”，
答疑解惑，解决焦虑。
随着健康告知尺度的收紧，能直接通过健康告知的人越来越少，做预核保的人也会越来越多。
槽叔做个大胆的预估：
80%的人都需要借助智能核保和预核保，才能顺利完成投保。
3.
说到预核保，槽叔想袒露一个难言之隐：
对于没有合作、且无法做预核保的产品，槽叔该不该推荐？
小米金融的小米意外险，本身没有健康告知，买起来也比较简单。所以即使没有合作，出于对产品的认可，槽叔也可以安心推荐。
但有些不一样。比如：
槽叔夸过好医保，但必须承认：
我无法让人保健康帮你做预核保。
对好医保健康告知的所有困惑，我和助理都尽力按照我们对核保规则的认识和理解，以及对条款和健康告知的研读，提供参考答案。
但我们的答案，终究不是人保健康的答案。
如果不相信我们的判断，那最好的方式，就是去支付宝App，去找客服求教。
但相信我，大多数时候，这样做也没啥意义……
因为支付宝的客服大多数时候会告诉你：
亲，您这种情况可能买不了哦~
为什么客服总爱这么说呢？
客服的出发点，只能是“疑罪从有”。毕竟，如果放宽了尺度，他担不起这个责任。
换位思考，其实非常容易理解，这不怪客服，真的不怪客服。
类似的产品有很多，好医保只是一个例子，不影响它本身是一款出色的百万医疗险的事实。
但不管怎样，预核保代表了保险公司对客户的重视，它的背后是巨大的投入：
核保师坐镇，系统对接开发，多环节沟通成本……
每一个开通预核保的保险公司，都值得点赞。
4.
在汽车出现之前，如果你问一个人：如何能跑得更快？
他的回答只能是：
买一匹更好的马。
这个被无数人用烂的典故，说明了一个道理：
在一个新生事物没有出现之前，我们甚至都不会意识到“天啊，竟然还有这种操作”。
保险也是如此。
在预核保出现前，很少有人意识到：
天啊我竟然可以同时投保多家保险公司的产品，甚至可以挨个试试。
这在以前是不可想象的。似乎只要买保险，就是买平安的；只要买保险，就是买弘康的。但你家的电器也不可能都是西门子的呀？
但凡事有利就有弊。
预核保虽然加了购买保险的选项。但你有没有想过：
如果预核保被拒保了，该怎么办？
不用担心，多数预核保的“拒保”，都不等于拒保。
保险公司收到预核保邮件，看一眼，讨论一下，然后邮件回复说不能买。
这不叫拒保，这叫“把你赶走”。
但越来越多的保险公司开始做一件事：
他们要把“你不能买”这件事，记录在公司的信息系统里。
比如光大永明人寿，比如弘康人寿，未来可能还会有复星联合健康险。
他们这样做的本意是：
把未通过预核保的人录入系统，防止他们无视核保结果、硬要买我们的产品。
但数据一旦进了系统，就说明，你的人生履历上，记录了一家保险公司对你的拒保记录。
后续投保其他保险产品时，如果看到：
是否有被保险公司拒绝承保，或加费承保，或延期承保，或附加特别约定承保的经历？
好，既然木已成舟，那我们来思考一个事实：
难道因为不想冒着被这些保险公司拒保的所谓“风险”，你就放弃这些保险公司的产品、看都不看一眼吗？
拒保过？没关系。
如实告诉保险公司，可能这家公司的尺度更宽、最终给你通过了呢？
举个通俗易懂的例子。
几年前，一个乙肝大三阳、且肝功能指标极度异常的人，在投保A公司的某款重疾险时被拒保了。
从那时起，他尝试过多家保险公司，但都被一一拒保。
请注意：
导致他被一一拒保的，不是因为A公司曾经拒绝过他。而是因为：
他本身就是“乙肝大三阳、且肝功能指标极度异常”的人。
就像槽叔在高中时，表白隔壁班的女神，最后被拒了。
她拒绝我的理由是“性格不合适”。
到了大学，槽叔又屡次向各种女神表白，然后继续屡次被拒。
请注意，我之所以被拒绝，绝不是因为我在高中被拒绝过，而是因为：
“性格不合适”。
所以，拒保不可怕，健康问题本身才可怕。
当然，为了避免不必要的麻烦，我们在预核保时，可以做得更聪明一点。
如果槽叔和助理对你说：
以我们的经验，你的这个健康问题，A公司肯定不会通过，且A公司会在系统记录这条记录。
那你就没必要去做了嘛……
何苦呢？白白增加一个拒保记录。
有些表白终究要失败，索性别让它发生啊……
如何看待预核保？如何看待拒保？
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