前些日子有位闺蜜找我吐槽，听完阔姐整个人都不好了。
原来我一直以为这妹子是人生赢家，找工作时赶上外企红利末班车，朋友圈里总是满世界飞去旅行，结婚以后在上海买了房，也算立足一线城市了，现在又添了个娃——啧啧，多好。整整300万房贷，每月还款超过1.5万，加上养孩子的开销，怎么着都占小夫妻到手工资的一大半了。而之前的首付款，早已掏空了家里老小所有钱包，银行存款为0。
为了开源节流，在收房之前，他们退了曾经租在公司附近的市区房，跑去换了稍远些的小房子，这样就能省下3000块房租。出国旅行别想了，连每天进公司前的一杯星巴克，都消费降级成了瑞幸咖啡，还得时刻留意着有没有优惠券……如今，她就指望着收房之后能租出去，换点现金流回来，能稍微松口气。有任何大件消费甚至跳槽机会，她基本也是拒绝的，生怕一个闪失房贷断供。“万一我出点什么事，总不能给老公孩子留下一笔负资产啊！”如今不少小家庭，月供都逼近甚至超过家庭实际收入的50%，要是再养个娃，压力就没边儿了。还好我这个闺蜜有远见，已经居安思危考虑到用保险来给自己兜底。但她的开销摆在这，能挤出来的预算相当紧张，现在很多年轻人，也是因为这个原因，迟迟下不去手给自己配置保险。听她吐槽之后，我和她梳理了一遍各种风险的轻重缓急，最后整理出一个专门针对年轻人需求、资金压力很小的配置思路，尤其适合扛房贷的养家一族，也在这里分享给大家。
首先，对于肩上背负还贷、养娃、养老责任的朋友们来说，高杠杆的定期寿险必须考虑。闺蜜最担心的，就是万一自己或者老公有啥三长两短，给对方和孩子留下一笔负资产——而定寿正是这样一种帮你消除内心恐惧的选择。它的规则很简单，在某个时间段内，因意外/疾病死亡（含猝死）或者全残，一次性赔付一笔钱。价格也便宜，同样50万保额，相比重疾险动辄几千，定寿往往只要小几百。这点很重要，毕竟在买定寿时，强烈建议保额能够覆盖负债，或者几年内的养娃、养老等开销，这样才能真正起到保障的作用。比如，这位闺蜜和老公的收入差不多，也就是对家庭的经济贡献相当，因此我建议他俩各配置200万保额定寿，覆盖房贷、育儿和日常生活成本。保费低，保额高，这就是所谓的“高杠杆”，即便像闺蜜这样暂时手头紧张，也有能力先配置起来。不过我帮闺蜜挑选的，是一款微信里就可以买到的“孝亲保·高保额寿险”。真不是我偷懒，觉得微信购买最方便，我们可以跟里奥严选的几个产品对比一下——可以看到，孝亲保帮年轻人最大程度降低了交保费的现金流压力。他家保费本就相对较低，而且还支持月付。对闺蜜小夫妻来说，各配置200万保额，每个月只要360来块钱，几乎不增加太多经济负担。虽说还有其他总体价格小有优势的产品，但毕竟以严格的健康告知为前提。相比之下，孝亲保的健康告知，除去最后有关职业的限制外，竟然只有两条，宽松得很呢——
还值得一提的是，孝亲保的保额很高，能满足大部分人的投保需求。北上广深的免体检保额，最高能买到315万，其他城市也有265万。如果你还有更高的投保需求，还可以上传体检报告，最多累计保额500万。事实上，这个免体检保额，已经足够满足许多房奴的需求了。总的来说，孝亲保保费低、支持月付，免体检保额高，特别适合为高房贷人群减负。孝亲保推出之后，在同类产品中口碑也很不错，最近我看支付宝上的寿险也在悄咪咪跟风模仿它。有了定寿，就不怕那些“要命”的意外了，但看病治疗带来的财务风险，仍然没有解决。专门用来看病的保障，首选百万医疗险。不论生病还是意外住院了，都可以拿着发票找保险公司报销医药费。这种产品，几百块钱就能撬动几百万保额，同样是杠杆高、保障足，尤其适合预算不足的年轻人首先配置。关于医疗险，里奥同样写过一篇简明指南《四步走，买对医疗险》，对比了市场上的几款网红百万医疗险。这几个爆款产品各有千秋，但我为闺蜜挑的，还是微信里的“微医保·百万医疗2019版”。它保障相对全面，健康告知又几乎是百万医疗险中最宽松的。尤其是自带的抗癌特药服务，值得专门来说说。因为现实中，大多数抗癌特药，医院不会采购进货，医生会开处方让病人自己去外面药房买。而不在住院期间、自费购买的药物，一般医疗险都没法报，只能自己硬扛！这就很尴尬了，尽管有医保、有百万医疗险，但最需要花钱的抗癌特药，竟找不到可报销的地方……微医保里的这个服务，就修复了这个bug——可以保障用户患癌后，在院外购买抗癌药的费用，还提供送药上门服务，额度同样高达600万。这项保障，能在关键时刻发挥作用，也是走极致性价比路线的支付宝好医保所缺失的。所以，背靠微信、价格不贵、保障也多，如果你想要更高质量的就医服务，或者无法通过其他产品的健康告知，不如试试微保这款👇当然，在我平时强调的保险配置“四件套”中，另外两类保险同样也是刚需：意外险简单便宜，就不多说了，聊天的时候她就随手下单了。重疾险相对贵点儿，两人一年就要大几千了，我们讨论之后，闺蜜决定等收房之后、经济状况略有改善再配置，不然现在日子真过不下去……眼下，一年小几千，她就把最担心的财务风险首先覆盖了，甚至还能把开销分摊到月，几乎没压力。更要紧的是，内心的焦虑瞬间解除，后面有值得一搏的职业发展机会，她也不用畏畏缩缩了。保险的重要性，相信阔姐的读者早已有共识，但怎么买，很多人依然毫无头绪。这位闺蜜的保险配置思路，不少人都可以借鉴——用最低的成本，分清轻重缓急，一步步配齐保障，让生活没有后顾之忧。
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