如何避开保险的坑？如何正确买保险？

去年的金融市场雷潮，让我深刻的体会到了，风险无常！

风险看似很远，但随时可能来临。

一旦风险来临，损失和痛苦远超我们想象，可能只有亲身经历了知道有多悲惨！

去年孩子出生，更是让我觉得上有老，下有小，肩上的负担很重。

所以去年花了大半年深入研究保险，陆续给家庭买齐了所有保险。

上一次我讲了儿童保险该如何买，很多人让我讲讲成人保险如何买，今天我毫无保留的给大家分享一下我的研究成果：成人保险购买最全攻略！

这篇攻略，你在其他地方肯定看不到，我争取让你一篇文章就搞懂成人保险该如何买，至少帮你省10-20万元。

我尽量用最少的字讲透买保险的4大核心问题：

（1）保险处处是坑，买保险如何避坑

（2）买哪个公司最好？

（3）买哪个保险产品才能保障齐全？

（4）目前性价比最高的产品有哪些？

文章有点长，大家稍微花点耐心看完。

一、保险处处是坑，一招教你避开坑

提起保险，绝大多数人的第一印象就是保险名声很差，甚至不少人认为保险就是骗子！

1、保险名声差的根源是保险很坑。

销量最火的保险平安福，就又贵又烂。价格贵70%-120%，保障还差，还捆绑垃圾保险。

但实际上，平安福并不是最烂的！

返还型保险更是杀猪盘！

孩子的保险至少贵200%-400%！

几乎所有线下保险都偷偷捆绑垃圾保险坑钱！

至少有50%的产品，比平安福还烂，还垃圾！

保险坑人之广泛已经人神共愤，几乎每个媒体平台，大家最有同感的一件事就是被保险坑

交6万赔5万8的案例刷爆抖音

知乎关注阅读最多的问题是：

国内对于保险为何如此抵触？被浏览544万次

为何保险代理人这么遭人厌恶？被浏览683万次

保险公司的套路有哪些？被浏览334万次

90%以上的人买保险都会被坑，可以说保险十买九坑。

2、如何避坑呢？

很简单，不要找线下业务员买保险。

保险本身是个好东西，但部分保险公司和业务员坑人太狠，彻底把保险做烂了。

保险比较复杂，合同像天书，买保险的人根本搞不懂，好产品和烂产品消费者完全不知道。所以，部分保险公司和业务员故意卖很多巨烂的产品来赚大钱。

保险公司心里非常清楚这些产品巨烂，卖这些产品主要目的是坑人赚钱。

但只靠自己卖，太慢。部分保险公司看到了坑人效率最高的chuan销模式，利用chuan销模式大量的发展下线，可以更快速度的收割！

保险公司恍然大悟，看到了更大的金矿，迅速全盘抄chuan销模式。

（1）大量的招人，来了封闭式培训洗脑1个月，一定要让新人坚信：保险前途光明！保险非常有用！保险能年薪百万！大量和你一样的人都已经成功！

（2）新人洗脑透彻后，开始卖保险，用严格的业绩考核逼死他们。一般业务员连保险是什么还没搞清楚，卖给谁？第一个月，卖不出去，先自己买一份吧，自己认同产品才能给别人卖。第二个月卖不出去给父母再买一份吧，父母年纪大了非常需要一份保险。第三个月卖不出去让亲戚朋友也买一份吧。。。。半年下来，周围的人都被收割了一遍。收割来的钱给业务员分一大部分，这样业务员就有动力收割更多的人。

（3）等周围的人收割完了，就让你发展下线，拉同学朋友加入成为下线，下线卖出去的保险上线也有可观提成。下线加入后，开始洗脑，然后收割下线的父母和亲戚。。。。一级一级的发展下线，一级一级的收割。。。

（4）部分保险公司用这个套路累计发展了几千万的业务员，每个人身边都有几个业务员，每个人都有几个亲戚在做保险，每个人都被卖保险的骚扰过，90%的人都被业务员或亲戚朋友硬塞几份保险收割过！

