偶尔翻朋友圈，会看到类似这样的信息：
"配置保险，必选盈利能力强的公司；利润水平代表该公司的各项能力，代表着你的保单利益！"
"理财产品，没有盈利，何来分红？XX公司就是这牛！"
"XX人寿净利润XX亿元，是盈利能力最强的公司，买保险就是买XX！"
保险业务员晒自家公司的净利润，无非想告诉客户，我们赚钱能力强、收益高、服务有保证，买保险，就是要买盈利能力强的公司！
乍一看，好像挺有道理。很多投保人对于保险公司的担心就是怕它倒闭了，尽管有很多人解释，人寿保险公司的安全性有国家兜底，依然无法消除心中的不安，感觉它赚越多，离倒闭越远，就越安全。虽然贵点，可踏实啊！
买大公司的产品来满足自己内心的安全感，是很多人的选择。事实上真的是这样吗？
保险公司赚钱与否，与客户的保单利益相关吗？
保险公司赚钱越多，客户的收益会越高吗？
在人身保险分类，主要分为寿险、年金险、健康险、意外伤害保险四大类。那们我们就分别从四种不同的产品类型来解析一下，保险公司盈利多少，与产品的相关性。
人寿保险的保险标的是被保险人的生命，以被保险人全残或死亡为给付保险金的条件。
如果是单纯的寿险，可分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险按照被保险人的年龄、职业、基本保额、保障时间及缴费年限来确定年交保费。一旦被保险人发生全残或身故，符合赔付条件即可给付保额。保险的理赔金额是以合同内规定的保额为准，跟保险公司是否盈利、亏损无任何关系。
终身寿险可分为定额终身寿与增额终身寿。定额终身寿的保额多少取决于客户年龄、职业、年交保费等因素；增额终身寿除以上条件外，还在合同内规定了保额以年复利3%或3.5%增加（产品不同，增加的比例不同，看合同规定）。两者的赔付标准都是被保险人身故时合同的基本保额，同样与保险公司盈利无关。
如果是分红的终身寿险、两全保险，确实是与保险公司的盈利有关。可是，是保险公司赚的越多，分的越多吗？
也未必！
保单分红的分配原则
分红保险中的分红，是保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人分配。分红保险保费计算中，保单预定利率、预定死亡率及预定费用的假设越保守，保险公司的安全系数越高，相应的保费也会越贵。比如同样保10万元，可能普通寿险需要500元就行了，但是加了分红，就得要600元。
分红保险条款中规定的"可分配盈余的70%分给客户"，是在扣除了所有支出，人工、水电、职场租赁、广告等，算好了利差、死差、费差，赚到的钱扣除了股东利润，还比预期的多，这多的部分的70%才会拿出来分。
比如，预计赚100块钱，结果扣除所有费用后，赚了101元，那么这1块钱中的7毛，就可以拿出来给客户分了。如果刚好赚了100元或只赚了99元，那就不分了。
当然，分红的比例看保险公司的结算，分红的标准，是保单的现金价值。
大公司的人工支出、广告成本较高，而且还要考虑股东盈利，即使保险公司利润数字很漂亮，但大部分时候分到的钱，跟你的预期会相差很多。
年金保险可以说是和保险公司盈利相关性最强的险种。
一般年金险会以年金+万能账户的形式出现。
年金保险会根据客户的年龄、年交保费、缴费年限等来确定客户固定领取的部分是多少。可以分为终身或定期产品。不管保障年限多久，客户能领取到的生存金或身故金都是写在合同之内的。如果不考虑万能账户，我们选择的标准，主要就是看合同条款中如何规定，谁给的利益高，谁家的产品就更优。
比如上图中这三款年分红保险中的分红，是金，合同中约定的年金领取都是固定的金额，不会因为保险公司盈利多少、名气多响而有所变化。