整个线下业务员体系，从一开始就不是为了正儿八经卖保险，从一开始就是为了收割赚钱。

所以，业务员卖的产品，都非常烂，烂到让你怀疑人性竟然可以如此可恶。

中国的保险90%以上都是通过业务员发展下线收割或强买强卖销售出去的，所以不要找业务员，就能避开保险的坑！

3、保险应该去哪买呢？

去互联网网买。

过去我国经济发展落后，绝大多数人并不会主动买保险。业务员也不想正儿八经卖保险，整个业务员体系最后异化为收割机器。

但是，随着我国经济高速发展，中产阶级人数越来越多，老百姓的保险意识越来越强。过去靠业务员发展下线收割的模式已经完全走不通。

大量的人识破了保险的套路，所以全新的互联网保险出现了。

互联网保险打破了信息不对称，保险变的全透明，再想卖烂保险收割已经完全不可能，保险终于开始拼产品，拼价格，拼服务，拼创新。

消费者在互联网买保险，没有过去的套路，价格低100%，信息100%透明，不用被强制捆绑垃圾保险，可谓是过去想都不敢想的理想保险。

去支付宝、微信、保险自媒体大V上买保险，只此一招，就能避开绝大多数的坑，买到相对比较好的保险。

二、买哪个公司最好？

买哪个公司，本质上是考虑哪家公司安全？哪家公司产品好？哪家公司的理赔和服务好？

1、 先说哪家公司安全

所谓公司安全，本质就是买了他家保险，几十年之后不会卷钱跑路，自己的保单还能赔。

那么中国的保险公司安不安全呢？

答案是很安全——因为监管上层层保证，还有国家兜底。

中国的监管制度给保险公司上了四把大锁，就算出现200年一遇的大灾难，保险公司也赔不垮。

第一把大锁：严格控制保险公司的偿付能力，保证100%赔得起

偿付能力即(认可资产-认可负债)/最低资本，说白了就是卖出去的保险必须赔得起！

当保险公司偿付能力低于150%时，保监会就会介入、“关切”你，逼着你赶紧把偿付能力弄上去；当保险公司偿付能力低于100%时，保监会就会很粗暴的动用一切手段，卖了底裤也得让你把偿付能力搞到100%以上。

保险公司的偿付能力都是由那些精算师大佬计算出来的。每个季度都在官网披露，大家可以去各个保险公司的官网查验。

下面是中国人寿保险公司官网2019年2季度的偿付能力充足率：

这种事情搞不了幺蛾子，因为精算师是直接受保监会、保险业协会、公司管理层三方监管的，一旦出了纰漏，精算师这辈子都逃不掉追责，精算师的上级精算师也要被连坐追责。这是第一道安全网。

第二把大锁：用压力测试进行模拟，保证极端情况下也赔不跨

按照监管要求和指引，保险公司必须每季度末、每年末都要向保监会报告压力测试结果。压力测试即建立详尽的数学模型来模拟极端情况，以检测自己是否能在99.5%的概率下无论发生什么事情都不会被赔垮。这是第二道安全网。

第三把大锁：极高的行业门槛，保证不是随便一家渣渣公司就能进来

在中国，不是你想成立保险公司就能成立的。根据《保险法》第68条的规定，保险公司注册资金起底两亿，现实中没有几十亿你是搞不定的。

保险牌照极稀缺，就算你有钱，也不一定能拿得到这个香饽饽。就连百度这种公司15年就想要成立百安保险，保监会到现在都还没批，刘强东在员工大会上吹牛一定要拿到保险牌照，保监会也没有批准。

如果保险公司出现小范围的经营不善，这么个香饽饽，各方大佬都争着抢。这是第三道安全网。

第四把大锁：就算倒了国家也会兜底，保证你的保单一定有人赔

每家保险公司都会上缴资金到保险保障基金里。一旦保险公司倒了，根据《保险法》规定，保险保障基金就会对它仍然有效的人寿保险合同进行救助赔付。基金会最高能帮赔保单价值的90%，剩下的部分由接收你保单的第二家保险公司掏钱赔你。所以，保险公司倒闭了你也不会有一丁点损失。

这么多年来，保险保障基金就出手过三次，都只是为了缓解保险公司的经营困局，一次是新华保险，一次是中华保险，最后一次是救安邦保险。建国以来，只听过中国有银行倒闭，还没听过有保险公司倒闭的。

就算退一万步说，保险公司倒掉了，其他保险公司不愿意接收你的保单，国务院也会出来指定实力强大的保险公司接手，这是第四道安全网。

所以，在层层监管、国家兜底的情况下，哪家公司都很安全，你买哪家公司都一样。

2 、再说哪家公司产品好

所谓产品好，本质是保障责任要好。

但实际上保险产品很同质化，

无论是亲戚给你推荐的，还是朋友圈业务员展示的；

无论广为人知的大品牌保险，还是没听过的小品牌保险；

无论是亲自去保险公司咨询的、还是在网上找的，还有你总听人说的怎么怎么好的香港保险。

都很同质化！

四大保险：重疾险、寿险、意外险、医疗险都很同质化！

原因很简单。保险产品是受银保监会严格监管。保险产品保什么，不保什么全部看保险合同里的条款，而每个保险的核心条款都是银保监会统一确定的标准。所以各家保险公司的产品最核心的条款都一样，甚至一字不差。

比如2007年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（简称《规范》），正式开始实施。《规范》明确要求保险行业使用统一的重疾定义。