万能账户关注的点则在结算利率、保证利率两个方面，尤其是合同中的保证利率，是对抗未来经济周期衰退、萧条的有效手段，应作为重点参考标准。
年金险的选择标准在我上一篇文章《保证利率、结算利率、演示利率，还在傻傻分不清楚吗？》中有详细描述，感兴趣的可以点击阅读。
健康保险中，可分为重疾险、医疗险、失能收入损失险、护理保险等。
重疾险是健康险中最常见的，也是销量最多的。重疾险的作用在于转移被保人发生重疾时的收入损失，赔付标准为约定疾病、约定手术、约定状态。赔付的金额则为保险合同上的约定金额。
假设在保险责任相同的情况下：
小李购买A公司重疾险，保额50万元，年交保费15000元，20年交费；小王购买B公司重疾险，保额50万元，年交保费10000元，20年交费。2018年，A公司净利润900亿元，B公司净利润500亿元；当小李和小王同时发生恶性肿瘤，分别可获得重疾赔付50万元。
由此可见，保险公司盈利多少，与最终的赔付没有任何关系。你赚钱多了，不会多赔我一分；赚钱少了，也不能少赔我一毛！即使保险公司亏损、甚至要被合并，合同中约定该赔的还是得赔！
医疗险是一种补偿型保险，赔付多少只与客户花了多少钱、赔付比例以及是否报销社保用药有关。
失能收入损失险、护理保险的赔付原则与重疾险一致，不再赘述。
意外伤害保险，是指被保人遭受了符合意外伤害因素的人身伤残/身故方面的保障。一般分为意外伤残/身故、意外医疗两个方面。还有些产品，增加了猝死责任、住院津贴、救护车责任等。
意外医疗的赔付标准取决于客户因意外产生的医疗费用有多少，是否超过限额、报销比例、是否含有社保用药等；
意外伤残的标准则看意外事故是否给被保险人造成伤残/身故，按照达到几级伤残标准、基本保额的比例赔付。
同理，意外保险的赔付与保险公司的经营状况也无关。
通过以上分析，我们可以看出，寿险（非分红型）、重疾险、医疗险、意外险这些常见的险种，其赔付的标准都是合同签订时的基本保额与保险责任，与保险公司盈利、亏损没有任何关联。
文章开头的"配置保险，必选盈利能力强的公司"等话术，无非是一种利用客户不安心理销售产品的障眼法而已。
而年金险、分红保险的选择重点则在合同中规定的固定利益，与保险公司盈利有关，但关联性并不大。
客户与保险公司签订合同，是一种交易行为。
以同样50万保额、保障责任相同、交费年限相同的产品为例：A公司需要15000元、B公司需要10000元。假设重疾保障成本为5000元，对于客户来说，A公司赚了你10000元，B公司赚了你5000元。你需要为A公司多赚你5000块钱而开心吗？
还有另一种情况，A公司家大业大，广告打得多，人力物力成本高，而且规模效应起来之后，要保证股东足够的利润，定价假设十分保守，要保障30岁男性50万的重疾，保费必须要在15000元以上。
B公司则规模相对较小，成本支出也小，也没有那么多预算去打广告，为了获得市场和客户，定价假设对客户有利，给30岁男性50万的重疾定价，可能只要10000块钱。
作为投保人的你，结果都是得到了同样的50万保障，你愿意每年多花这5000块钱吗？
某种角度上说，客户与保险公司签订合同是交易的行为。保险公司赚的钱，大部分来源于客户的保费，说白了，就是从你兜里赚走的。
保险公司利润高，只能说明赚钱能力强，最后提供的保障还是要看合同上的白纸黑字。我们是投保人，而不是股东，实在不必为哪家保险公司赚钱多而欢欣鼓舞！
在选择保险产品的时候，关注的重点就在于产品是否符合我的需求，能否转移我的风险，并且物美价廉！愿你可以冲破层层迷雾，买到最适合的产品！
保险公司赚钱越多，客户的收益会越高吗？
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