任何保险公司的重疾险最核心25种重大疾病（占理赔总数的95%），各家的合同条款必须和监管要求的完全一致，一字不差。

以最火的平安福和性价比较高的康惠保2020为例，价格差了70%，但核心保障一字不差。

再比如寿险，寿险只保障身故和全残。

身故的说白了就是死，各家公司对死亡的定义当然也是一样的。

全残评定标准依靠《人寿保险伤残赔偿标准2018》评定，各家完全一样。

意外险和医疗险也一样，产品之间的差异非常小。篇幅有限，我就不展开了！大家找几款产品，对比一下就全明白了。

3、 服务和理赔好

很多人买保险的时候特别关心服务和理赔。

那么，保险的服务和理赔到底是什么？

很多人隐隐觉得重要，但不说出个究竟来。为啥？保险本质没有服务。

保险的消费和理赔流程这样的：

A. 确认买保险——B.健康核保——C.买保险——D.出险——E.报案——F.确认报案有效（符合合同条款）——G.赔付

也就说，你买了保险，很多人都不会出险，每年就是扣款，一旦出险了，只要不违反健康告知投保、符合合同条款，就一定会赔。

有具体服务吗？

几乎没有。

如果非要说有，也就两种情况。

一种是投保的时候，有人可以指导你踏踏实实走健康告知，避免违反健康告知投保而产生拒赔的烦恼，那是再好不过。

还有一种就是万一出险了遇到合同上模棱两可的情况。这个时候，就需要有懂法律的人士帮你争取权益。

但这两个所谓的服务，都跟保险公司关系都不大。

我们在传统渠道买保险——也就是代理人那里。在这个独特的只教销售话术，不教专业的渠道，我们会发现，代理人不太懂健康告知，也不情愿告诉你有健康告知……

出险了，合同条款出现争议。能帮我们争取权益，也不可能是买的那家保险公司的代理人。毕竟哪有自己咬自己的，跟自家公司维权的？

所以，保险的所谓服务好和理赔好，都是扯淡。

只要是合同行为，所有的保险理赔都会按照合同来。

另外，但凡是保险公司，都有一个原则，叫不惜赔。不滥赔，保险公司不会为了少赔一份几十万的保单而砸掉自己的名声。

而保险公司披露的数据看，我们会发现具体理赔率真的差别不大。

综上所述，在我们买保险选保险的时候：

哪个公司好？——哪个公司都好都一样安全

哪个公司的产品好？——哪个公司的产品都一样，大同小异。

哪个公司的服务理赔好？——哪个公司的服务理赔都一样好，都是合同行为，差异微乎其微。

所以，保险总体上买最便宜的就行，就这么简单。

三、买哪个产品？

1、 四大保险必须买

很多人印象中，保险产品就一个，一个“东西”啥都保。

实际上保险并不是一个“东西”，我们主要需要买这四大保险：重疾险、意外险、百万医疗险、定期寿险

重疾险在你罹患重大疾病时，一次性赔你50万元现金，50万你随便花，可以去更好的医院看病，也可以购买昂贵的药品，还可以用来后续康复。

意外险是遭遇意外，赔你钱。具体来说，若是意外身故，直接赔一大笔钱，若是意外伤残，根据伤残等级按比例赔钱。若是意外受伤，医疗费用可以全报销。

百万医疗险是生病住院的费用全报销，无论得什么病，只要住院治疗，社保报销后剩余的费用可以全报销。最高能报销几百万，无论得什么病都够了。

定期寿险在你不幸身故时赔一大笔钱，用来替你抚育子女、赡养父母、偿还房贷车贷，保障家人今后几年的生活。

我们普通人生活中无非就遇到生病、意外、死亡这几种风险，买着这四大保险所有的风险都可以全部保障。

比如之前我认识的一个朋友，40多岁被确诊肺癌晚期，要命的是他家本身日子过的紧巴巴的，房贷还没还清，2个孩子上学每年花很多钱，老婆工资很低，全靠他赚钱养家。得知病情后，整个家庭都崩了，轻松筹捐款，筹到了5万多，但杯水车薪。拼尽所有的钱，治疗一年多后，还是没能战胜病魔。他走之后，老婆把上海的房子卖了还债，带着两个孩子回了老家农村，和父母相依为命，颇为凄惨。

如果买齐了保险，这种情况保险能兜住。首先，看病的所有花费，医疗险可以全部报销，其次，重疾险可以赔50万，一年多的看病期间，家人照料的花费，康复的营养品费都可以用这50万。后面身故后，寿险能赔200万，这200万能把两个孩子养育成人，甚至还能培养成才。

2、坑人保险千万别买

只卖这四个保险，保险公司不赚钱，所以偷偷卖你很多坑人的保险。但这些保险大家千万别买！

第一坑：大而全的不能买

很多人看到上面的例子会想：那我直接买一个保险，全都保的那种岂不是更好？不然买其中一个，有的时候赔，有的时候不赔，岂不是难搞？

保险公司就是掐着消费者这样的心理设计了很多大而全，啥都保的产品出来，但是这些产品基本都是大而坑，一是价格奇贵，一款大而全的产品价格能比四大险组合起来保障相同的组合价格贵出一倍！二是保障很坑，关于保障这点，不多说，看下图：

具体例子看多多以前的文章：平安福——史上最烂保险却最受欢迎？

总之，要远离大而全的保险，尽量分开买。

第二坑返还型的不能买

所有的返还型保险都看起来很美：有病治病，没病到期返钱。似乎保险不用花一份钱，还能保各种病。

信，你就踩坑了。

返还型保险就是收割智商税的。

返还型保险把5000的保险，卖你15000。

最后返还给你的钱，就是你多交的钱和利息。你把多交的钱放到余额宝，最后都比返还给你的多。

更坑的是，如果你中途出险，就不给你返还了，你多交了3倍的钱就打水漂了。

最后，买返还型保险的人都是小白，所以保险公司故意卖烂产品，产品保障烂的惨不忍睹。比如卖的最火的返还型意外，百万身价，价格比普通意外贵5-10倍，但只保全残，其他伤残不保，比一般意外险保障少了50%左右。

所以，你想不花钱白得一份保险，只会被坑的更惨。

第三坑垃圾保险的不能买

比如终生寿险对于普通人来说就是个垃圾保险

为什么？

因为终身寿险本质可以看做是一个定期寿险加上一个定期储蓄。

加上定期储蓄以后价格能是定期寿险的四五百倍。本质上我们多交出去的那些钱只是在保险公司买了一个定期储蓄，而储蓄的收益率只有3%左右，还赶不上银行定期存款。

并且，这些钱交了保费一锁就锁几十年，几十年之后贬值得连渣都不剩，还能买个啥？

首先对应的是一个人的家庭责任，一般来说，我们普通人的家庭责任到70岁就完结了，所以定期寿险保到70岁就够了，预算不足的年轻人可以先买一年期的，后面再买长期的。

所以，买哪个产品？

必买四大保险：重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险；

不买坑人保险：大而全保险、返还型保险、终身寿险等垃圾保险

四、目前性价比最高的产品是哪些？

买哪个公司？

公司安全性一样，产品长得一样，服务和理赔一样，总体上买最便宜的就行！

买哪个产品？

必须买的有四个：重疾险、意外险、百万医疗险、定期寿险。

千万别买各种各样的垃圾保险！

这是我们上文已经清楚的两大问题

一般清楚了上面两个大问题，你就能避开所有的坑了，买的保险比85%的人都好。

这部分多多讲讲，目前性价比最高的产品是哪些？让你买的保险比99%的人都好！

1、最高性价比的重疾险产品

重疾险是得了重疾，就直接一次性赔付你保额。并且购买之后，在保障期长期有效。患有重疾的家庭，可以拿着这笔钱去最好的医院治疗，以及康复疗养。

所谓重疾，就是我们平时说的各种大病。比如癌症，比如尿毒症，比如重度帕金森，比如脑中风后遗症等等。一旦得病，至少几十万没了，并且还好不了，需要长期陪伴和护理……，并且发病率很高，一个人一生罹患重疾概率在70%左右，40岁以后就进入高发阶段。

重疾险性价比最高的产品是哪些？

首先，总体上选最便宜的，所有重疾险放到一起比，选出最便宜的。

最便宜的保险可能有几款，这时抓住最重要的保障，不要被细致末节干扰，就能选出性价比最高的产品。哪些保障最重要见下表：

目前性价比最高的产品有如下几款：

（点击查看大图）

健康保2.0

健康保2.0是目前全网男性保费最低的重疾险。首创重疾医疗津贴责任，即在确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，最多可以领5次，相当于再增加了50%重疾保额。

缺点：健康保核保系统很一般，身体有小毛病不好过。

超惠保

目前重疾险女性购买最低价，裸重疾最低价。另外超惠保比较好的是所有责任可以灵活选择，完全无捆绑。

缺点：保险公司是安邦，被银保监会接管，介意的不要买。

芯爱

芯爱的核保很强大，身体有些小问题的人可以考虑芯爱。此外，芯爱独创了心血管疾病二次赔，也就是第一次患重疾可以赔50万，心脑血管疾病复发再赔50万，总共赔100万。如果有心脑血管家族史的人，可以考虑购买这款保险。

缺点：芯爱价格略高一丢丢

康惠保2020

康惠保系列是近几年的网红。加上癌症二次赔这项附加责任之后，全网最便宜的重疾险当属康惠保旗舰版的升级版——康惠保2020！

癌症二次赔是最实用的，因为癌症占理赔总数的60%以上，而且癌症易复发，易转移，治疗费用价格高昂，所以一定要加上！

缺点：

2、百万医疗险

百万医疗险医疗费用可以全部报销，最够报销几百万。医保内用药报销，医保外用药还能报销。说是雪中送炭，在雪中铺地暖供天然气都不为过。

首选把所有的医疗险都列出来，按价格从低到高排序，直接选最便宜的。

然后在最便宜的基础上，把握以下四点：

（1）基本保障要全

医疗险保的是医疗费用，我们所遇到的医疗费用如：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊必须保全，一个不能少，有的产品会只报销其中一两项，或者某些费用贵的项赔得很少，一定要小心

（2）续保条件要好

医疗险出于风险考虑是不卖长期型的，所以一旦身体出现状况，不一定明年还能买得到。选购时要选那种保证续保的，要么保证续保6年，要么只要不下架，年年都可以买的那种。但是续保对保险公司是有很大风险的，所以还要选那些续保不加费不复查身体的，不要被坑了

（3）增值服务有亮点

百万医疗险有很多增值服务，比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等比较有用，而而如费用垫付、基因检测、法律费用、健康奖励这类实用性一般的服务，

有是好事情，没有也就算了，不必过分关注

（4）报销限额和免赔额要防坑

很多百万医疗险看起来保额高的吓人，但我们一般用不了那么多，主要是有些规定了单项限额，要防止单项限额太低杯水车薪。另外就是免赔额，免赔额是除去医保报销之后自费的部分，越低越好，主流是1万免赔，重疾/癌症0免赔，再高就不好了。

最后，仔细比较下来，目前公认性价比最高的产品有如下几款：

（点击查看大图）

尊享e生

百万医疗险里的头牌。

全面保障最全的医疗险，重疾绿色通道、住院垫付、法律咨询应有尽有，恶性肿瘤可以去特需部、国际部、VIP部，支持赴日治疗，可以去日本治癌症。

缺点：健康告知比较严格。

好医保.长期医疗

支付宝打造的爆款产品，比尊享e生保障略少点，没有VIP病房，没有赴日医疗等高端保障。最大的特点是：健康告知宽松，便宜。

缺点：支付宝客服是个摇头机，身体有问题直接拒保。

乐享e生

之前所有的百万医疗险都有1万的免赔额，也就是自费超过1万以后才能报销。乐享e生独创0免赔，哪怕就算花了1分钱，也能赔。把百万医疗险带入了新时代。

缺点：新产品，能否持续稳定需要观察。

3、定期寿险

寿险，保险责任非常简单，死亡或全残赔钱。所有的寿险都如此，直接买最便宜的就行。

多多直接列出了最便宜的定期寿险：

（点击查看大图）

女性价格最便宜，选瑞和升级版

男性价格最便宜，选阳光i保麦满分

夫妻组合购买最便宜，选华贵大麦甜蜜家最优

4、意外险

意外险是最简单的保险。包含三个责任：意外身故责任，意外伤残责任，意外医疗责任。

挑选意外险也很简单，所有的意外险伤残责任合同几乎一模一样。谁便宜，就买谁。

多多也列出了市面上最值得关注的几款意外险：

（点击查看大图）

挑选建议：

意外险就两三百块，差异也不大，这几款产品闭着眼睛买吧。

五、成人保险该如何配置

多多已经告诉你，买保险：

哪个公司安全性都一样

哪个产品长得也都一样

哪家公司的理赔和服务基本也都一样

所以四大险中我们买最便宜的，不买坑人的就行，

多多还选出了目前公认性价比最高的产品

最后，多多再教大家如何配置。

假设30岁男，我们按照保障最全，最省钱的方式去配置，方案如下：

这个方案重疾赔50万，意外最高赔50万，医疗最高赔300万，寿险最高赔100万。

保障比线下最火的平安福全2倍。

但价格才7562元

而平安福保障差很多，价格却要17700元。

这个性价比最高的方案，比平安福这类坑人保险每年便宜10138元，累计20年，能便宜20万！

基本上可以省出一辆车！

文章很长

多多所有考虑的只是，保险行业水很深，一般人不懂处处是坑，我把所有的研究和经验都分享出来，能帮大家省几十万元！

如何避开保险的坑？如何正确买保险？